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摘要:您问社区银行在哪啊,在丰台区万年花城小区8号楼那边,门面不大,听到记者想问社区银行在哪,一位热心的阿姨给记者详细说了地址。为了了解当前社区银行的发展状况,近日,《证券日报》记者来到了多家社区银行,展开深入调查。 记者发现,社区银行服务正在探...

商业银行社区支行怎么了?京沪粤半年已关停67家支行

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在银监会下达了整顿民生银行等股份制商业的社区银行通知一个月之后,1月7日,时代周报记者在海珠区的一个高级住宅小区里面,一个标有“24小时自助银行服务”字样的民生银行网点悄然冒出。该银行甚至还在招聘小区金融服务店店员。

探路金融服务最后一公里,弥补传统银行网点的空白点和盲点

  “您问社区银行在哪啊,在丰台区万年花城小区8号楼那边,门面不大”,听到记者想问社区银行在哪,一位热心的阿姨给记者详细说了地址。为了了解当前社区银行的发展状况,近日,《证券日报》记者来到了多家社区银行,展开深入调查。

在北京市朝阳区青年路某小区附近,曾经的3家社区支行,现在分别变成了幼儿园、便利店和小饭店。这或许是社区支行萎缩近况的一个缩影。

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而按银监会的规定,“自助银行 人”的模式将面临转型或停业。

去年末被银监会紧急叫停的社区银行近日终于持牌上岗,包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家,商业银行社区金融服务即将驶入规范发展的快车道。

  记者发现,社区银行服务正在探索中不断前进,规范性也有所加强。

从2013年6月份算起,社区支行在我国已经走过了5年的历程。与2013年和2014年的“火热”状态相比,这两年社区支行逐渐“低调”,新增网点增速减缓。

储户吐槽部分社区银行营业时间过于随意,记者还发现,有些社区银行的个别工作人员佩戴的胸牌甚至不是其本人

此前,由于社区银行的设立方面存在监管真空地带,一些银行开始急速扩张,有绕开审批制度变相扩张网点之嫌,而随着“社区银行”数量越来越多,摸着石头过河的各家银行呈现出混战状态。为此,2013年12月11日,银监会发布《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,对于经营模式、设立条件、准入程序、风险管理、退出机制等首次提出明确要求,并为社区银行划定“禁区”。

记者发现,社区银行有一些相同的特点,如设置在周边银行网点较少的社区,信贷服务向小区居民消费需求倾斜,承担了缴费、咨询等民生类业务。

  金融服务处于探索期

《证券日报》记者近日走访发现,门庭冷落、网点关停成了现今社区支行比较普遍的现象。据统计,从今年年初至6月25日,京沪以及广东地区共有67家社区支行获得了终止营业的批复。

■本报记者 彭 妍

威澳门尼斯人36366com开业网点大多门可罗雀,京沪粤半年已关停67家支行。这令不少业内人士不禁为各银行捏了把汗,认为监管层此文等于叫停了社区银行扩张的脚步。但时代周报记者采访的多地银监局、银行业内人士却并不认同“叫停”的说法,在他们看来,监管层的态度一方面是鼓励办社区银行,一方面又要防范风险。

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  不论是地铁首经贸站附近的民生银行社区银行,还是安贞西里附近的民生银行社区银行以及陶然亭路2号的兴业银行社区银行,门面大多很袖珍,跟一般的自助银行极其相似,如果没有仔细分别,还真不好发现。走进这些社区银行,发现“麻雀虽小,五脏不全”,工作人员只有两到三个人,空间也很小,而且只能办理开户、购买理财产品等服务。

全国多地关停社区支行

以抢占“最后一公里”为目标的社区银行,曾几何时被寄予厚望,如今却纷纷关门谢客。

277号文落地已近一个月,据时代周报记者了解,已有地方银监局制定下发细则,也有银行根据监管要求对已设立的社区银行进行整改。不过,不管是银监局人士还是银行人士,在谈及社区银行一事时,还是相当谨慎。“我们会按照监管层指示做好社区银行各项工作,具体情况现在还不能公布。在通知下发后,就没有再新设立社区银行了。”一位股份制银行相关负责人表示。

时隔半年持证上岗

  在陶然亭路,记者找到了兴业银行社区银行。和民生银行的几家社区银行相比,这家规模较大,空间也有20多平米的样子。当问到是否可以帮不能来到现场的父母购买理财产品时,工作人员表示,必须按照严格的程序,本人带上自己的身份证来到现场,按照银行营业网点的有关手续办理。

据《证券日报》记者统计,从今年年初至6月25日,监管部门批复同意了北京地区22家社区支行终止营业,其中,6月份“关店”的社区支行数量达到10家。

冷冷清清、鲜有访客、驻点人员回支行网点帮忙——这是《证券日报》记者近日走访社区银行时看到的普遍现象。

而时代周报记者在走访了广州多家社区银行后发现,与277号文下发前相比,以民生银行为代表的社区银行并无明显变化,不仅继续经营,整改的痕迹也并不明显。一些未公示金融许可证的社区银行正常营业;名称也并未按要求统一变更;而按照277号文要求,“社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业,不得将业务外包”,一些社区银行的招聘工作仍在继续,招聘员工为与第三方公司签约的派遣制员工。

社区银行,是指办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点,是银行服务网点的一种类型,主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。虽然不能直接提供柜台现金业务,但可增设自助设备办理现金业务。

  “其实社区银行的服务和银行支行营业网点的功能比较一致,我们的营业时间和一般银行相比要延长一些,一般是到晚上6点关门,这样就为附近可能需要的上班族提供了时间上的便利”,该工作人员说。

无独有偶,在广东、上海也存在类似情况,社区银行集体终止营业。据《证券日报》记者统计,今年广东银监局共批复了25家社区支行终止营业的请示;深圳银监局共批复了17家社区支行终止营业的请示;上海银监局共批复了3家社区支行终止营业的请示。

此外,据《证券日报》记者独家统计,从今年年初至8月15日,监管部门批复同意了北京地区约52家社区支行终止营业。

银监会紧急整顿商业银行

伴随着利率市场化和互联网金融的突起,银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而解决这一问题最直接的方法就是走进社区,将网点开到客户家门口。因此,民生银行(7.63, -0.08, -1.04%)、平安银行(9.77, -0.08, -0.81%)、兴业银行(9.90, -0.07, -0.70%)等多家银行去年就纷纷启动了社区银行战略,大有一较高下之势。

  在问到能否在社区银行购买基金和保险等理财产品时,社区银行的工作人员表示,在社区银行购买这些产品,论便捷性,不如通过网上银行、手机银行的渠道方便,而且手续费低,在社区银行购买这些产品,工作人员只是帮助处理一些程序性的问题,比如帮助客户操作购买程序中的问题,但是对于理财产品的选择,还是要客户自己来决定。“说白了,就是购买理财产品还是通过网银等渠道比较好,社区银行的功能还在不断完善”,安贞西里的民生银行社区银行工作人员如是说。

从同期来看,今年虽然也有新的社区支行获批开业,但开业数量远不及关停数量。

社区银行门庭冷落

时代周报记者独家拿到的这份银监会的[2013]277号文件并未公布,而是在2013年12月6日内部发送给银监会的银行二部、法规部、研究局、银行一部、银行三部、银行四部等部门,并发至银监分局和城市商业银行。

然而,银行大规模动作引起了监管层的担忧,业内对建立社区银行这一全新的概念是否与现行的新设网点法规相悖也颇有争议。出于种种原因,去年12月,银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,紧急叫停了社区银行,开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。

  社区银行的理财产品是否和别的银行支行有所区别呢?记者仔细浏览了这几家社区银行的理财产品清单。兴业银行的最新理财产品中,有一款社区专供的理财产品,期限为92天;收益率为6.5%,但购买起点较高,是30万元。在记者查阅的18款最新产品中,收益率都比较高。据工作人员介绍,除了上述的一款“社区专供产品”外,其余产品和银行营业网点并无二致。在首经贸地铁站和安贞西里的民生银行社区银行,记者发现,这里销售的理财产品和银行营业网点也很一致。业内人士指出,社区银行的服务依然在探索期,有关服务更待新政策的扶持以获得进一步发展。

《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示,2014年全国共设立社区网点8435个;其中,小微网点937个,满足了社区居民和小微企业的多重需求。

在北京市海淀区某繁华地段,本报记者通过地图搜索了方圆4公里内的社区银行,逐一进行了走访调查。地图上显示的5家社区银行网点中,有3家还在正常营业。正常营业的3家社区银行,与普通银行严肃专业的氛围不同,其装潢总体风格是亲民的居家风,等候区一般是沙发和茶几,不存在带着玻璃隔板的“高柜”,每家社区银行一般安排一、两名员工,另外还会配备一名保安人员。

“国有银行设立的社区银行并不在此次规范范围内。”一位地方银监局人士告诉时代周报记者,目前国有银行扩张速度并没有股份制商业银行那么快,做得也相对规范。此次,银监会决心整顿急速扩张中的社区银行,整顿对象则是股份制商业银行。

通知明确,社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序,实行持牌经营。社区银行分“有人”和“无人”两种模式,而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌,“无人”则必须自助,不存在中间形态。这意味此前包括民生银行在内的“自助 咨询”的模式被叫停。

  等待金融政策支持

然而,从2016年起,社区支行发展势头明显减缓,到2017年年末,关停的社区支行逐渐增多,不少还在营业的社区支行也纷纷缩短或变更了营业时间。

据记者了解,理财产品、存款、信用卡是社区银行的重点推介业务,特别是理财产品。一般而言,社区银行门口会摆放各种各样的招牌,比如近期热销理财产品。

从各中小商业银行的战略规划,可见对“社区银行”的热衷程度。今年,光大银行计划新设社区银行200家,明年计划新设1000家;民生银行的社区金融战略为三年内在全国范围内开设1万家社区银行,其中2013、2014、2015年将分别开设2000家、4000家、4000家;兴业银行从6月底在福建获批第一家社区银行,截至第三季度,已经开设了70余家社区银行。还有银行正欲加入铺设社区银行之列,例如浦发银行就发公告称,公司董事会审议通过设立金融超市计划,并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。

而首批社区银行已经获得牌照,包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家。这意味着社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。

  “我们银行是较早做社区银行的金融机构,不过目前对社区银行的监管力度在加大”,首经贸地铁站附近的民生银行社区银行工作人员说。

《证券日报》记者查阅上市银行2017年年报发现,只有少数几家银行披露了和社区网点相关的数据。其中,截至2017年末,民生银行持有牌照的社区支行为1622家,较前一年末减少72家,社区网点金融资产余额达2180.57亿元,比上年末增长517.01亿元,社区网点客户数达578.88万户,比上年末新增116.82万户。兴业银行的持牌社区支行为981家,华夏银行的社区、小微支行营业网点总数达到211家。

在位于清河中街的某股份银行社区银行,门口张贴了很多广告,但里面十分冷清,包括保安在内只有两名工作人员。记者找借口停留了半个小时也不见其他顾客前来。银行工作人员告诉记者,“该网点共4名工作人员,其中两位休假,店长出门跑业务,一般只有1个工作人员守店,我们除了现金业务不能办,其他业务基本都可以办。”

商业银行为什么这么热衷于社区银行?有分析称是受了富国银行社区银行的影响。据了解,富国银行一直着力社区传统零售业务,回报相当可观,根据富国银行往年财报显示,社区银行业务最高时的利润贡献度高达70%。也有说法认为,银行之所以这么看重社区银行,是因为政府对小微金融的重视。“你看现在那么多银行都在做,政策大方向摆在那里”。一位股份制银行人士向记者表示。

据了解,此次监管层批复社区银行牌照力度较大,数量达千家,单单民生银行就获得了700多家社区支行牌照。平安银行、兴业银行、交通银行(3.86, 0.02, 0.52%)、浦发银行(9.66, -0.04, -0.41%)、渤海银行也均分得一杯羹。

  2013年12月13日,银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,本着鼓励和规范并举的原则,要求中小商业银行在提供便捷金融服务的同时,有效防范经营风险,保障消费者合法权益。

在北京市朝阳区某繁华地段,《证券日报》记者通过地图搜索了方圆3公里内的所有社区支行,逐一进行了走访调查。地图上显示的6家社区支行网点中只有3家还在正常营业,另有1家已经没有了工作人员,但是ATM机器还可以正常使用。其余2家社区网点虽然门牌还在,但是柜台和ATM机器已经搬走。《证券日报》记者询问附近商户了解到,这2家网点其中1家在春节后歇业,1家在今年4月初歇业。

但是,当记者表示想购买理财产品时,该名工作人员却表示,负责风险评估的同事不在,“我本人需要重新参加考试才有资格给客户做风险评估,因此目前您暂时买不了理财产品”。

不过,银行“社区银行”扩张战,在业界看来,难逃变相扩张网点之嫌。据了解,国内商业银行在网点设置上受政策限制,银行设立分、支行都要向银监会和当地银监局报批,而自助银行的设立仅需要报备制。所以,在设立社区银行时,有银行采取在自助银行里加驻员工的方式,这样就可以借报备制迅速扩张网点。但对于社区银行采用的“自助银行 人”的模式是否合规,监管层此前的态度并不明朗。

记者获悉,对于持牌的社区支行,民生银行已经研究了新的运营管理模式,设置社区支行行长、营销主管、理财经理、综合服务经理、客户经理等岗位;业务范围主要集中在传统零售、小区金融、财富管理和交叉销售。

  在兴业银行社区银行,记者了解到,该网点员工和银行的正式员工一样。“我们享有和银行正式员工一样的权利,同工同酬”,这位工作人员说。据介绍,他们同样接受了专业的培训,对金融业务、服务态度、仪容仪表等都有比较正式的、规范的制度。但是在民生银行社区银行,这里的工作人员对这个问题采取了回避。

为了了解这2家关停网点的状况,《证券日报》记者对附近相应银行的分行网点进行了咨询。一家总部设在北京的股份制银行工作人员表示:“关闭的这家社区支行网点搬迁到了通州区。”另一家总部设在南方的股份制银行工作人员表示:“已经关门,不再营业了。听说去年就想撤销,但是房租没到期才等到了春节后。”

另外两家社区银行中,1家已经没有了银行的业务人员,仅剩ATM机还可以正常使用;另外1家虽然门牌还在,却在门外贴着“搬迁公告”,所有的设备机器已经搬走,房间内也空无一人。

而让社区银行受争议之处不仅在于设立形式,还包括社区银行名称混乱、各地监管态度不一、准入程序不同等。时代周报记者走访了多家社区后发现,有的社区银行名称为 “××社区金融服务站”、“金融便利店”、“智能超市”等,实际上只是叫法不同。而各地银监局对当地社区银行的态度也松紧有别,有消息称,有些地方银监局允许社区银行仅进行报备,一些地方银监局只允许挂“社区金融服务咨询站”,有地方银监局则直接给社区银行发牌照。

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  有资料显示,民生银行的社区银行员工有派遣制的情况,所以待遇可能和正式员工有区别。

值得一提的是,在3家正常营业的社区支行中,有1家银行的工作人员告诉《证券日报》记者,“我们这个网点可能到年底就撤店了,没什么人来,但是由于房租合同还没到期就没有关门,估计合同一到期,也就不在这里了。目前这个网点并没有任何正式员工,我们都是附近分行派来轮岗的,每个小组来一天。”

仅剩ATM机还可以正常使用的社区银行,与隔壁宽敞明亮的商业银行支行网点不同,占地不过十余平米,且坐落于一家社区美容院与某银行网点之间。记者发现,工作时间该社区银行大门紧闭,只有一名保安在外面值守。据了解,原先该社区银行有3台自助存取款机、一台自助查询机,目前只有两台自助存取款机还可以使用,其余两台设备已经被拆除。另外,记者发现大门上还留有银行工作人员的联系方式,记者拨打电话号码后,工作人员告诉记者:“这段时间我们银行支行网点人手不够,所以就没有派人去社区银行网点,社区银行主要业务是自助存取款;我们的工作人员有时也会去,主要是维护设备以及加钞。”

社区银行被划定“禁区”

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  同样基于监管的要求,现在代为购买银行理财产品的情形也得到了相应的规范管理。“可能过去填一份《客户风险承受能力评估问卷》,让被代理的购买者直接在社区银行办理的情形,现在已经不可能了。应当在支行作风险评估,并且经过一年一次的定期评估,才能在我们这里办理购买理财产品的业务”,首经贸地铁站附近的民生银行社区银行工作人员说。

关于社区支行没有固定员工的情况,在其他社区网点也得到了证实。在《证券日报》记者走访过程中,有社区银行客户经理表示,其所在的社区支行没有固定员工,员工均实行轮岗制,她本人也是近日刚从附近的支行调过来的。

据保安介绍,基本上没有储户来社区银行网点办理需要人工服务的业务,一天只有不到10个人来使用这里的自助存取款机,因此银行的工作人员平时很少来社区银行坐镇,“大门紧闭是常有的事,我们也是被派来轮岗的”。记者在门口观察了一个小时,仅有1个顾客使用自助机具取款。

“办银行要守规矩,社区银行亦是如此”,这是一位城商行高管对277号文的评价。

日前,普华永道发布的《零售银行业展望2020——渐进发展或锐意改革?》调查了17个市场的主要金融机构的560位高管以及他们的应对计划。报告发现,网点转型是中国银行(2.73, -0.02, -0.73%)家关注的重点,而网点布局、网点功能、网点运营提升是其中的三项优先举措,中国银行家期待通过网点转型应对互联网金融挑战,协助投入产出的平衡,顺应“社区银行” 兴起的趋势。

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社区支行门庭冷落

同样位于清河中街,另一家股份制银行的社区银行网点大门紧闭,里面也是空无一人,所有的机器设备都已经被拆除,只留下一片残迹。玻璃大门上贴着的公告显示,该社区银行的业务移至另外一个银行网点办理,并且还留有联系人的电话和地址路线,据了解,这家社区银行所在的门面房已经开始重新招租。

针对社区银行目前的混乱状态,统一标准成为此次银监会规范的重点。277号文对社区银行的定位、名称、准入程序、退出机制等首次给出明确标准,并为社区银行划出“禁区”。

兴业银行广州分行行长顾卫平也表示,“社区支行有效弥补传统银行布局设置的空白点和盲点,是国内银行业商业模式的转型方向之一。”

更多

在《证券日报》记者走访的多家社区支行网点,门庭冷落是普遍的景象。在某家社区网点,《证券日报》记者等待了半小时,仅有1个顾客进入,而且只是使用自助取款机取钱。

6月至7月25家社区银行歇业

什么是社区支行、小微支行?277号文指出,它是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。并不是所有的中小商业银行都有资格设立社区银行,银监会表示,申立银行应该符合四项要求,即监管评级良好、零售业务与小微企业金融服务基础较好、分支机构管理能力较强、资本充足率等主要监管指标符合监管要求。

“民生银行小区金融战略并非简单的传统零售银行的回归,也不是已有社区银行模式的简单复制。”民生银行行长助理林云山表示,民生银行推进的小区金融战略,打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面,充分运用移动互联技术和智能设备升级,将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。

在另一家社区网点,同样也是人气冷清,工作人员仅有1人,半个小时也不见其他顾客。当《证券日报》记者表示想购买理财产品时,工作人员却表示,“负责风险评估的同事不在,您暂时买不了理财产品,如果着急可以去附近的支行网点。”

如果从2013年6月份兴业银行的全国第一家社区银行在福州开业算起,社区银行在我国已经走过了近4年的历程。社区银行兴起之初,业内人士纷纷看好其业态、发展前景,各大银行也争相布局,在短暂的时间里,社区银行网点曾呈现出快速增长的态势。然而如今,社区银行已不是当初想象的模样。一方面,社区银行门庭冷落,难以完成任务;另一方面成本居高不下。同时,面对网络金融的飞速发展,社区银行的存在显得有些鸡肋。

让外界颇为关注的社区银行准入和退出程序也在此次予以明确。在准入程序上,监管部门意在简政放权。277号文中称,中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行申立申请,报相关银监局审批。

“社区银行投入比较小,且运营成本低,能够帮助银行实现存款的稳定增长,提高利润率。所以银行走进社区将是一个趋势。”一国有银行人士认为,社区银行给客户的感觉更加亲近,能提供便利的金融服务,满足处于底端的小微企业融资和社区居民服务需求。只要监管“松绑”,商业银行不会放弃这块蛋糕。

事实上,在金融科技快速发展的今天,社区支行的定位确实有些尴尬。论功能的完善程度,社区支行比不上传统物理网点;论便捷程度,社区支行几乎能被电子银行完全替代。

某股份制银行社区银行网点的工作人员对《证券日报》记者表示,“我们这个网点包括租金、装修、水电费、设备维护以及人工成本等各种费用在内,目前每年的成本在30万元左右,确实有不小的成本压力。”

在退出程序上,社区支行、小微支行终止营业的,应按《中资商业银行行政许可事项实施办法》相关规定,报送机构所在地银监分局或所在城市银监局审批,履行相关程序后方可终止营业或转为自助银行。

对于城商行而言,设立社区银行的动力更大。从美国的社区银行经验来看,社区银行的特征是规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势,而这些与城商行的特点十分吻合。“城商行可以由社区银行切入,分散信贷业务风险,强化客户信息数据,在地方人群中建立比较好的口碑。”上述国有银行人士称。

多家社区支行网点的工作人员都坦言,“每天绝大多数时间都很闲,之前针对社区支行客户推出了特供的理财产品,预期收益率高出同类产品不少,有不少客户前来咨询,热闹了一阵子。但是现在‘社区专享’产品也没有任何优势了,大家不会特意来咨询购买。随着各家银行互联网业务的发展,购买理财产品、缴纳水电费等社区支行曾经的核心业务,其实根本不需要到社区支行办理,直接在手机银行或者网银就可以完成,因此来社区支行的顾客就更少了。”

多家社区银行网点的工作人员坦言,“每天绝大多数时间都很闲,之前针对社区银行客户推出了特供理财产品的预期收益率会高出同类产品,有不少客户前来咨询,热闹了一阵子。但是现在‘社区专享’产品的收益率已没有任何优势,与网银以及银行网点的理财产品都一样。随着各家银行互联网业务的发展,购买理财产品、缴纳水电费等社区银行曾经的核心业务,其实根本不需要到社区银行办理,直接在手机银行或者网银就可以完成,因此来社区银行的顾客就更少了。”

另外,按照规定,社区支行、小微支行将统一规范表述为“银行名 城市名 街道、商圈或社区名 社区支行或小微支行”,如“**银行北京金融街社区支行。”

该人士表示,银行存贷比考核一直让银行放贷规模受制于存款增长。从国外的经验来看,增设社区银行可以很好地解决这个问题。

同时,在走访过程中,在北京市朝阳区青年路某小区附近的居民也向《证券日报》记者抱怨多家社区支行工作人员的随意性。一位居住附近的老人表示,“家门口的社区支行写着周一到周四、周日每天营业时间10:00-19:00,但是他们经常周一不开门,或者下午5点直接关门了。”

社区居民和储户也向本报记者吐槽了多家社区银行的过于随意。有居民表示,“我家门口的社区银行有时开门有时不开门,有时很早就关门了。”记者也发现,有些社区银行的工作人员佩戴的胸牌甚至不是其本人,而工作人员却表示,自己的胸牌没戴,就随便拿了一个其他工作人员的。另外,据记者了解,很多人不信任社区银行,而是选择去银行网点办业务,觉得更放心。

除上述事项之外,银监会还为股份制商业银行设立社区银行划出“禁区”。社区支行、小微支行应按许可的经营范围展业,不得将业务外包;一般不办理人工现金业务,现金业务主要依托自助机具办理;同时社区支行不办理对公业务,小微支行单户授信余额不超过500万元。

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还有附近居民表示,以前一个小区有3家社区支行,现在变成了幼儿园、便利店和小饭店。

据记者独家统计,从今年年初至8月15日,监管部门批复同意了北京地区52家社区银行终止营业。其中,今年6月份至7月,共有25家社区银行先后“关店”,7月份“关店”的社区银行数量更是达到17家。

有人自助银行转型或停业

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业内人士表示,社区支行在一定程度上的确为老百姓提供了方便,但是,租金、人工成本、装修、水电和设备维护等各种费用在内,只是局限于银行传统业务的,尤其是社区支行的传统业务,盈利可能性较小。同时,随着移动支付以及互联网理财产品的快速崛起,不少社区支行逐渐沦为自助机功能。

业内人士表示,当前社区银行最大的问题在于获客质量较低和商业模式的不成熟,导致盈利可能性较小。社区银行在一定程度上的确为老百姓提供了方便,但是,租金、人工成本、装修、水电和设备维护等各种费用在内,社区银行的盈利面临考验。同时,随着移动支付以及互联网理财产品的快速崛起,不少社区银行逐渐沦为自助机具功能;发展社区金融并不是简单的将网点开进社区,应积极主动推动其转型发展,要将人缘、地缘做透,增强社区居民客户的黏性。

不过,277号下发后,对目前各社区银行最直接的影响在于此前“自助银行 人”的模式将面临转型或停业。

居民下班银行上班

对于此前包括民生银行在内设立的“自助银行 人”社区银行模式,银监会明确了社区银行仅存在“有人”和“无人”两种模式,此前有银行设立的“自助银行 人”咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行,按照程序提出设立申请,履行准入程序;自助银行按照现有规定,严格界定为无人值守的银行网点。

顾卫平表示,兴业银行社区支行一般选在新设的社区或周边银行网点较少的社区里,每间支行面积一般在100平方米以内,只有三五位业务人员,门面装修以温馨亲和为特点。现金业务全部由自助机完成,业务人员则为居民提供各种转账、理财等非现金业务。

有不少业内人士认为,这等于是叫停了部分银行的社区银行战略。不过,多位银监局人士、银行业人士在接受记者采访时却表示并不认可“叫停”的说法。“监管层的意思是鼓励银行做真正的社区银行,而非变相扩张。”一位不愿具名的地方银监局人士告诉记者。在他们看来,监管层的意思是一方面鼓励,另一方面又要防范风险。

他认为,传统银行布局设置模式偏重人流密集的大街和商业区,但随着我国城市化建设进程的加快,社区正在成为城市居民的主要居住形态,社区支行能有效延伸服务渠道,弥补传统银行网点的空白点和盲点。

在此次社区银行扩张中颇受争议的民生银行看来,277号文是对于中小商业银行为小微企业、社区居民提供便捷服务,持鼓励态度。民生银行给记者的书面回复中表示,“《通知》对社区支行、小微支行的建设进行了规范,特别是明确了简政放权准入流程,支持了股份制商业银行社区金融和小微金融的健康发展,推动了股份制商业银行加快实施战略转型。对于以小微和小区这‘两小金融’为战略重点的民生银行表示,《通知》更加有助于其完善小区金融。”

民生银行则将社区网点建设在小区内部,除了提供传统的金融服务外,还通过设备引入,实现多项缴费和服务预订、支付功能。“在服务标准上,根据不同小区居民的生活规律,采用弹性工作时间制——居民下班我上班。”

在277号文下发近一个月后,已有银行在着手制定发展规划,部分地方银监局也制定下发了细则。根据阿斯达克通讯社1月3日消息称,江苏银监局2013年12月31日向其辖区银行下发《江苏省银监局办公室关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》(苏银监办[2013]322号),在通知中称,江苏辖内法人银行或一级分行(不含辖内法人银行的一级分行)为单位,最近6个月月末平均个人存款、贷款余额占比或最近6个月增量占比达到10%的机构,可批量设立社区支行。最近6个月末平均小微企业贷款余额占比或最近6个月增量占比达到10%的机构,可批量设立小微支行。每个城市一次申请设立社区支行、小微支行的数量原则上不超过5家。

数据显示,社区银行已发展迅猛。20日,在第三届中国国际金融交易·博览会上,兴业银行广州分行有关负责人向记者透露,该行已正式开始社区银行的战略布局,探索服务民生、服务小微的新模式,今年计划实现23家社区支行持牌经营。顾卫平表示,截至今年6月中旬,广州分行已开业的社区支行实现了储蓄存款突破5亿元,理财产品销售突破20亿元。

深圳银监局在给时代周报记者的邮件回复中写道,深圳银监局已于2013年10月31日发布《关于促进社区金融服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)。在277号文下发后,对于《指导意见》与277号文不一致之处,该局将按277号文的规定执行。广东银监局给时代周报记者的回复则是,“目前暂无细则,严格按照总会的规定执行”。

另一方面,记者从民生银行了解到,该行此次在全国有700多家网点获得社区支行牌照,是获批数量最多的银行。2013年7月,民生银行正式启动小区金融战略,随即举全行之力迅速投入社区网点的建设之中。截至今年3月末,民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。

上述不愿具名的银监局人士向记者表示,并不是所有的地方银监局都要制定细则,还要看辖内银行的具体情况。

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民生银行态度暧昧

满足日常消费需求

不过,时代周报记者近日走访了广州多家社区银行后发现,未公示金融许可证的“自助机器 人”社区银行网点还在继续经营,整改的痕迹也并不明显。

在产品和服务上,兴业银行广州分行银行卡与渠道部相关负责人介绍说,兴业银行开发出了专门针对社区居民的专属产品,以该行近期推出的“社区贷”为例,这一产品围绕周边居民小区及辐射商户,采用信用免担保的方式,向借款人发放用于借款人家庭日常消费及经营周转的贷款,包括社区消费贷和社区经营贷两种形式,由于采用“零售信贷工厂”集中征集、审查的模式,社区贷大大提高了居民和商户申请贷款的效率。

广州海珠区一个高级住宅区附近,一个标有“24小时自助银行服务”字样的民生银行网点悄然冒出。这间50平米左右的门面被分隔成前后两部分,前面一间则为自助设备区,入驻的3台ATM机中只有1台可以使用;后面一间为开放咨询室,沙发、茶几、书柜以及手机、平板电脑、电脑三样电子设备各一台。

服务上,上述负责人表示,诸如错时营业、健康咨询、法律咨询也在社区支行如火如荼地开展,受到了社区居民的追捧。为中老年人开展的金融知识讲座、帮助办理转账业务的中老年人把关堵漏、防范电信诈骗案件发生的效果也非常好。另外,代缴代扣业务、代办签证业务、旅游贷业务等诸多特色业务通过搭载社区支行这个平台,使社区居民享受到了方便快捷的服务。

据工作人员介绍,这是民生银行新设的一家社区银行,与其他银行网点的区别在于营业时间实行错峰经营;不办理现金业务,客户可以使用ATM机进行存、取款,工作人员也会帮助客户通过手机等设备在网上购买理财产品。

民生银行则选择差异化提供金融产品路线。比如,针对北京地区高校教师聚集的小区,为居民设计了个性化的财富管理方案。在非金融服务上,民生银行表示,通过整合与居民生活高度相关的小微企业资源,为小区居民提供丰富的非金融服务。比如,民生银行南京分行通过整合农贸批发和物流配送资源,为小区居民提供质优价廉的粮油、蔬菜和水果。这一举措已被南京市纳入了菜篮子工程。

按照277号文规定,银行应将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示。《金融许可证管理办法》第十三条规定,“金融许可证应当在机构营业场所的显著位置公示”。时代周报记者留意到,在该社区银行内并没有“金融许可证”的身影。

林云山表示,在有效控制风险的前提下,民生银行强化主动性授信,极大地方便了小区居民对消费信贷产品的使用。同时,强化小区内以家庭为单位的综合性授信,满足小区居民日益增长的消费需求。

而在靠近大门的那台ATM机侧面贴着一则招聘启事,上面写着“招聘小区金融服务店店员,学历要求专科及以上,工作经验1-3年,招聘人数为1-2人。”

“这个招聘现在还是有效的”,一位工作人员告诉记者。是派遣员工还是正式员工?该工作人员告诉记者,目前招聘都是与第三方公司签合同的派遣员工,并非民生银行的正式员工,底薪为2000元,另有业务提成。该工作人员还告诉时代周报记者,包括他自己目前都只是派遣员工,派遣员工要转为正式员工的话,要先达到一定任务量,即一个季度的日均存款额达到1500万元。如果客户是首次购买理财产品的话,购买金额也可以算入个人业绩中。

在广州天河区某高校附近的一个社区银行,277文的下发,并没有影响该社区银行的开业进度。店里的工作人员告诉记者,这个金融服务站从去年11月就开始筹备,目前咨询室的装修就快完成了,1月11日可以正式开业,而据该工作人员告诉透露,她也并非银行正式员工。

而在时代周报记者走访的多家社区银行里,并无银行按照277号文要求将名称变更为“银行名 城市名 街道、商圈或社区名 社区支行或小微支行”形式。而在一些挂着“24小时自助银行服务”标识的社区银行里,如果不是工作人员主动介绍,好奇的居民还不知道这是一家社区银行。

已设立的社区银行要如何整改?277号文表示,“在此通知施行前,各中小商业银行已经设立但未申领金融许可证,符合上述社区支行、小微支行定义的相关机构,应纳入2014年中小商业银行社区支行、小微支行发展规划,履行相应行政许可程序,作为支行纳入管理;未取得金融许可证的,应转为自助银行或终止营业。”

据民生银行表示,由于社区银行的建设尚处于摸索期,各家银行已有的做法有些与《通知》的规定不一致。民生银行表示,在大力推进服务型网点建设的同时,要借监管机构出台专门的管理办法为契机,进一步抓好服务型网点建设的质量,严格按照《通知》要求,规范建设流程,强化制度管理和风险管理,确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。据了解,为加快落实《通知》的要求,民生银行已在系统内进行了全面部署,明确了总分行的相关报送职责和分工,同时分类进行整改提升工作。

据深圳银监局透露,277号文已于下发之日起生效执行,目前深圳尚没有已获得金融许可证的社区银行,而此前“自助银行 人”网点模式,已有银行开始进行整改。

社区银行亦要守规

胡秀

如果监管层不发文规范,社区银行急速扩张后会怎样?

中小银行借着“金融服务均等化”这一东风,有意无意间的促成了目前的“社区银行热”。然而,社区银行盲目扩张之后,将暗藏风险;对定位思考不清楚,银行则会丧失竞争优势。

“办银行要守规矩,社区银行亦是如此”,这句话出自一位不愿具名的城商行高管,却最能解释监管层用意。

在“金融服务的最后一公里”,金融圈里提供多元化的社区服务、将银行网点下沉、主要服务对象为小微企业和居民的社区银行悄然蔓延,有人说,这将改变国内银行业生态。

时代周报记者在走访多家社区银行后发现,“无人”式的社区银行仅提供自助服务;“有人”式的自助银行则主要以揽存和办理财业务为生,银行工作人员的业绩考核也与存款额度挂钩,有些社区银行会提供如代收发快递等便民服务。

然而,社区银行能给社区居居提供真正的便利和优惠吗?这是接下来银行需要考虑的问题。而通过社区银行给老百姓、小微企业带来真正的实惠,不让他们舍近求远,家门口的金融便利店才更值得期待。

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