银行理财团购有风险,银行理财团购平台出返现

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:51 发布时间:2019-09-15
摘要:摘要: 在投资者对票据理财产品的热情逐渐降温之际,团购银行理财产品开始逐渐走入人们视野。据《证券日报》记者不完全统计,财宝巷、盈理财、钱先生等银行理财产品团购平台近

摘要:在投资者对票据理财产品的热情逐渐降温之际,团购银行理财产品开始逐渐走入人们视野。据《证券日报》记者不完全统计,财宝巷、盈理财、钱先生等银行理财产品团购平台近段时间成交量飙涨,单款产品团购几天之内就能有数万元的成交规模,这些原本名不见经传的...

摘要:威澳门尼斯人36366com,团购银行理财产品开始逐渐走入人们视野。据记者不完全统计,财宝巷、盈理财、钱先生等银行理财产品团购平台近段时间成交量飙涨,单款产品团购几天之内就能有数万元的成交规模,这些原本名不见经传的平台一时间被争相追捧,甚至单个产品的团购中有单笔十万元...

11.11%的高收益着实吸引眼球,但该类互联网金融理财平台在操作上仍有不合规之处:缺乏风险测评;1元起购的低门槛不符合监管要求;投资者并不是直接与银行签订合同,资金存管缺乏法律保障。事实上,去年“双十一”前,一度呼声颇高的广发银行发行的系列理财产品,就因操作涉嫌违规而未能发售。

摘要:一款银行理财产品预收益率高达11.11%,你敢想象吗?近日,推出上述逆天产品的多盈金融工作人员告诉记者,11.11%的银行理财部分收益由公司补贴。然而,记者采访了解到,这种以补贴涨收益、1元合买的做法却频频遭到了外界质疑。 盈理财平台近期因创造1元跨行合...

摘要:多盈金融、钱先生、信托100、94bank等渠道纷纷推出1元团购银行理财产品或者信托产品,不仅降低了高富帅的门槛,还能实现跨行购买银行理财产品。高收益、低门槛,这究竟是一个馅饼还是陷阱? 诱人的理财故事每天都在讲述,1元门槛和8%收益的双重组合,无疑是...

  在投资者对票据理财产品的热情逐渐降温之际,团购银行理财产品开始逐渐走入人们视野。据《证券日报》记者不完全统计,财宝巷、盈理财、钱先生等银行理财产品团购平台近段时间成交量飙涨,单款产品团购几天之内就能有数万元的成交规模,这些原本名不见经传的平台一时间被争相追捧,甚至单个产品的团购中有单笔十万元量级的认购,这也让许多小型P2P平台汗颜。

  团购银行理财产品开始逐渐走入人们视野。据记者不完全统计,财宝巷、盈理财、钱先生等银行理财产品团购平台近段时间成交量飙涨,单款产品团购几天之内就能有数万元的成交规模,这些原本名不见经传的平台一时间被争相追捧,甚至单个产品的团购中有单笔十万元量级的认购,这也让许多小型P2P平台汗颜。

7天期限的超短期理财产品,11.11%的预期年化收益率。如此抓人眼球的广告正出现在“双十一”购物狂欢节的预热广告中。

  一款银行理财产品预收益率高达11.11%,你敢想象吗?近日,推出上述“逆天”产品的多盈金融工作人员告诉记者,11.11%的银行理财部分收益由公司补贴。然而,记者采访了解到,这种以补贴涨收益、1元合买的做法却频频遭到了外界质疑。

  多盈金融、钱先生、信托100、94bank等渠道纷纷推出“1元团购”银行理财产品或者信托产品,不仅降低了“高富帅”的门槛,还能实现跨行购买银行理财产品。高收益、低门槛,这究竟是一个“馅饼”还是“陷阱”?

  让人颇为疑惑的是,这些平台售卖的部分产品虽然写明是银行理财产品,但是其标写的年化收益率却远高出银行官网上该款产品标注的预期收益率,在银行售卖年化收益率不到5%的产品在平台上的收益往往高达8%以上,融360数据显示,最近一周网贷平台平均年化收益率为17.24%,虽然银行理财团购平台给出的收益率只是网贷平均收益率的一半,但是其银行理财产品的噱头仍然吸引了大批投资者。

  平台补贴收益

记者发现,除了普通的网络购物,互联网金融理财平台上也已掀起了推介高潮。此前推出“1元”团购银行理财产品的部分第三方互联网理财平台,正通过预约的形式,吸引投资者购买预期年化收益率达11.11%的银行理财产品。

  “盈理财”平台近期因创造1元跨行合买银行理财新模式而进入大众视野,昨日,《投资快报》记者查阅发现,上述收益率高达11.11%的银行理财产品认购起点同样只有1元。众所周知,银行理财产品收益率达到6%以上的已寥寥无几,而且一经发售,往往出现额度紧张的情况,何况收益率高达11.11%,1元起买的产品,业内人士表示,这是互联网理财平台为拉拢用户所采取的营销手段,不啻为野蛮型创新。

  诱人的理财故事每天都在讲述,1元门槛和8%收益的双重组合,无疑是手中资金不多、又追求高收益小伙伴的福音。近期,多盈金融、钱先生、信托100、94bank等渠道纷纷推出“1元团购”银行理财产品或者信托产品,不仅降低了“高富帅”的门槛,还能实现跨行购买银行理财产品。高收益、低门槛,这究竟是一个“馅饼”还是“陷阱”?

  或许是由于饱受质疑,近日部分此类平台调整了起购门槛,恢复了5万元起步的要求,此外,在收益上也不再是补贴年化收益而是改为直接补贴平台币,不过平台币仍可以1比1兑换成人民币。

  记者发现,这些银行理财团购平台销售的产品多达上百款,对于平台购买产品是否能够保障资金安全问题,盈理财的客服人员告诉记者,“不用担心资金安全,因为投资的是银行理财产品”。

超高收益理财产品现身网络

  银行理财收益率高达11.11%?

  理财专家表示,不是“馅饼”也不是“陷阱”,实际上是这些渠道多采取类似众筹模式去购买一款银行理财产品或者信托产品,部分平台还支付一定的收益补贴,因此此类产品最大的风险是平台风险。有一定风险承受能力的投资者可以小额尝试。如果投资者愿意降低一些收益预期,有三类产品可以成为替代品。

  平台补贴收益

  在具体产品上,大部分团购平台都给予补贴。如杭州银行发行的“幸福99”7天开放式银行理财计划,该产品为组合投资型,收益率预期为3%(年化)。在当下,收益率未超过5%的理财产品的吸引力和竞争力自然无法获得投资者的青睐,而盈理财补贴了收益率之后,该产品销售火爆,为目前盈理财的人气排行第一产品,预期年化收益为8%,认购起点为一元。

“双十一”来临前,除了各大电商在疯狂促销外,互联网金融理财平台也是一股不可忽视的力量。

  平台推1元理财被指涉违规

  门槛低选择面广

  银行理财产品天生就有资金链安全、信誉好、安全性高、专业、客观等多个优点,然而5万元起步的门槛也一直限制了部分投资人的购买,虽然许多银行试图在一些产品创新上绕开《商业银行理财产品销售管理办法》对于理财产品“单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币”的规定,但从目前来看,监管层何时松口仍是未知数。

  而对于该款产品为何有如此高的收益率,另一家同类理财团购网站给出了答案,财宝巷在每一款理财产品的说明简介上都写明,“在某些营销活动中,部分产品财宝巷会提供增值收益补贴。”

记者发现,此前已推出“1元团购”银行理财产品的多盈金融和“钱先生”等第三方互联网理财网站,正推出针对“双十一”的银行理财产品的秒杀团购。

  近日,在微信朋友圈流传一则理财信息帖子,显示一款名为“民生-非凡资产管理翠竹**”的银行理财产品收益率居然高达11.11%,而且购买起点为1元,投资期限为7天,记者打开盈理财平台官网,发现确有其事,而且页面显示“即将开抢”。

  两大突出优势

  金斧子创始人张开兴在互联网金融早餐会上表示,金融机构开发和服务单个客户的成本过高,随着我国居民生活水平的提高,越来越多的消费者会通过各种方法寻找金融产品。市场上迫切需要一个沟通消费者和各金融机构的效率更高、成本更低的渠道。

  资金安全性低

在这几个网站的网页广告中,投资期限仅7天、且预期收益率达“11.11%”的银行理财产品的宣传内容格外吸引人。记者注意到,“钱先生”网站目前正以预约的形式,让投资者预先将资金转入指定的账户“钱宝宝”中享受活期利息,然后相关资金在11月11日凌晨起开始秒杀,且承诺秒杀能100%成功,可最终帮助投资人购买收益高达11.11%的银行理财产品。

  除了11.11%的银行理财外,盈理财平台上另外还有一款名为“幸福99”丰裕盈家的7天理财产品,收益率为8%,购买起点为1元。记者点击进去发现,该产品原本预期收益率为4.8%,多出来的3.2%的收益率是由多盈金融提供的辅助增值部分。

  收益超5%的银行理财产品门槛一般为5万元~10万元,收益超9%的信托产品一般门槛为100万元,让一群资金量很少的屌丝们无力投资。但在互联网金融的冲击下,多盈金融、钱先生、信托100、94bank等渠道纷纷推出“1元团购”银行理财产品或者信托产品等,不仅降低了门槛,一些渠道还实现“跨行购买”,更为便利。

  也正是基于上述几个方面,银行理财团购平台渐渐兴起,打出的招牌就是团购银行理财产品一元起。对于平台购买产品是否能够保障资金安全问题,盈理财的客服人员告诉记者,“不用担心资金安全,因为投资的是银行理财产品”。

  一位资深P2P人士告诉记者,这类团购网站现在虽然还没有出现问题,但是投资者必须注意的是,在这些网站投资,资金到底是不是最后投向了银行理财产品很难判定。此前,部分P2P公司“挂羊头卖狗肉”,最后资金去向与标的不符,如今此类平台也很难保证不存在类似的问题,如果平台承诺给客户8%的收益再用钱去放贷,平台至少可以赚15%左右。

而在多盈金融的网页宣传中,对应11.11%收益的银行理财产品为“民生银行(600016,股吧)—非凡资产管理翠竹1W理财产品”,产品的最低持有期限也同样为7天,而且与“钱先生”一样,这次多盈金融“双十一”秒杀的银行理财产品同样走团购路线,坚持“1元起购”的门槛。

  随后,不少网友发出质疑:“商家是要做活雷锋吗?”“公司会一直补贴收益吗?如何保证可持续的健康发展?”

  目前最受市场关注的是“多盈金融”平台。中国基金报记者在多盈金融旗下“盈理财”栏目看到,目前一款名为“平安银行- 平安财富-双周添利(滚动)现金管理”的产品,投资期限只有7天,预期年化收益率高达8%,而购买起点仅为1元。除了这一款银行理财产品外,该网站还拟推出合买信托的产品。不过,“多盈金融”平台上的其他产品最低也是5万元起售。

  本报记者发现,这些银行理财团购平台销售的产品多达上百款,其中不仅有杭州银行、锦州银行等地方银行产品,大部分上市银行如平安银行、民生银行、招商银行的理财产品也在销售清单内。而且,平台可以提供预约服务,即平台产品顾问提供一对一的服务,内容包括产品分析及风险评估、发行情况确认、预约网点认购或指导官网认购等多项内容,同时,平台也对顾问进行工作监督,如产品顾问须向客户提供真实客观的分析及建议,不得夸大产品优点等。

  普益财富研究员牟鑫则表示,尽管该类网站的确降低了用户的投资理财门槛,破除了地域限制等,但其种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。用户在购买该网站产品时,通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品,并没有与银行直接建立和形成理财产品买卖合同关系,将导致投资者无法跟踪、确认资金去向。

值得关注的是,当前由于资金面相对宽松,市场上银行理财产品的预期收益率正呈现下降走势。根据银率网的最新统计,人民币非结构性理财产品的平均预期收益率为5.11%,较9月下降0.04个百分点,其中投资期限在1个月以内的理财产品,平均预期收益率为4.65%。

  对此,多盈金融总裁方瑞典在接受《投资快报》记者电话采访时表示,“我们未来是否会继续补贴,主要基于两点考虑,一是否补贴是否得到用户的认可,是否会为用户带来实实在在的利益。二就是利益方面的考虑,如果持续的补贴会导致公司成本不断上升,超出可承受的范围,我们可能会停止补贴行为。我们有一个原则,如果说我们取消了补贴,平台依然能获得大多数用户的认可,只有在得到用户认可的前提下,我们才会考虑商业利益。”

  在“盈理财”之前,就已出现过类似的平台。比如“钱先生”网站,这家网站以“团购”的名义把银行理财产品最低5万元的起点降至白菜价1元。而且目前“钱先生”每天都有一款秒杀产品,预期收益达到7%。不过,该平台有超过300只银行理财产品在售,只有极少产品是“1元”起售。

  在具体产品上,大部分团购平台都给予补贴。如杭州银行发行的“幸福99”7天开放式银行理财计划,该产品为组合投资型,杭州银行将理财产品募集资金主要投资于固定收益类信托受益权,以及银行间债券市场信用级别较高、流动性较好的金融工具,包括但不限于国债、金融债、次级债、同业存放、同业拆借、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、短期融资券等。

  补贴收益率变身理财返现

银行理财团购有风险,银行理财团购平台出返现新招。因此,互联网金融理财平台提供的11.11%的高收益来自何处颇让人关心。根据“钱先生”网站的介绍,预期收益11.11%为“钱先生”补贴后的收益,原产品的本金和收益由发行银行承担相关责任。

  “现阶段,做好用户体验是最关键的。只要用户认同我们,用户足够多、规模足够大,我们就能赚到钱,比如为特定用户开发更高阶的创新服务来收费,或向金融机构收取广告费等。互联网模式就是“羊毛出在猪上”的。把用户数量和用户体验提高上去,才是最关键的,自然就不用担心日后的可持续发展问题。”

  此外,今年4月,一家名叫“信托100”的网站曾以100元团购信托产品引起市场关注,虽然这一网站被监管机构视为违规,但目前仍在运作,有多款收益率在10%左右的产品,通过该平台将投资门槛降至100元。

  该产品投资周期起息日开始的每七个自然日为一个投资周期。理财收益率预期为3%(年化)。理财说明书中明确,银行可根据市场情况及组合资产的收益变动,不定期调整理财产品收益率,并及时公布。杭州银行官网公布了该款产品的收益率情况,本报记者发现,在8月19日以后发行的7天期产品中,该款产品收益均为4.8%。

  或许是近日该类网站受到了过多关注,部分团购网站已经调整了产品销售方案,如盈理财已经将绝大部分的银行理财产品起购金额调整为5万元起步,对于收益率也不再直接标注补贴后收益,而是采取买理财返现的形式。

风险隐忧不可忽视

  不过,对于盈理财将原本5万元银行理财购买门槛降为1元,引发了业界对其行为,认为不合规的质疑。普益财富研究员牟鑫便指出,尽管这一平台的确降低了用户的投资理财门槛,破除了地域限制,增强了理财产品的可选择性,为用户实现了智能理财的需求,不过其种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。

  不仅是网站,一款名为“94bank”的APP也提供了这一模式。其中“银行宝”项目当前年化收益为7%,1元起售。据悉,94bank采取“多对多”模式,从数十家银行选择不同的投资项目进行投资,形成多个债权后,94bank作为债权转让人再将这些债权组合打包进行出售。

  在当下,收益率未超过5%的理财产品的吸引力和竞争力自然无法获得投资者的青睐,而盈理财补贴了近7成的收益率之后,销售火爆。该产品为目前盈理财的人气排行第一产品,预期年化收益为8%,认购起点为一元。

  例如,在该平台购买锦州银行创富035期365天产品,每买5万元平台赠送2500元,买不同银行的产品,根据产品期限不同,平台补贴金额也不同,5万元投资起步的产品,期限为64天,补贴约为230元,半年期产品补贴为1230元。虽然换成了返利的方式,但本质上依然是平台在不断地掏钱补贴给投资人。

相比其他互联网金融理财产品,11.11%的高收益着实吸引眼球。但是多位银行业内人士向记者表示,该类互联网金融理财平台在操作上仍存在不合规之处。

  首先,根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元。

  据一位业内人士评价,投资者通过这些平台投资有两大好处,一是可以低门槛购买收益率较高的银行理财产品或者信托产品,而且这些模式还存在收益补贴。二是通过部分平台,可实现跨行、跨地区购买银行理财产品,极大提高投资便利度。

  盈理财顾问则向本报记者表示,“以前买不起银行理财产品的这些人委托我们,大家通过这样一个委托协议,实现和银行之间的交易。”

  某银行理财师表示,确实有客户前来咨询是否可以在团购平台购买理财产品,可以肯定的是,该银行从未对其他机构授权销售,在该类平台购买产品,一旦出现投资款项收不回来的情况也和银行没有关系,投资者要特别注意风险。

“按照监管规定,银行理财产品目前还不能在第三方网站销售。”某商业银行资产管理部人士进一步指出,由于客户身份验证无法认证等问题,导致网上的风险测评无法进行,这也一直是导致银行理财产品无法“触网”的重要原因。

  其次,客户首次购买理财产品前需在本行网点进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。该平台团购的销售模式不符合首次面签的规定,以网站法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品的风险等级不能作为真实投资者的风险等级。

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  而对于该款产品为何有如此高的收益率,另外一家同类理财团购网站给出了答案,财宝巷在每一款理财产品的说明简介上都写明,“在某些营销活动中,部分产品财宝巷会提供增值收益补贴。假设,某款银行理财产品的预期年化收益率为5.5%,财宝巷提供增值收益补贴的年化收益率为1.5%。5.5%部分的收益是投资行为,存在投资风险;而财宝巷补贴的1.5%的部分,我们可以承诺没有风险。”。

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而根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;客户首次购买理财产品,需在银行柜台做风险承受能力评估、签署理财协议。

  再次,投资者通过该平台组团购买银行理财产品,实际上与银行签署购买理财产品协议的是该网站,银行并没有与投资者直接建立和形成理财产品买卖合同关系,而客户与该平台签订的实际也是一种非正式协议,因此投资者面临着很大风险,其中最主要的就是投资资金的监管问题,投资者将资金划至该网站虚拟账户后无法跟踪、确认资金的去向,投资者需承担利益受损的风险。

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  同为银行理财团购网站的“钱先生”,其CEO张岩此前曾对媒体表示,钱先生并非代销模式,而是代购。通过代购,用户无需开户便可以购买任何银行的理财产品。传统的监管一定会滞后于互联网的发展。“我觉得应该有新的思路,而且要符合互联网业务本身的发展。建议监管部门应该把原来传统的监管、传统对线下O2O,以人来做服务载体的业务和在互联网上以机器、电脑来做载体的服务分开进行监管”。

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“第三方互联网理财平台在向客户销售银行理财产品前,首先缺乏风险测评这一环节,加上1元起购的低门槛,也不符合5万元起步的要求,很容易将不合适的产品卖给不合适的投资人;加上在购买时,投资者并不是直接与银行签订合同,在法律上缺乏资金存管的安全保障,因此在操作上是不合规的。”某股份制银行理财师告诉记者。

  此外,网站是否遵从客户的委托,投到相应的理财产品中也无从保证。

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  资金安全性低

事实上,去年“双十一”前,一度呼声颇高的由广发银行发行的系列理财产品受到投资者的热烈追捧。去年11月4日,距离“双十一”还有一周的时间,广发银行网上营业厅正式上线,并列出将于“双十一”聚划算中发售的4款理财产品,预期年化收益率从5.5%至7.0%不等。

  对此,多盈金融总裁方瑞典向《投资快报》记者回应,“多盈的服务模式是委托购买,不是代销,所以不需要和银行有专门的合作协议。很简单的道理,银行能拒绝客户购买银行理财产品吗?我们现在和一些银行有某种程度的合作,相信随着我们的服务被越来越多用户认同,规模越来越大,银行也会有更大的需求跟我们签订合作协议。”

  一位资深P2P人士告诉本报记者,这类团购网站之前和现在虽然还没有出现问题,但是投资者必须注意的是,在这些网站投资,资金到底是不是最后投向了银行理财产品很难判定。此前,部分P2P公司“挂羊头卖狗肉”,最后资金去向与标的不符,如今此类平台也很难保证不存在类似的问题,如果平台承诺给客户8%的收益再用钱去放贷,平台至少可以赚15%左右。

但后来由于涉嫌违规操作,广发银行原本要在淘宝店发行的“双十一”理财产品并未出售,银行理财产品最终缺席了去年淘宝金融产品的“双十一”狂欢。

  观察:团购风打破金融歧视

  普益财富研究员牟鑫则表示,尽管该类网站的确降低了用户的投资理财门槛,破除了地域限制等,但其种种卖点却涉嫌打法律的“擦边球”。其销售模式不符合首次面签的规定,根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;客户首次购买理财产品前需在银行网点进行风险承受能力评估,商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。而这类网站是以网站法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品,其风险等级不能作为真实投资者的风险等级。

对此,多位银行业内人士指出,在互联网金融迅速发展的环境下,低门槛的团购理财产品的形式或将被更多机构效仿,而其中的风险隐忧应值得投资者与监管层警惕。对于这一新兴的形式,目前也没有相关法律法规可规范,处于真空地带的银行理财产品团购亟待监管层根据市场的变化制定新的规范。

  多盈金融、钱先生、信托100、94bank等渠道纷纷推出“1元团购”银行理财产品或者信托产品,不仅降低了“高富帅”的门槛,还能实现跨行购买银行理财产品。高收益、低门槛,这究竟是一个由于创新带来的“馅饼”,还是“陷阱”?

  另一方面,用户在购买该网站产品时,首先要将钱充值到其在第三方支付的虚拟账户上,再通过签署电子协议“委托”平台代为购买选中的理财产品。这表明投资者并没有与银行直接建立和形成理财产品买卖合同关系,将导致投资者面临无法跟踪、确认资金取向,投资者需承担利益受损的风险;此外,网站是否遵从客户的委托,投到相应的理财产品中也无从保证。

  “银行理财产品门槛5万,很多普通老百姓买不起。银行理财过往兑付记录相对较好,属于稳健理财,这么优质的理财产品为何只能是富人的专享?凭什么穷人不能享有和富人平等的理财权利?”

  或许是近日该类网站受到了过多关注,部分团购网站已经调整了产品销售方案,如盈理财已经将绝大部分的银行理财产品起购金额调整为5万元起步,对于收益率也不再直接标注平台补贴后收益,而是采取买理财返现的形式。

  尽管市场上有质疑的声音,但也有业界人士认为,不是“馅饼”也不是“陷阱”,实际上是这些渠道多采取类似众筹模式去购买一款银行理财产品或者信托产品,部分平台还支付一定的收益补贴,因此此类产品最大的风险是平台风险。更重要的是,上述互联网金融平台的出现,一定程度上倒逼了传统银行要提升服务、解决现有的突出问题,比如普通投资者“买不起‘高富帅’理财产品”、投资者“看不懂理财产品,不知如何选精品”、普通投资者到银行购买理财产品耗时费力且无法跨行购买等。

  例如,在该平台购买锦州银行创富035期365天产品,每买5万元平台赠送2500元,买不同银行的产品,根据产品期限不同,平台补贴金额也不同,5万投资起步的产品,期限为64天期,补贴约为230元,半年期产品补贴为1230元。虽然换成了返利的方式,但本质上依然是平台吸引投资者买银行理财产品,平台在不断的掏钱补贴给投资人。

  有关统计数据显示,显示目前我国的居民的资产结构中储蓄存款的占比大约在60%左右,比重明显过高,剩余资产主要分布在保险、股票、基金和债券中,分配极度不均衡。这意味着,居民金融资产品种单一,当前可供居民选择的、合适的金融品种太少,投资渠道过于狭窄。甚至,居民接触最多、最信赖的银行都“看不起”自己。

  中信银行北京分行一位理财师表示,确实有客户前来咨询是否可以在团购平台购买银行理财产品,可以肯定的是,该银行从未对银行以外的其它机构授权销售,在该类平台购买产品,一旦出现投资款项收不回来的情况也和银行没有关系,投资者需要特别注意风险问题。

  “嫌贫爱富”现象已渗透到银行各个业务种类里,不论银行是在贷款业务、中间业务还是服务上,对待富人和穷人确实有天壤之别。方瑞典对记者分析,“金融机构的攀富心理非常明显,为了追求高利润,大多数机构都只为精英服务。这从金融机构的各种制度规定、产品门槛和限制就可看出来。”

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  比如,一些银行网点强制要求2万元以下存取款只能在ATM机上办理。在贷款上,银行偏爱央企、国企、上市公司、行业垄断性企业贷款,而不喜欢给民企、中小微企业贷款。在个人业务上,银行为大客户设置专门的理财室,有些银行在机场、火车站还斥巨资给大客户、富翁们设置专门的贵宾室,更重要的是把理财产品门槛设置过高。即便普通居民有较高的风险承受能力,有一定的闲钱,都买不起理财产品。

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  互联网金融行业观察人士认为,“金融机构的一些规定其实是把弱势群体排除在外,如果这部分群体想要参与进来,往往需要付出更多的成本。而这正是互联网金融的发展空间和它的魅力。其实,民间凑钱买理财产品的模式已经积累了一定的民众基础,部分互联网金融平台的创新也是基于民间的这种需求,并把这种形式搬到网上,更完满地解决用户的理财需求。”

  投资者如何做?

  三大替代品可买

  1元起售和8%收益的搭配基本秒杀所有理财产品,因此理财专家表示,对于风险承受能力很高的投资者,可以小额尝试。但是对于稳健投资者,也可以考虑一些收益率在5%、门槛也很低的理财产品。

  据报道,e财富管理网研究中心梁仁伟表示,目前各大银行理财产品收益率差异一般不会超过1个百分点,基本在0.5个百分点之间,因此在没有收益补贴的背景下,用1元团购去购买的意义不大,他建议投资者可以考虑一些门槛低、收益也差不多的产品。

  第一类为券商报价回购产品,1000元门槛,收益率约3%-5%,存续期1天、3天、7天……364天可选。中国基金报记者统计显示,券商报价回购1天的平均收益是3%左右,而3天、7天、14天、28天这四款存续期在1月以下的品种,平均收益率在3.68%-3.74%,存续期在1个月至6个月的品种,平均收益率分别为4.07%-4.94%。而超过半年的品种平均收益均超过5%,投资者可以考虑期限偏长的产品,国泰君安、广发等券商产品收益较高。而且,梁仁伟建议最好选择在深交所报价回购业务,支持多家券商、更为便利。

  第二是银行系网贷产品,门槛多为1000元,收益在6%-8%左右。据悉,目前包商银行的“小马Bank”、招商银行“小企业e家”、平安集团陆金所、兰州银行的“e融e贷”和民生系的“民生易贷”都推出这类产品,这些金融系投融平台收益率虽然不及P2P产品的平均收益,但风险偏低。投资者最好选择期限偏短、融资金额较低的品种。

  第三类是短期理财基金,也值得关注。这类产品门槛低至1元,最为屌丝化。而且数据显示,10月24日91只短期理财基金7日年化收益率达到5.147%,超过货币基金水平,今年短期理财基金总体收益也高于货币基金。从目前看,投资者最好关注两类短期理财基金,一是7天、14天品种,流动性更好,二是60天品种,收益率更高,如南方理财60天。

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