威澳门尼斯人36366com:响应限额标准,你应该知道

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:116 发布时间:2019-06-28
摘要:摘要: 近日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意

摘要:近日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件。 紧接着,5月17日...

2016年12月30日,上海市金融办印发了《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》)的通知。

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2016年12月30日,上海市金融办下发《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》),要求主要发起企业是国内排名靠前的互联网企业,且规定个人贷款不超过20万元,企业贷款不超过100万元的上限。

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  近日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件。

《监管指引》提高了发起人准入条件:本市开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司,主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业,或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业(集团)。主要发起人应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验。

| 小象要趁早

据了解,这是上海市首次对互联网小贷出台专门的监管办法,《监管指引》于2017年1月1日起正式实施。

5月15日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷。

  紧接着,5月17日,河南省金融办在官网发布了《河南省网络小额贷款公司监管指引(试行)》(以下简称《指引》)。《每日经济新闻》记者注意到,《指引》对一系列禁止行为做出了明确规定。如禁止利用网络平台为网络借贷信息中介机构推荐借款客户、合作开展贷款业务或相互开展资产(或债权)转让业务等。 据不完全统计,截至目前,江西赣州、广州、上海、黑龙江等地都专门出台了关于网络小贷的相关规定。

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在投资P2P的过程中,我们经常会看到小贷或者网络小贷这些概念,很多投资人貌似对它们很熟悉,但其实却已经把它们跟P2P搞混了。

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银监会上述举措表明,监管正就风险防范重点关注的互联网金融等领域加速落地相关立法,该领域或将再次迎来强监管。

  小贷不良率不得高于5%

《监管指引》还规定:开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻小额、分散理念,其互联网小额贷款业务的借款人为自然人的,上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元。

那么接下来,小象就跟大家一起,来了解下小贷、网络小贷和P2P的区别以及共同点,并一起学习下前面两者的业务范围和禁止性行为,以帮助大家逐渐清晰化这个领域的真正脉络。

1、设置20万、100万贷款上限

互联网金融立法加速落地

  近段时间,上海、黑龙江各地相继出台了网络小贷的相关规定。

《监管指引》的相关限额规定与此前银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)中,对同一自然人及法人或其他组织在同一P2P网贷平台的限额规定相同: 同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万。

首先我们要来明确几个概念,那就是P2P、P2P平台、小贷公司以及网络小贷。

互联网小贷(网络小贷)从字面意义上也可想而知就是小贷公司互联网化。自8月24日,银监会等四部委联合下发网贷暂行管理办法,要求同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过100万元,自然人则不得超过20万元。

银监会2017年拟完成的46项立法项目中,11项标注为“修定”,其余35项均为“制定”。在这些立法项目中,3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》、《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件,由普惠金融部及法规部负责制定。

  此次河南发布的《指引》,对网络小贷的设立同样做了准入要求。如申请设立网络小额贷款公司,注册资本为实缴货币资本,不得低于3亿元,且一次性足额缴纳到位。

有分析认为,20万、100万限额再现,给正努力在上海申请互联网小贷牌照的P2P平台 泼了一盆凉水 ,封闭了P2P平台化解大额标的一条路径。目前,金融监管的趋势是,穿透式监管、密不透风,其他通过监管套利的方式获得发展,规避监管,未来的发展可能越来越没有市场。

P2P是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,是一种行为定义。

此次《监管指引》也明确指出,开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻“小额、分散”理念,借款人为自然人的上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元。此规定与暂行管理办法中对同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限要求相同。

3项网贷立法计划中,《网络借贷资金存管业务指引》已于今年2月23日由银监会正式发布,对P2P资金存管业务的定义、职责及业务规范均做出了明确规定。

  这在新近出台的网络小贷相关规定中,属于要求比较高的。此前上海、黑龙江的要求都是,新设开展网络小额贷款业务试点的小额贷款公司为不低于2亿元,存续小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务试点的为不低于1亿元。

关于限额本身,鼓励小额分散,延伸到整个行业。P2P超额标腾挪本身就不是政策鼓励的方向。而对于已经纳入监管视野,规范运作的P2P,网络小贷牌照并不是必须项,消费金融和供应链金融领域更有布局的必要。

P2P平台则是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介机构,它本身不具有放贷资质,只能为借贷双方提供信息搜集、公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

另外,《监管指引》还要求互联网小贷公司建立风险控制体系,包括基于大数据的风控模型、风险识别的机制、风险监测的手段等。

目前,距离网贷整改大限规定的8月24日仅有3个多月。但据网贷之家研究中心不完全统计,截至5月8日,已有39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%,其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.26%。

  同时,《指引》对现已设立的小额贷款公司申请开展网络小额贷款业务的,还作了“开业经营一年以上,近一年内新增贷款额达运营资金的1倍以上,贷款不良率不高于5%”等规定。

小贷公司全称为小额贷款公司,是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,它具有放贷资质,但是资金来源仅限于,股东缴纳的资本金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金,同时融入资金的余额不得超过资本净额的50%,截止到2018年一季度,以央行公布的统计数据为准,目前已经获得小贷牌照的公司数量为8471家。

2、发起方需是知名互联网公司

而小贷公司尚处于鱼龙混杂的局面,目前小贷公司接受所属辖内地方金融办监管,但随着互联网金融浪潮,小贷公司纷纷成互联网小贷平台,跨区域限制被轻松打破,由此也引发了催收外包等系列问题。对于网络小贷行业的监管政策尚不明朗。此次银监会拟定中的《网络小额贷款管理指导意见》,将直接决定地方何时发放牌照。

  而对于主发起人的要求,《指引》规定,主发起人出资不得低于注册资本的50%,允许突破规定的持股比例上限。而此前上海、黑龙江以及广东方面相关规定则分别是,“单个主要发起人及其关联方合并持股不超过80%”、“对在全国行业领先的互联网企业、境内主板上市公司、中央直属企业或省属企业、金融机构以及上述企业的控股企业发起设立开展网络小额贷款业务试点的小额贷款公司,其持股比例最高可达到100%”、“申请设立互联网小额贷款公司时,主发起人与其关联方合计持股比例不得低于35%”。各地要求不尽相同。

网络小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款,主要形式包含全国范围内纯线上经营网络小额贷款业务以及跨区域线上线下结合开展网络小额贷款业务两种,其行为主体的放贷资质需要依托于小贷公司,但还要在此基础上满足更多的要求,现阶段,并没有全国性的针对网络小贷的审批文件,审批权主要还在省级行政单位或者计划单列市手里,比如重庆市金融办在2015年12月份印发的《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引》就比较具有代表性,像我们非常熟悉的蚂蚁花呗和借呗,就是注册在重庆的两家小额贷款公司,并在获得重庆市金融办批准后,才以合法身份从事着网络小贷业务。

据了解,《监管指引》中明确指出,互联网小贷的主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业。

《网络借贷信息中介机构信息披露指引》则将对网贷信息披露方面提出统一规范。网贷平台信息披露透明度低一直备受诟病。日前,也有报道称中国互联网金融协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线试运行。

  此外,《指引》还规定,网络小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则和支小扶微、助力“三农”的主业导向,实行特色经营,贷款业务不得低于业务总额的70%;各类债务性融资余额总计不得超过公司资本净额的200%,

威澳门尼斯人36366com,那么我们就继续来了解一下,小贷公司的业务范围和禁止性行为吧。

此外,《监管办法》对注册资金的要求也提高,新设小额贷款公司原则上注册资本不低于人民币2亿元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。需要注意的是,这些注册资金都必须全额实缴,放在金融办的专门账户中。根据《监管办法》,小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法,全部为实收货币资本,一次足额缴纳,不得以借贷资金和他人委托资金入股。

除了银监会外,央行为了加强金融科技工作的研究规划和统筹协调,近日已成立金融科技委员会。央行表示,强化监管科技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

  明确系列禁止事项

监管正式介入小额贷款公司的时间应该是2008年5月,对应的文件则是由银监会印发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》这份文件在当时,其实并没有引起太多的重视,但是却赋予了很多以经营为目的从事民间借贷业务的机构一种合法的身份。

此次《监管指引》也明确要求,对互联网小额贷款公司的放贷资金(含自有资金及外部融资资金)实施专户管理,公司所有资金来源必须进入放贷专户方可放贷。(吉盟财富)

在当前重点防范金融风险大背景下。银监会今年要完成的46项立法项目中还包括非法集资、债转股、银行理财以及银行流动性风向等诸多领域,重点领域金融风险均有涉及。

  2015年7月,人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》规定,网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。

这种身份的赋予在今年同样由银监会(现在已经是银保监会)牵头印发的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》被充分体现了出来。

面对当前爆发的区域性企业互保风险,2017年银监会将要落实的31项规范文件中包括了《处置非法集资条例》(制定)(法规部、处非办),《关于严防和打击逃废金融债务有关问题的通知》,《小额贷款公司监督管理条例》。

  2016年8月,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。其第十七条规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。此外,同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。

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“未来中国金融体系出现危机,一定是在影子银行。影子银行的混乱程度、杠杆高低程度、期限适配程度,以及它带来的风险没有很好在股票市场定价出来。这些特征,实际上是我们当下迫在眉睫的问题。” 安信证券首席经济学家高善文在清华五道口金融学院《2017年中国系统性金融风险第一季度报告》发布研讨会上指出。

  为避开大额限制,一时间P2P争相设立网络小贷公司。网贷之家数据显示,截至2017年3月27日,全国共批准了82家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司)。

小额贷款公司的具体监管部门也是地方金融办,同时接受银监会的行为指导,后者对其贷款方向也给出了明确的指示,那就是重点面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面,并坚持”小额、分散“的原则,这些点跟P2P都非常类似。

而对于当前风险点较为集中的影子银行风险,此次银监会文件显示,2017年《商业银行理财业务监督管理办法》(制定)(创新部、法规部),《商业银行表外业务风险管理指引》(修订)(审慎局)也将加速落地。

  值得注意的是,《指引》专门有一章节对禁止行为做了规定。如禁止利用网络平台为网络借贷信息中介机构推荐借款客户、合作开展贷款业务或相互开展资产(或债权)转让业务;禁止投资基金类、投资类、担保类公司和网络借贷信息中介机构;禁止开展担保业务和为民间借贷提供中介服务;禁止隐瞒客户应知晓的本公司有关信息和擅自使用客户信息、非法买卖或泄露客户信息。

但其实它之所以与P2P如此类似,主要是因为两者面向的借款人群具有较高的重叠性。

银监会表示,2017年将针对突出风险,及时弥补监管短板,排查监管制度漏洞,完善监管规制,加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。

  今年4月,黑龙江出台的《黑龙江省小额贷款公司开展网络小额贷款业务试点相关监管政策规定(试行)》,在全国范围内首次提出,“不准与网络借贷信息中介机构开展资产转让业务”。

所以监管对小贷公司,尤其是从事网络小贷业务的,其资金融入端的规范同样非常严格。

与此同时,3月以来银监会密集下发的7份监管文件以及截至4月份开出的470份罚单,一系列监管政策也使得近期市场笼罩在紧张气氛中。

  此次《指引》相关条文则对网络小贷与P2P划了更多的界线。

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不过,在上周,银监会审慎规制局局长肖远企喊话,市场没有必要紧张,应该更加轻松起来。肖远企指出,前期出台的金融政策,在指导思想和目的上是要开正门,不走旁门,坚持疏堵结合、标本兼治。所有监管制度和规定,都不是限制业务,只要合法合规经过批准的业务,其实都是受到鼓励和支持的。

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这里需要参考的文件是网贷整治办印发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》

(来源:腾讯财经)

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在这份方案中对于小贷公司融资部分的禁止性要求表述的很清楚。

在直接融入资金部分,要求不得非法集资、不得吸收或变相吸收公众存款,不得通过网络借贷信息中介机构融入资金,股东以借款方式融入的资金必须为股东自有资金。

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在通过资产转让方式融入资金部分,要求不得通过互联网、地方各类交易所或线下协商方式销售、转让以及变相转让信贷资产,只允许了资产证券化。

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从这些禁止性行为中,我们可以很清晰的看到,小贷公司和P2P平台在资金端有明确的隔离要求,尤其强调了变相资产转让这种形式。

这也是小象为什么反复强调,如果某个平台的核心业务不是自己的,那么它的资产端大概率是不合规的,因为通过小贷公司资产转让的形式变相突破资金端的限制,本身就是不被允许的。

威澳门尼斯人36366com:响应限额标准,你应该知道。所以作为投资人的我们也要不断清晰,各个行为主体的业务边界,不要混为一谈,并用这种混淆来指导投资决策。

懂风控、会投资,一个爱分享的小姐姐~

PS:这里还有小象的平台观察文章音频等着你来收听哦:)

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