威澳门尼斯人36366com:银行理财品,创30个月新低

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:168 发布时间:2019-10-05
摘要:摘要: 每天打电话都说有高收益产品,结果去了银行理财经理就说卖光了,而推荐买别的收益低的。近日,多位市民对记者投诉银行理财产品的销售猫腻;事实上银行员工使尽浑身解数

摘要:每天打电话都说有高收益产品,结果去了银行理财经理就说卖光了,而推荐买别的收益低的。近日,多位市民对记者投诉银行理财产品的销售猫腻;事实上银行员工使尽浑身解数骗卖理财产品的背后则是因为揽储压力巨大。 昨日,记者从多位银行业内人士了解到,面对经...

现象一:买高收益理财品 须用他行资金

银行年中揽储战打响,高收益理财产品遭秒杀,专家建议关注重庆本地三家城商行动态。

临近岁末,商业银行资金又捉襟见肘,“揽储大战”迎来一年中战况最激烈时期。因此,迫于吸储及资金流动性压力,商业银行竞相“各出奇招”吸引客户资金。除了提高存款利率,推出超高收益理财产品最为常见。

每经记者:李玉雯 每经编辑:姚祥云

  “每天打电话都说有高收益产品,结果去了银行理财经理就说卖光了,而推荐买别的收益低的。”近日,多位市民对记者投诉银行理财产品的销售猫腻;事实上银行员工使尽浑身解数“骗卖”理财产品的背后则是因为揽储压力巨大。

一般而言,资金起点越高,所购买的理财产品收益也越高。不过,目前从他行转入资金享受高收益理财产品也成为银行揽储的手段之一。

去年6月份由于市场资金因素,加之“央行老师”出题太难,各家商业银行的“存贷比调控”一课纷纷“挂科”,破“6”、“7”的理财产品满天飞。今年6月即将来临,为了避免去年的尴尬,各家银行纷纷提前拿出了自己的看家法宝揽储,以备6月不时之需。

中国证券报记者记者走访调研多家商业银行网点发现,其中一些跨年度产品的预期年化收益率甚至“破6”,不少保本型理财产品的预期收益率也超过5%。银行业人士指出,虽然距年末尚有时日,但鉴于今年监管升级、互联网金融冲击等多因素影响,各家商业银行的“揽储大战”接近白热化,预计理财产品收益率走高趋势将至少持续至年底。

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  昨日,记者从多位银行业内人士了解到,面对经济增速放缓和互联网金融的夹击,今年以来银行揽储的压力尤甚往年。

近日,有网友爆料称,某股份制银行推出一款“较为特别的理财产品”,年化收益率高达6.8%,期限为1078天,但购买这款产品的条件是“资金需要从他行转入”,不能用原本存在该银行的资金购买。

记者从多方面获悉,银行理财产品的发行信息通过短信、银行官网、网点宣传单等方式渗透到了市民的金融生活中,有的理财产品不仅承诺的预期收益诱人,而且产品期限较长,有的期限虽短,但收益率颇高。业内人士认为,这表明多家银行在提前布局年中考核,年中“揽储大战”提前1个多月就硝烟弥漫。

揽储手段“花样百出”

威澳门尼斯人36366com,图片来源:视觉中国

  现象一:买高收益理财品 须用他行资金

记者从该行官网上查询该款产品的具体信息,发现在产品说明书中,购买门槛并未提及到资金来源一项,也就是说,“从他行转入”资金成了购买该款高息理财产品的一个“隐性门槛”。

银行理财收益普遍过6

银行业内人士坦言,虽然按照惯例,每年年底银行都难免“钱紧”,但经历过今年6月“钱荒”教训后,各商业银行都格外谨慎。一位中小股份制银行人士告诉中国证券报记者,“其实年末‘揽储’大战早就开打了,各家银行都想早作准备。”

时值年中,银行再次面临MPA等季末考核。已连续多月下跌的银行理财收益率,是否会因为银行的揽储压力而得以回暖?

  一般而言,资金起点越高,所购买的理财产品收益也越高。不过,目前从他行转入资金享受高收益理财产品也成为银行揽储的手段之一。

业内分析人士指出,今年以来这种从他行“抢钱”的方式就多了,除了超级网银外,就是从他行转入资金买高收益理财。“基本都是股份制银行,给客户收益高一点、从他行转入资金免手续费等优惠,相对来说就是银行少赚一点吧。”

记者在采访中发现,中小股份制银行、城商行理财产品近日预期收益率普遍达到或超过6%,个别银行的收益逼近6.5%的高位。其中,三峡银行的“库区创收80号A款人民币理财产品”更是直接冲到了7%,这是继富滇银行之后,本周又一款突破“7”的理财产品。

提高存款利率或许对储户具有直接吸引力,例如平安银行官方网站显示,从11月4日起,该行两年期以上整存整取定存利率均有上浮调整。调整后的两年期、三年期和五年期整存整取定存利率分别为4.125%、4.675%、5.225%。

近期,《每日经济新闻》记者走访上海地区多家银行,对于理财产品的收益率情况,各家银行的理财经理无一例外地表示:一直在跌。当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时,一国有大行的理财经理甚至开玩笑说道,“哪来的涨?理财只有跌没有涨的。”

  近日,有网友爆料称,某股份制银行推出一款“较为特别的理财产品”,年化收益率高达6.8%,期限为1078天,但购买这款产品的条件是“资金需要从他行转入”,不能用原本存在该银行的资金购买。

现象二:

重庆某资深业内人士说:“中小城商行、股份制银行对存款年中考核非常重视,毕竟他们没有国有大行的网点覆盖面广,只能在高息理财揽储上下功夫。另外,我市城商行能拿到一些重庆本土项目,从而能推出一些高息、稳健、期限长的理财产品。建议市民重点关注我市的三家城商行——重庆银行、三峡银行、重庆农商行的理财发行动态。”

另外,银行资金归集业务推出一度被认为是各大银行为争夺客户存款资金的“战争”。除使用资金跨行归集不收取手续费外,不少银行针对各自银行的资金归集客户还推出了不少定制服务,包括赠送礼品、积分、话费等,甚至打造专属的高收益理财产品。华夏银行北京分行相关负责人告诉记者,该行个人客户通过个人网银将其在他行的资金归集至华夏银行,可自动转入天天利、七天利账户,享受高于活期的利率。另外还可购买个人网银专属理财产品,享受相对较高预期收益率。

在记者咨询理财产品的过程中,几乎每家银行都会向记者推荐银保产品,这些产品大多需持有5年,可获得年化5%以上的收益水平。有理财经理表示,现在咨询这类产品的客户很多,收益较高且可以保障本金,但期限较长,如果资金可以闲置较久,那么这类产品值得考虑。

  记者从该行官网上查询该款产品的具体信息,发现在产品说明书中,购买门槛并未提及到资金来源一项,也就是说,“从他行转入”资金成了购买该款高息理财产品的一个“隐性门槛”。

不推荐跨月产品

宝宝军团收益跌破5

大行理财“不落人后”

不会主动推荐“非保本”理财

  业内分析人士指出,今年以来这种从他行“抢钱”的方式就多了,除了超级网银外,就是从他行转入资金买高收益理财。“基本都是股份制银行,给客户收益高一点、从他行转入资金免手续费等优惠,相对来说就是银行少赚一点吧。”

留下资金度月考

“进入5月份,以余额宝为代表的互联网宝宝军团,收益率均跌到5%以下,不少闲散资金回流银行。中小银行这段时间的理财预期收益率颇高,笼络了不少人气。我并不着急,这块蛋糕还大着呢,一口吃下去是要噎死人的。现在我每天都在联系手上的VIP客户,一旦高收益理财产品下发,我马上会让他们来买。”重庆某国有大行客户经理陈女士笑着对记者说。

某国有大行一位理财客户经理坦言,“年关迫近,银行揽储大战升级,不仅仅是小银行缺钱,各大行也感受到揽储的压力。”记者在中行、农行等银行网点也看到,一向低调的国有大行纷纷推出高收益率理财产品,某些产品预期年化收益率从“破五”升级到“冲六”。

“大多数客户来咨询理财,不是要买风险比较大的产品,一般都是要买稳健一点的”,一理财经理如此表示。

  现象二:

近日,市民黄女士在某银行以20万元购买了一款期限60天于6月26日到期的理财产品,预期年化收益率为5.4%。不过,在认购成功后,她发现,该银行同期在售的理财产品中,还有另一款于7月初到期的产品,这款产品的预期年化收益率比她购买的要高出0.3个百分点,也就是说,她若购买了这款七月初到期的理财产品,同样的钱在银行多放一周,利息就要多出约350元。

银行揽储战提前打响

据金牛理财网监测数据,中国银行有多款理财产品的预期收益率达到5.8%,包括中银集富理财计划江苏第205期产品、第99期中银集富理财产品、第99期中银集富理财产品等。作为大行的中国银行还将起始资金门槛定在10万元。

实际上,在当下理财产品净值化转型的过程中,银行对于风控的要求也进一步提升。一国有大行的理财经理在向记者介绍理财产品时表示,考虑到客户的风险承受能力,目前该行非保本的产品需要提供相关证明后才可以购买。

  不推荐跨月产品 留下资金度月考

“理财经理并未向我推荐后一款产品,反而极力推荐了前一款。”她说。

重庆某股份制银行客户经理小陈打趣地说:“今年可能不会再出现去年‘资金紧张’的一幕,但谁也说不准‘央行爸爸’会不会管我们的‘零用钱’。所以自己先发点高收益的理财产品赚点钱,有备无患嘛。”

金牛理财网监测数据显示,11月165家商业银行共发行4141款人民币非结构性理财产品,平均预期收益率达5.14%,单月发行量创历史记录,月均收益率创年内新高。从金牛银行理财综合收益指数来看,指数由月初的5.08%升至月末的5.37%,涨幅近29基点。

记者了解到,所要提供的证明是“满足有关高资产净值客户描述的要求之一”,包括如下要求:单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人;认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币;个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币。

  近日,市民黄女士在某银行以20万元购买了一款期限60天于6月26日到期的理财产品,预期年化收益率为5.4%。不过,在认购成功后,她发现,该银行同期在售的理财产品中,还有另一款于7月初到期的产品,这款产品的预期年化收益率比她购买的要高出0.3个百分点,也就是说,她若购买了这款七月初到期的理财产品(期限68天),同样的钱在银行多放一周,利息就要多出约350元。

某国有大行广州地区一位理财经理杨先生指出,这应该是理财经理为“揽储”刻意而为之。“现在揽存款基本靠‘骗’。”他开玩笑称。

重庆某城商行客户经理周颖说:“可以肯定,今年6月底银行资金面还是不容乐观。考虑到半年考核等因素,各家银行,尤其是中小银行通过发行理财产品的‘揽储大战’已经提前打响,理财产品的预期收益率也会继续回升。按现在的形势看,国有大行不太着急,中小银行在理财产品发行方面会暂时领跑。”

从银行类型来看,国有商业银行发行1476款产品,环比增发超三成,平均预期收益率环比上涨18基点至5.02%,为今年以来首次突破5%;股份制银行发行1082款,平均预期收益率大涨21基点至5.23%;城商行发行1199款,收益率上涨15基点至5.21%;农村商业银行发行338款,平均收益率上涨15基点至5.06%。由于收益率大幅上涨,股份制银行11月力压城商行位居第一。

上述银行的理财经理表示,“现在我们风控抓得很紧,一般客户来,我们都是推荐保本,除非客户自己提出需要非保本的,我需要跟客户说得很清楚,客户自己愿意承受损失。但是我们一般不会主动去推。”

  “理财经理并未向我推荐后一款产品,反而极力推荐了前一款。”她说。

据杨先生透露,不少银行理财经理都喜欢推荐客户购买一些在月底之前到期的理财产品,在理财产品到期之后,到月底跨月之前会有几天的空当期,银行可以调用这笔资金补充存款。“因为每到月末银行都会考核存贷比等指标,而贷款已经放出去了,要达标就必须在月末多拉存款。”

重庆晨报记者 吴黎帆

分析人士指出,银行理财市场量价齐升由多因素造成。首先,岁末临近,存款流失严重的商业银行可能面临较严峻的月末、年末考核压力而提前揽储,因此对跨月和跨年资金需求旺盛,调高银行理财产品收益率仍然是重要的揽储手段。其次,理财资金投资标的收益上涨是理财产品收益率上涨的客观原因,比如央行中性偏紧货币政策使得货币市场中长期利率持续高企,10年期国债收益率在月中升至9年来最高点,投资标的收益上涨客观上推升理财产品收益。此外,理财市场竞争加剧也是重要原因之一,面对余额宝等互联网金融的竞争,银行可能也在被迫调高理财产品收益。

值得一提的是,虽然银行理财收益水平整体呈现下行趋势,不过记者注意到,针对高净值客户的理财产品收益率近期却有所上升。

  某国有大行广州地区一位理财经理杨先生(化名)指出,这应该是理财经理为“揽储”刻意而为之。“现在揽存款基本靠‘骗’。”他开玩笑称。

现象三:

高收益中长期理财产品遭秒杀

上述银行的理财经理介绍道,“我们有6%的产品,但是风险很大。高净值客户可以购买的非保本理财产品中,现在一般是4.1%,也是最近才涨的,之前是三点几。不过现在这种能买的已经不多了,因为电脑系统强行控制,就是说必须符合高资产净值客户的条件才可以买。”

  据杨先生透露,不少银行理财经理都喜欢推荐客户购买一些在月底之前到期的理财产品,在理财产品到期之后,到月底跨月之前会有几天的空当期,银行可以调用这笔资金补充存款。“因为每到月末银行都会考核存贷比等指标,而贷款已经放出去了,要达标就必须在月末多拉存款。”

电话叫卖高收益

现场走访>

此外,融360数据显示,近期在售的产品中有数十款的预期收益率超过5%,其中最高一款产品的预期收益率达到9.5%,不过起购门槛较高,起购金额为20万元,管理期限为181天。而据记者咨询了解到,这款产品需要在该行资产达到600万元以上才可以购买,并且收益的波动性也较大。

  现象三:

到银行称“卖完”

现场走访>

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  电话叫卖高收益 到银行称“卖完”

“一连三天,每天理财经理打电话都说有高收益理财产品明天可以买,结果去了柜台又说卖光了,老推荐一些低收益的产品。”市民张小姐对记者表示,“即使一大早去也没有,我怀疑就是理财经理故意的。”

“昨天在这家银行网点看到一款6%的产品,半年多的期限,感觉还比较靠谱。今天兴冲冲地拿着钱过来,就挨了当头一棒——卖光了。”市民刘女士昨天对记者抱怨说。

(图片来源:融360网站)

  “一连三天,每天理财经理打电话都说有高收益理财产品明天可以买,结果去了柜台又说卖光了,老推荐一些低收益的产品。”市民张小姐对记者表示,“即使一大早去也没有,我怀疑就是理财经理故意的。”

事实上,收益比较高的理财产品确实容易卖完。不过,一位理财经理告诉记者,“如果事先和客户预约大概什么时间过来买,应该是可以买到的。因为我们会保留一定的额度给预约的客户。”

记者走访市内多家银行后了解到,多位市民均表示高收益的理财产品很难买,特别是高收益,且期限在半年到1年的产品,几乎是秒杀。

融360大数据研究院主编殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者,私人银行产品本身在整个银行理财产品中的占比较小,所以其对于整体市场平均水平的影响也并不是很大。

  事实上,收益比较高的理财产品确实容易卖完。不过,一位理财经理告诉记者,“如果事先和客户预约大概什么时间过来买,应该是可以买到的。因为我们会保留一定的额度给预约的客户。”

有理财经理也坦言,有时为了完成任务,不得不想办法先把客户“骗”过来。“反正来到了柜台,有差不多的介绍一下都会买的,收益率差零点几个百分点最后实际收益也就相差几十或百来块钱,不是很大差距客户也能接受。天天跑银行客户也没时间啊。”

“我觉得有些银行不厚道,例如一款预期收益率在6%的理财产品已经没额度了,但由于募集期没过,于是就挂在网点显眼的位置吸引人气,但当别人拿着钱去买的时候就说卖光了,转而推荐其他理财产品。”一位不愿意透露姓名的女士对记者抱怨道。

“买保本理财不如买结构性存款”

  有理财经理也坦言,有时为了完成任务,不得不想办法先把客户“骗”过来。“反正来到了柜台,有差不多的介绍一下都会买的,收益率差零点几个百分点最后实际收益也就相差几十或百来块钱,不是很大差距客户也能接受。天天跑银行客户也没时间啊。”

业内:今年揽储艰难

对于客户的抱怨,重庆某城商行客户经理小钟坦言:“不是我行的VIP客户,很难买到目前发行的高收益、期限较长的理财产品,一般客户经理会提前致电客户预约。从4月份开始就长期泡在‘5’字头理财产品里的VIP客户们一听说有高于‘6’的产品,几乎都愿意买。一般客户要买就只能看运气了。” 理财建议>

去年资管新规、理财新规相继落地,银行理财向净值化转型,保本理财也将逐渐退出历史舞台。不过当下,能够保障本金的产品依然受到广大低风险偏好者的青睐。

  业内:今年揽储艰难

在一家国有大行深圳地区担任理财经理一年多,钟女士在过去几个月都在为完不成理财产品、基金销售任务而苦恼。“但今年银行已经全面调低了这些产品的任务额,而是将拉存款放在第一位。毕竟对于银行来说,留住存款才是第一位的。”她说。

购买银行理财 要留足预备金

当记者咨询保本理财产品时,理财经理们普遍表示,“买保本理财不如买结构性存款”、“普通保本理财还没有结构性存款高”。

  在一家国有大行深圳地区担任理财经理一年多,钟女士在过去几个月都在为完不成理财产品、基金销售任务而苦恼。“但今年银行已经全面调低了这些产品的任务额,而是将拉存款放在第一位。毕竟对于银行来说,留住存款才是第一位的。”她说。

不过相比以前的揽储手段,微信成为维护客户关系和揽储的新方式。“我们现在都要求必须加客户微信。”一位拥有数百客户的股份制银行理财经理告诉记者,“我的朋友圈大部分内容都是我们理财产品的介绍,而且每周都有任务要求。”

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以某国有大行为例,结构性存款半年期的预期年化收益率为2.7%~3.3%,一年期的预期年化收益率为2.7%~3.5%,保证本金和最低预期收益,据该行理财经理介绍,“一般做下来都能达到最高”。

  不过相比以前的揽储手段,微信成为维护客户关系和揽储的新方式。“我们现在都要求必须加客户微信。”一位拥有数百客户的股份制银行理财经理告诉记者,“我的朋友圈大部分内容都是我们理财产品的介绍,而且每周都有任务要求。”

新的方式并没有减轻揽储的压力。“存款是银行的根本,一直以来息差收入都是银行的主要收入。表面上看,一季度以来市场资金利率不高,银行好像不缺钱。其实,在今年宏观经济增速放缓的大背景下银行盈利放缓、不良资产可能大面积暴露,再加上互联网金融对存款的分流,今年揽储的压力比往年都要大。”一位国有大行人士分析指出。

银行“揽储大战”抛出琳琅满目理财产品,让不少市民挑花了眼,重庆某业内人士提醒市民称,购买理财产品不能简单关注收益率。市民在买银行理财产品前,最好配置足够的现金资产以应对日常生活开支与近一年的刚性支出,因为银行理财绝大多数不能中途支取。

这名理财经理同时表示,保本理财和结构性存款目前收益水平差不多,但是保本理财会有托管费等,也没有保底收益。相对而言,如果放的时间超过半年,结构性存款更合适一些。

  新的方式并没有减轻揽储的压力。“存款是银行的根本,一直以来息差收入都是银行的主要收入。表面上看,一季度以来市场资金利率不高,银行好像不缺钱。其实,在今年宏观经济增速放缓的大背景下银行盈利放缓、不良资产可能大面积暴露,再加上互联网金融对存款的分流,今年揽储的压力比往年都要大。”一位国有大行人士分析指出。

“互联网理财产品收益虽降,但它们仍然是小额闲散资金的好去处。如果资金闲置期限超过了1个月,且金额在5万元以上,就可选择购买银行理财产品以锁定更高收益。此外,普通市民在购买理财产品时,也可以考虑做一部分基金定投,现在大盘处于较低位置,是定投的不错时机。而且基金定投对于月光族来说,能渐渐培养他们强制储蓄的习惯。”该人士接着说。

类似的说法同样出现在其他银行。在某家城商行,记者了解到,该行保本理财产品预期年化收益率为半年期3.6%、一年期3.65%。理财经理同样建议,“不如买结构性存款”,据其介绍,同样保本的情况下,结构性存款一年期3.95%。如果资金较大,20万元以上则可以选择大额存单,三年期年化利率可达到4.18%,“目前性价比较高”。

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在融360理财分析师刘银平看来,大额存单虽然期限很多,但是只有3年期或5年期利率具有竞争力,而结构性存款的期限大多在1年期以内。所以,如果投资者对流动性要求不高,未来三五年内不会用到这笔资金,可以购买大额存单;如果对流动性要求较高,则购买结构性存款更合适。

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银保类产品走俏

值得一提的是,在记者咨询理财产品的过程中,有多位理财经理向记者推荐了银保类产品。除了结构性存款和大额存单,这类产品成为“保本”需求者的又一选择。“理财型保险本身是属于保本型,不用在柜面做风险评估”,一国有大行理财经理介绍道。

不过,此类产品约定的持有期限往往较长,而这也是理财经理们普遍会强调的特点。记者咨询过程中接触到的产品大多需要持有满5年,会获得年化5%以上的收益水平。

一位理财经理告诉记者,“很多客户来问这个,前提是钱不用,银保产品还是挺好的,这是用时间换取资金增值的空间。”

类似的产品同样出现在其他银行。以某国有大行理财经理推荐的一款产品为例,根据记者的年龄,这款产品5年期的年化收益率为5.15%,4年期3.86%。“如果你持有三年的话,还不如去买大额存单。这个产品目的就是让你持有五年,只不过时间上可以灵活性周转。”

殷燕敏告诉《每日经济新闻》记者,随着银行理财产品向净值化转型,以及收益水平持续下跌,原来一些保守的投资者可能会转向其他稳健型的理财产品。很多保险产品如果达不到预期的持有时长,收益其实并不划算,所以投资者在选择这种保险型理财产品时,一定要看清楚合同细节,如果持有期不满约定的期限,它的收益是如何计算的。另外,这种产品适合于资金闲置时间比较长,并且相对而言追求稳定收益的投资者,具体选择还是要看产品的风险程度以及收益水平情况。

威澳门尼斯人36366com:银行理财品,创30个月新低。6月银行理财收益率创近28个月新低

虽然时值年中,但银行理财的收益率却并没有因为季末揽储而得以回暖。在记者走访的银行中,对于理财产品的收益率情况,各家银行的理财经理无一例外地表示:一直在跌。

当记者询问“理财收益率是否会因为年中揽储压力而有所上涨”时,得到的回复普遍为“不会有这种情况”。有理财经理表示,“现在央行在放水,银行不缺钱”,“同业拆借利率1%都不到”。某国有大行的理财经理甚至开玩笑说道,“哪来的涨?理财只有跌没有涨的。”

一位理财经理告诉记者,即便是因为年中这个时点而推出收益较高的产品,但这种产品的期限会很短,比如一、两个月,收益也并没有高很多,对客户来说也没必要折腾。

殷燕敏表示,央行给很多中小银行注入了流动性,整个市场的流动性资金比较充裕,从Shibor或者DR001来看,整体隔夜拆借利率的水平也很低。市场资金面比较充裕的情况下,理财产品的平均收益率水平也没有出现一个季末翘尾的现象。

数据显示,5月末以来,Shibor整体持续走低。6月26日,隔夜shibor跌3.2个基点报0.9910%,为近十年来首次跌破1%。6月27日,隔夜shibor再次跌2.95个基点至0.9615%,续创近十年新低。

据普益标准数据,去年至今,银行封闭式预期收益型人民币产品平均收益率最高值出现在2018年2月,达到4.88%,之后便步入下行通道,截至今年6月,这一数据已降至4.12%,较上期再度下降0.01个百分点,已连续下跌16个月,创近28个月来新低。

实际上,不仅是银行理财产品的收益率在下降,今年初一度火爆抢手的大额存单如今收益水平也有所下降。据某国有大行理财经理介绍,该行大额存单“原来是20万4.18%,现在100万才只有4.03%”。

另外,在记者走访的银行中,只有一家城商行提到,存款30万元以上会送食用油,其他银行则表示目前存款没有活动。

每日经济新闻

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