威澳门尼斯人36366com:压力山大,风险承受能力评

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:184 发布时间:2019-09-27
摘要:摘要: 今天分行来检查工作,就让正规的理财经理负责签约和销售,平时大堂经理也可以签字,从业者的说法恰恰暴露出银行销售队伍专业性的欠缺。除了存款,理财产品或许是银行最

摘要:今天分行来检查工作,就让正规的理财经理负责签约和销售,平时大堂经理也可以签字,从业者的说法恰恰暴露出银行销售队伍专业性的欠缺。 除了存款,理财产品或许是银行最具群众基础的一项业务,因此其半年累计募集近50万亿元并不令人惊讶。然而,或许同样是由...

银行净值型理财产品暴增七八倍 却有理财经理“懒得推”

季末时点临近,理财产品再次肩负起揽储重任。

编者按:在银行理财产品的“10万亿元时代”,即便是再完美的产品设计也不能独自确保如此庞大资金的效率与安全,适格销售毫无疑问成为了另一道防线。因此,在产品与客户之间,理财经理所扮演的兼具销售和顾问的角色同样举足轻重,因为他们正是10万亿元理财产品的“导航”,也决定着相当一部分产品与投资者能否做到风险匹配。

摘要:在商业银行理财业务快速发展的同时,也出现了如误导销售、信息披露不充分、理财资金与银行自营资金没有完全分离等问题。值得注意的是,部分银行存在不太重视客户风险承受能力评估的现象,理财经理甚至可以按照客户的需求为其代填理财产品风险评估报告,或指...

  “今天分行来检查工作,就让正规的理财经理负责签约和销售,平时大堂经理也可以签字”,从业者的说法恰恰暴露出银行销售队伍专业性的欠缺。

资管新规正式落地已有月余,根据新规“新发行的银行理财产品不应留存超出预期收益率的投资收益,而要明确核算规则,并将管理费之外的投资收益全部给予投资者”的要求,多家银行开始尝试净值化产品,在收益的分配上,也进行了创新。

《证券日报》记者近日对银行理财产品销售中的风险评估展开调查并发现,大多数银行的风险评估指标一般都设有财务状况、投资经验、投资风格、风险承受能力等项目。但在风险评估的各个环节中,不同的银行评定标准不一,即使是同一种产品也可能出现不同的风险评级。

威澳门尼斯人36366com,记者 张 歆

  在商业银行理财业务快速发展的同时,也出现了如误导销售、信息披露不充分、理财资金与银行自营资金没有完全分离等问题。值得注意的是,部分银行存在不太重视客户风险承受能力评估的现象,理财经理甚至可以按照客户的需求为其代填理财产品风险评估报告,或指导客户使其得到想要的测评答案,致使风险测评流于形式。

  除了存款,理财产品或许是银行最具“群众基础”的一项业务,因此其“半年累计募集近50万亿元”并不令人惊讶。然而,或许同样是由于理财业务非常“接地气”,其销售手法虽屡经整顿仍乱象丛生:不请自来的推介短信、专业性缺失的销售、流于形式的风险评估、看人下菜碟的礼品赠送、人为渲染出供给不足假象等等。

不过,据《证券日报》记者统计,虽然今年以来商业银行的净值型理财产品发行量同比大幅增加,但记者近日走访北京地区多家银行网点却发现,不少银行虽然在销售,但净值型理财产品并不是银行的主推产品。

在北京市北三环某股份制银行的营业网点,当记者表示拟购买理财产品后,该行理财经理向记者推荐了一款短期非保本浮动利率理财产品。填完客户风险承受能力评估之后,当记者询问测评结果是否符合上述理财产品的风险等级时,该理财经理表示,记者的投资类型属于稳健型,可以购买此款产品。但记者注意到,自测评开始到结束,该理财经理并没有细看测评表。

在适当的时间遇上对的人,理财产品就会结出硕果,反之,效果可能会大打折扣,甚至产生负面效应。

  风险测评沦为摆设?

  “今天恰好是分行来检查工作,我们就让正规的理财经理负责理财产品的签约和销售,平时我们大堂经理也是可以签字的”,一家股份制银行位于北京市西南二环某网点的大堂经理对《证券日报》记者表示。

175只净值型理财产品

在另一家上市银行网点内,负责销售理财产品的大堂经理则直接表示,“我们银行的理财产品风险等级都较低,即使是老大爷、老大妈都可以购买,风险评估对购买产品影响不大”。但记者发现,该大堂经理向记者介绍的两款产品都是非保本浮动利率产品。

在10万亿元规模时代,银行理财产品林林总总,令人眼花缭乱,作为直接面对客户的人员,银行的理财经理实际上担当着“导航”的角色,然而从目前的现状来看,这一人群的招聘门槛太低,重销售轻金融的情况比较普遍,这也就给理想状态的“精确制导”埋下隐患。

  日前,记者去某银行办理业务,遇到一位老大爷正在进行个人风险承受能力评估,第一次测评结果是“稳健型”。然而老大爷要求购买的一款理财产品,风险等级较高,他也愿意购买。于是在理财经理的“指导”下,该名老大爷再次进行风险承受能力评估,最后老大爷如愿地买到其想要的那款理财产品。

  而在一家国有大行的营业网点,理财经理更是直言,“做风险评估时最好选择看起来承受力更高的选项,这样能确保买产品时不受限制”。

正在募集或存续

当然,也有部分银行对风险评估较为严格。

《证券日报》记者以购买理财产品为名走访了多家银行网点,被暗访的理财经理表现出来的专业性参差不齐,更有理财经理将银行代销的一款信托产品夹杂在低风险产品中向记者推销。

  上述例子并非少见,据荆楚网报道,市民王小姐前几天去某股份制银行咨询理财产品,该银行理财经理竟然全程代填风险报告,根本没让她仔细阅读风险评估报告内容。王小姐表示,自己从没有投资经历,但是在第五题询问投资经验的时候,理财经理为她选了“B、少于2年”的选项,而不是“A、没有经验”。

  乱象一

《证券日报》记者根据中国理财网数据统计,2018年5月份,面向一般个人客户的银行理财产品中,有175只净值型理财产品正在募集或存续,而2017年5月份,净值型理财产品仅有23只。根据中国理财网披露的数据,募集起始时间在今年一季度的净值型银行理财产品共计433只,而2017年同期,净值型理财产品仅有63只。

在建设银行某网点,理财经理表示,第一次购买理财产品必须先进行柜台测评,如果不合格只能购买风险等级较低的产品,柜台测评也由计算机进行,测评完成后系统会自动生成测评结果。一般情况下,保本的产品不用进行风险测评,但是非保本产品必须进行测评。

理财经理专业性

  对于以上罗列的情况,某国有大行网点的理财经理曾坦言,原则上风险测评过不了是不会建议客户购买理财产品的,但如果客户执意购买,就得看客户需求了。

  推介短信不请自来

从时间上来看,2017年下半年开始,各银行开始落实理财产品净值化转型,商业银行纷纷加大了对净值型理财产品的研发,这与资管新规征求意见稿发布步伐一致。

此外,影响测评结果的多个环节中都存在弹性。首先,银行在风险测评的题目设置上有很大的灵活性;其次,在测评结果的评估方面,各个银行也各自为政;第三,银行可以对自己开发的产品进行不同的风险级别的鉴定,一款高风险产品或许就被定义为稳健型产品。

参差不齐

  据证券时报网报道,上海某咨询管理公司职员陆先生认为,风险评估挺没意义的。他在浦发银行做风险评估时,就是填资料,客户经理其实没有讲解风险评估的内容,主要是问他准备买哪款产品,并推荐产品。他说,其实就是手抄资料以及签字,没有实际意义。

  “我几乎每天都能收到来自不同银行的理财产品推销短信,要是赶上节假日那就是一天收几条的节奏”,“月光族”小徐对于经常不请自来的理财产品推销短信十分无奈,“我现在刚刚参加工作,薪水也不高,根本就没有购买理财产品的需求,最可气的是,有一家我早已在五年前就完成销卡的银行如今还坚持给我发理财产品推介短信”。

根据资管新规,新发行的银行理财产品不应留存超出预期收益率的投资收益,而要明确核算规则,并将管理费之外的投资收益全部给予投资者。也就是说,在产品没有了预期收益率、投资者自担风险的同时,也可能获得理财产品的超额收益。对此,众多银行开始尝试净值化产品,在收益的分配上也进行了创新。

北京市建豪律师事务所银行业务律师廖宏浩告诉记者,银行理财产品的风险从本质上说与银行的资本运作能力和投资水平等因素有关,面对市面上较多的银行理财产品,从监管的层面来制定统一的风险测评不太可能,也不现实。

近日,本报记者走访了多家银行位于西南二环的网点,包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中,多数能够简要介绍本行理财产品,并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。

  风险报告用处有多大?

  小徐的个案并非偶发的现象,“**威澳门尼斯人36366com:压力山大,风险承受能力评估成摆设。您好,为您推荐我行理财产品,92天收益率……”,这种能够披露出客户全名、可谓是精确投放的理财产品推销短信从2012年以来就被银行密集发送着。

在记者走访过程中,某股份制银行一款净值型产品,其业绩分成的方式为:产品到期年化收益率低于最低业绩基准,则不收取投资管理费;如高于最高业绩基准,则对于超额业绩报酬收取一定比例的投资管理费。

一位不愿透露姓名的业内人士表示,银行每到季末或年末,都会推出一些高风险高利率产品,多数客户会奔着理财高收益选择购买,但并不在意高风险,银行迫于揽储压力和存贷比考核压力也不会很重视风险测评。

但是,对于记者提出的相对深入的问题,比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等,多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时,都仅以预期收益率和时限作为参考指标。

  银行理财产品的风险评估,究竟是否如同某些投资者说的那样“没意义”呢?

  由于客户办理银行卡,通常需要完善身份证、住址、电话号码等基本信息,因此银行掌握了很多的“大数据”,这些数据自然成为银行推介其个人金融业务的最佳媒介。但是,也有客户质疑,“对于我们消费者最需要的账户变动提醒等短信服务,银行借存在成本之名心安理得的收费,反之对那些并非所有人都需要的理财产品宣传短信,却狂轰乱炸般发送过来”。

在另一家股份制银行,一款产品效仿公募基金运作模式,专设了投资经理,明确投资经理的投资策略以及以往投资业绩曲线,大幅提高了管理透明度。该产品期限为20年,每180个自然日为一个投资子周期,即该笔申购的投资到期日为T+180日,起购金额为5万元。

同花顺数据显示,截至6月30日,16家上市银行中,有5家银行的存贷比超过了70%,其中招商银行的存贷比更是高达74.996%,几乎约等于监管红线设定的75%;交通银行的存贷比也达到了74.44%,迫近了监管指标。上述16家银行中,共有包括招商银行、交通银行在内的8家银行存贷比较一季度末有所上升。

此外,某股份制银行的理财经理在介绍一款结构型理财产品(与某H股市场表现挂钩)时,表示该产品的最高预期收益率一般都能实现,但是官网信息显示,该行类似产品存在达不到最高预期的情况。

  据中国经济网记者了解,风险评估报告,是专业评估人员根据项目主办单位提供的项目可行性研究报告,通过对目标项目的全面调查、综合分析和科学判断,确定目标项目是否可行的经济文书。

  “最离谱的是,有一次一个自称银行工作人员的人打电话向我推销理财产品,我已经明确表示不需要,他还是‘很敬业’地把理财产品的信息又通过短信发送给我,并建议我再考虑一下”,全职太太魏女士由于需要看护小宝宝,对于此类骚扰尤为气愤,“我想拒收都不知道能找谁”。

不过,目前来看,各家银行发行的净值型产品占比仍然偏低,传统的封闭式非净值产品仍旧占较大的比重,而净值型产品占比几乎可以被忽略不计。

记者还注意到,临近9月底这一季末考核时点,商业银行由力推短期理财产品改为主打中长期。

一家国有大行的理财经理在获悉记者比较关注高收益理财产品后,向记者推介了数款产品,其中包括该行代销的一款信托产品,而且并未特别说明该产品的特殊性质。

  事实上,早在2011年11月份银监会就出台了《商业银行理财产品销售管理办法》,对银行理财产品风险评估做了强调。其中,第二十八条明确表示,商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。商业银行完成客户风险承受能力评估后应当将风险承受能力评估结果告知客户,由客户签名确认后留存。

  乱象二

理财经理不主动推荐

截至9月21日,北京地区在售的理财产品中,收益率超过5.5%的共有31款产品,其中仅有3款产品的时限低于180天,其余产品均为中长期限。

内资行最低招聘

  前不久,银监会发布的“35号文”明确,银行开展理财业务销售活动应按照风险匹配原则,严格区分一般个人客户、高资产净值客户和私人银行客户,进行理财产品销售的分类管理,提供适应不同类型客户投资需求和风险承受能力的产品,严格风险自担。

  销售人员专业性缺失

近日,《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现,虽然多数银行都有销售,但净值型理财产品并不是银行的主推产品。

“目前发行的理财产品,三个月期限以内的只能解决银行三季度末这一时点的流动性需求,但实际上,目前银行都在为年底这一最困难的时点储备资金,因此半年以及以上期限是高收益率产品的主打时限”,一位股份制银行有关人士向记者解释了理财产品揽储手法改变的核心原因。

起点为大专

  银行业内人士指出,这在强调商业银行销售规范的同时,也强调投资者“买者自负”的问题。他表示,银行销售产品要卖给对的人,那么投资者在选择产品时,也要量力而行、认清风险,选择最适合自己的理财产品,真正做到“买者自负”。

  在一家股份制银行位于北京市西南二环某网点,记者经过多日的徘徊,终于“幸运”的碰上了一次该行北京分行对于支行网点的现场检查。该网点的准备工作可不仅止于铺上崭新的红地毯,很重要的一点变化是理财客户的签约流程。

“净值型产品一直都有,比如这款业绩比较基准为5.05%的产品,这个系列已经卖了5年多了。”在位于北京市朝阳门附近的一家银行网点里,一位理财经理拿出理财产品宣传单向《证券日报》记者介绍道,“这个系列有两款产品,开放频率分别为每半年和每年,上期业绩比较基准分别为5.05%和5.10%,起购金额都是5万元。”

以“招聘理财经理”为关键词,在百度搜索中可以检索到逾2000条信息,其中内资银行的招聘占到多数,而且门槛高低不一。

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  本报记者注意到,与平时客户在大堂经理的指导下、于前台完成理财产品的签约不同,当日的客户必须进入专门的理财室完成签约,且必须由专门的理财经理办理相关手续。记者以客户身份询问缘由,大堂经理表示,“今天分行会来检查工作,我们就要求必须到理财室由理财经理引导客户签约,理财室是有全程录音录像的,平时我们大堂经理也是有签字权的,但是大堂只有普通的监控,录音效果不行”。由于大堂经理平时也有签字权,该网点当日就配备了一位理财经理引导客户,导致记者暗访时出现了三、四名客户排队等候该理财经理的情况。事实上,不仅银行大堂经理是否具有独立的签字权比较模糊,即便是专门的理财经理也暴露出专业性不足的问题。

接着,这位理财经理补充道:“不过,这类产品风险等级要高一些,建议您可以考虑这款1年期的非保本理财,预期收益率也能达到5%。期限更短的还有一款215天的挂钩黄金价格的结构性存款产品,最高预期收益率为4.5%,触发低收益的设置几乎不可能出现。”

在某股份制银行西三环一家支行的招聘启事中,设定的理财经理岗位职责十分复杂,包括“分析客户的财务漏洞,提供理财服务;组织客户进行理财知识的系统培训;与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务等等”,然而其任职条件仅仅要求“大专及以上学历、具有一定的客户服务经验和书面表达能力(没有金融行业经验者前期可在大堂轮岗培训)等等”。

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  记者此前走访了多家银行位于西南二环的网点,包括国有大行和中小银行。在记者暗访的理财经理中,多数能够简要介绍本行理财产品,并根据客户要求选取部分产品做详细介绍。但是,对于记者提出的相对深入的问题,比如几款类似理财产品之间如何比较选择、净值类开放式产品与传统封闭式产品的投资标的的核心区别、个人理财产品的配置建议等,多数理财经理的回答比较模糊且不具有参考性。多数理财经理向记者推介产品时,都仅以预期收益率和时限作为参考指标。此外,某股份制银行的理财经理在介绍一款结构型理财产品(与某H股市场表现挂钩)时,表示该产品的最高预期收益率一般都能实现,但是官网信息显示,该行类似产品存在达不到最高预期的情况。一家国有大行的理财经理在获悉记者比较关注高收益理财产品后,向记者推介了数款产品,其中包括该行代销的一款信托产品,而且并未特别说明该产品的特殊性质。

本报记者在上述银行网点停留约半小时,观察了理财经理向前来咨询理财产品客户的推荐优先级。其中结构性存款产品为第一推荐,个别预期收益率亮眼的人民币非保本理财为第二推荐,大额存单为第三推荐。

另一家股份制银行招聘的全职理财经理,要求也仅仅是“大专及以上学历的毕业生,所学专业不限,勇于创新……”

  事实上,银监会2011年10月公布、2012年1月1日起开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》中,有专门的章节对于销售人员的管理进行描述和界定,内容超过1300字,从专业、经验、操守、考核等多个方面对于理财经理,也就是对理财产品销售人员的的从业准则进行了界定,其中明确包括了“专业胜任原则”。

《证券日报》记者走访的其他银行网点,也发现了类似的情形。在某国有大行网点,当记者以投资者身份咨询净值型理财产品时,理财经理回答道:“相比预期收益型产品,净值型产品既没有预期收益,也没有固定的投资期限,风险等级相对高一些,您确定要购买吗?”

更有银行在招聘理财经理时,对应聘人员的从业经验仅要求“具有销售业务相关经验”,而对其具备的金融领域知识的要求只字不提。

  在某股份制银行西三环一家支行的招聘启事中,设定的理财经理岗位职责十分复杂,包括“分析客户的财务漏洞,提供理财服务;组织客户进行理财知识的系统培训;与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务等等”,然而其任职条件仅仅要求“大专及以上学历、具有一定的客户服务经验和书面表达能力(没有金融行业经验者前期可在大堂轮岗培训)等等”。另一家股份制银行招聘的全职理财经理,要求也仅仅是“大专及以上学历的毕业生,所学专业不限,勇于创新……”更有银行在招聘理财经理时,对应聘人员的从业经验仅要求“具有销售业务相关经验”,而对其具备的金融领域知识的要求只字不提。

在某股份制银行网点,理财经理向记者推荐了结构性存款产品以及一款非保本理财。当记者询问是否有净值型产品在售时,大堂经理回答:“有的,不过要看您对风险的承受能力。”

外资行

  乱象三

她还表示:“资管新规一落地,我行就开始大力主推净值型产品。但是,很多投资者都很抵触,后来我们就不主动推荐了。不过,这两年我行一直都有净值型产品,有固定的一批客户,这类产品卖得也不错,一般在募集期或预约期的最后一天额度就没有了。”

门槛相对较高

  风险评估流于形式

《证券日报》记者随机采访了一些投资者。有不少投资者表示:“对净值型理财产品不了解,需要一些时间来接受,还是倾向购买固定收益的产品。”

相对而言,外资行对于理财经理的招聘门槛较高,对于专业、学历和从业年限往往有着比较严格的要求。

  作为理财产品“适格销售”的最重要环节,风险评估是银行对于首次购买该行理财产品的客户必须完成的步骤。

在走访中,有多位理财经理提到,净值型理财产品的运作与开放式基金类似,要关注产品风险等级,并且看清楚产品说明书,了解具体资金投向。购买后,要定期关注产品的资产配置和净值变化情况,在获取最大化收益的同时,防范潜在投资风险。

以星展银行为例,该银行招聘理财经理要求,“拥有专业学位,商务或财务相关专业优先考虑,至少5年相关工作经验……”

  客观的说,目前银行风险评估环节的实施较此前已经有了长足的进步,但是部分网点仍然存在流于形式的现象。

而另一家总部位于上海的外资行对于同类职位也提出了“本科学历 三年以上工作经验”的要求。

  在某国有大行网点,理财经理直言,“做风险评估时最好选择看起来承受力更高的选项,这样能确保买产品时不受限制”。

“这与外资行的客户多为高净值人群有关”,一位股份制银行个金部负责人对本报记者表示,“由于外资行服务的客户‘少而精’,银行并不需要招聘大量的人手,只要保证理财经理的专业性就可以了”。

  按照此种方法,记者评估出了“进取型”的评级,当记者表示有些选择不太准确想要重新评估时,理财经理以一句“没有必要”直接拒绝了记者的要求。

劳务外包

  此外,《商业银行理财产品销售管理办法》第二十九条规定:商业银行应当定期或不定期地采用当面或网上银行方式对客户进行风险承受能力持续评估。超过一年未进行风险承受能力评估或发生可能影响自身风险承受能力情况的客户,再次购买理财产品时,应当在商业银行网点或其网上银行完成风险承受能力评估。

再度现身

  但是,记者在多家银行网点询问何时需要再进行风险评估时,均仅仅被告知“一年以后”,有关“发生可能影响自身风险承受能力情况”这一条则均被直接忽视。

在理财经理的招聘启事中,劳务派遣公司或者是外包公司再度现身,这也表明部分所谓的银行理财客户经理并非银行的正式员工,如果其在销售中出现违规并导致投资者利益受损,投资者将很难向银行追责。

  乱象四

北京某人力资源公司发布的“高薪诚聘北京某银行客户经理”的启事就显示,拟聘人员的工作职责包括“与分行及市场部协调合作开发市场,开发新的银行客户,获得高端客户;了解客户的金融需求,分类客户信息,提供符合客户需求的产品及服务方案;依托总分行产品和服务平台,拓展客户并销售管理部重点金融产品等”,同时该人力资源公司自称,公司是专为当前日益蓬勃发展的金融外包领域输送与培养专业高效管理和操作型人才的专业机构。

  礼品赠送看人下菜

虽然,理财经理的外包不像大堂经理外包或者是电话客服外包那样普遍,但考虑到理财经理的特殊工作职责,外包的风险确实很高。“很容易产生的法律纠纷是该类人员的职业操守风险究竟应该由谁承担”,一位资深法律界人士对本报记者表示,“此前多家银行出现过‘飞单’,如果‘飞单’背后的理财经理是劳务派遣或外包人员,投资者将更难以向银行追责”。

  在银行理财产品的营销中,赠送礼品这一招数也频频被银行使用,但是记者发现,礼品赠送的随机性较大,究竟什么样的客户可以获得礼品在部分银行的操作实践中并无明确标准。

监管要求

  王女士在某股份制银行原本存有两笔存款,近日其接到银行客户经理小林的短信和电话,并被告知“如果有意购买理财产品,银行可以赠送大米”。张女士在存款到期后赶到银行,由于小林并不知道王女士就是此前在电话中与其有过沟通的客户,一直坚称银行从来没有开展“买理财送大米”的活动,直至王女士表明身份才表示“可以去仓库找赠品”。

专业胜任原则

  “银行通常对于送上门来的客户有所保留,而对于态度暧昧的潜在客户比较热情、优惠也多”,一位社区银行的工作人员对记者表示,“从争夺客户的角度而言,银行自然希望把有限的优惠用在新客户和潜在客户身上,但这样确实对于忠诚度较高的客户不公平”。

事实上,银监会2011年10月公布、2012年1月1日起开始施行的《商业银行理财产品销售管理办法》中,有专门的章节对于销售人员的管理进行描述和界定,内容超过1300字,从专业、经验、操守、考核等多个方面对于理财经理,也就是对理财产品销售人员的的从业准则进行了界定,其中明确包括了“专业胜任原则”。

  乱象五

例如,《商业银行理财产品销售管理办法》第五十条规定,“销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、金融、财务等专业知识和技能外,还应当满足以下要求:对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认识;遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标准或守则;掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及理财产品的特性,对有关理财产品市场有所认识和理解;具备相应的学历水平和工作经验”。

  渲染供给不足气氛

从目前的招聘启事来看,过低的门槛以及重销售轻金融的情况,对于理财产品的销售能否实现“专业胜任”提出了考验,毕竟这事关10万亿元银行理财产品能否做到“适格销售”。

  对于经常购买银行理财产品的人来说,“秒杀理财产品”显然并不令人陌生,其背后往往是预期收益率高出同类的产品。

  然而,为了尽早且低成本锁定客户资金,部分理财经理也采用了心理战,为部分预期收益率并不那么惊艳的理财产品渲染出供给不足的气氛。

  赵先生在某股份制银行的社区银行查询理财产品时,看中了一款在各家银行同期限产品中预期收益率中等偏上的理财产品,其选择主要原因是在社区银行购买比较方便。客户经理见赵先生流露出购买意向,立即表示“该产品比较抢手,建议立即将资金转入”,而当日是该产品募集期的第一天,且产品募集上限额度较高。赵先生难以分辨所谓的抢手是经验之谈还是销售话术,只好立刻将资金转入,但该笔资金在长达7天的募集期仅能获得活期利息,赵先生资金的实际收益率变相被降低。

  本报记者走访多家银行还发现,理财经理多数不愿意告诉客户相关产品当时的剩余销售额度(另据记者了解,部分银行在内部系统是可以查询理财产品销售的实时进度的),而更愿意客户在第一时间将资金转入,这样一方面提前锁定了客户,另一方面也有利与银行降低资金成本(由于部分客户的资金是在开放式理财产品和封闭式理财产品之间来回流转的,由于开放式产品的收益率远高于活期存款利率,提前转至封闭式产品自然意味着客户利息收入的减少)。

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