四大定律,50余只产品提前甘休

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:87 发布时间:2019-09-07
摘要:摘要: 有什么收益高的理财产品可以推荐一下吗?买哪个理财产品比较好啊?最近一段时间,本报经济热线陆续会接到读者类似的咨询。每个月,银行都会有三五千款理财新品发行,各

摘要:有什么收益高的理财产品可以推荐一下吗?买哪个理财产品比较好啊?最近一段时间,本报经济热线陆续会接到读者类似的咨询。每个月,银行都会有三五千款理财新品发行,各家银行每天在售的理财产品数量也一二十款,怎么能挑选到一款适合自己、收益又比较理想的...

摘要:在刚刚过去的5月,银行理财产品的发行量和收益率再度呈现出双双趋于下降的态势。普益财富数据显示,5月,共有133家银行发行了5639款个人理财产品,产品发行数量环比下降3.19%。与此同时,这些银行理财产品平均收益率为5.08%,预期收益率在6.00%及以上产品...

摘要:虽然预期最高收益率很高,但实际兑付收益率都瘦成闪电了。投资者李玉芬告诉《国际金融报》记者,年初单位发了数万元的慰问金,因一时无急用就打算去银行买点稳健的理财产品。在某股份制银行理财经理的推销下,李玉芬买入了一款预期年化收益率6%的半年期理财...

摘要:在 银行 买了 理财 产品,投资者却被突然告知提前清算,受今年 央行 五次降息及股市震荡等多重影响,近期有多家银行共57只理财产品提前终止,加上理财产品收益走低,投资者面对低迷的市场形势如何应对? 银行理财收益持续下跌 据银率网数据库统计,上周共有8...

摘要:一边是3-6个月期限 理财 产品收益率已经破5 一边是被大跌吓坏了的股民抱着钱回 银行 银行理财收益率下滑,回流资金却在增加 最近在降息的影响下,银行理财产品的收益率呈现延续下滑走势,尤其是中短期产品的收益率更是下滑明显。 数据显示,除了1-3个月期理...

  “有什么收益高的理财产品可以推荐一下吗?”“买哪个理财产品比较好啊?”最近一段时间,本报经济热线陆续会接到读者类似的咨询。每个月,银行都会有三五千款理财新品发行,各家银行每天在售的理财产品数量也一二十款,怎么能挑选到一款适合自己、收益又比较理想的理财产品?投资者不妨参考以下建议。

  在刚刚过去的5月,银行理财产品的发行量和收益率再度呈现出双双趋于下降的态势。普益财富数据显示,5月,共有133家银行发行了5639款个人理财产品,产品发行数量环比下降3.19%。与此同时,这些银行理财产品平均收益率为5.08%,预期收益率在6.00%及以上产品占比仅为4.75%。

  “虽然预期最高收益率很高,但实际兑付收益率都瘦成闪电了。”投资者李玉芬告诉《国际金融报》记者,年初单位发了数万元的慰问金,因一时无急用就打算去银行买点稳健的理财产品。在某股份制银行理财经理的推销下,李玉芬买入了一款预期年化收益率6%的半年期理财产品,然而8月初在到期实际兑付时,收益率仅4.8%。

  在银行买了理财产品,投资者却被突然告知提前清算,受今年央行五次降息及股市震荡等多重影响,近期有多家银行共57只理财产品提前终止,加上理财产品收益走低,投资者面对低迷的市场形势如何应对?

  一边是3-6个月期限理财产品收益率已经破“5”

  没有投资经验别碰结构性产品

  值得注意的是,在本月公布了到期收益率的3865款产品中,有包括43款结构性产品在内的44款理财产品未实现预期最高收益率,而其中,股市行情的火热,也令部分看跌沪深300指数人民币理财产品“很受伤”,其投资者实际收益也由此大幅“缩水”。

  在央行持续降准、降息及逆回购政策的影响下,商业银行理财产品收益率的跌势还在延续。除了1-3个月理财产品平均预期收益率回到4字头之外,3-6个月期限的理财产品平均预期收益率也首次跌破5%。

  银行理财收益持续下跌

  一边是被大跌“吓”坏了的股民抱着钱回银行

  定律一

  收益下行:6月末或现小幅反弹

  不过,由于股市持续震荡,特别是一些前期将银行理财资金转入股市的股民在炒股亏损之后,重新将资金转回银行,一些银行的理财产品规模反而“逆势增长”。

  据银率网数据库统计,上周共有887款银行理财产品发售,平均投资期限124天,其中,人民币非结构性理财产品累计发售805款,平均预期收益率为4.36%,环比下降0.02个百分点。

  银行理财收益率下滑,回流资金却在增加

  近期股市火爆,挂钩股市的银行结构性理财产品也如雨后春笋般出现在投资者面前。普益财富数据显示,仅3月28日至4月10的两周时间里,商业银行就发行了59款结构性产品。其中,挂钩股市的结构性理财产品数量增多,预期收益率超过7%,甚至还有超过10%的,比如某款挂钩股市的结构性理财产品,预期最高收益率达到18.5%。

  普益财富最新出炉的银行理财市场5月月度报告显示,5月,共有133家银行发行了5639款个人理财产品,产品发行数量环比下降3.19%。具体来看,保本浮动收益型产品共发行了1506款,环比增加317款,市场占比上升6.29个百分点至26.71%;保证收益型产品共发行了429款,环比减少231款,市场占比下降3.72个百分点至7.61%;非保本浮动收益型产品共发行了3704款,环比减少272款,市场占比下降2.57个百分点至65.69%。

  银率金融研究中心理财组分析师闫杰认为,受央行双降(降息降准)影响,以及市场流动性一直呈现宽松态势,银行理财产品短期内难以回到过去的高收益时代,超6%收益的理财产品将会很少。

  上周,887款理财产品中,有26款产品的预期收益率低于3%,153款产品的预期收益率在3%至4%区间,532款产品的预期收益在4%至5%区间,84款产品的预期收益率在5%至6%区间。另有4款产品的预期收益率超过6%,仅占人民币非结构性理财产品总量的0.5%,而这4款产品均来自城市商业银行。

  最近在降息的影响下,银行理财产品的收益率呈现延续下滑走势,尤其是中短期产品的收益率更是下滑明显。

  不过,这些结构性理财产品能否在运作到期时顺利实现预期最高收益率却是未知。普益财富研究员李林夏表示,最近一周公布到期收益率的理财产品中,有两款产品未实现预期最高收益率,均为结构性产品。其中一款挂钩黄金价格,一款挂钩沪深300指数。

  收益方面,5月发行的银行理财产品平均收益率为5.08%,其中,298款产品预期收益率在6.00%及以上,占比仅4.75%。而各期限理财产品收益也出现不同程度的下降。在发行的5277款固定收益类人民币理财产品中,1个月以下理财产品109款,平均预期收益率为3.79%,环比下降0.24个百分点;1个月至3个月期理财产品2807款,平均预期收益率为5.07%,环比下降0.11个百分点;3个月至6个月期理财产品1557款,平均预期收益率为5.15%,环比下降0.11个百分点;6个月至1年期理财产品722款,平均预期收益率为5.29%,环比下降0.11个百分点;1年以上期理财产品82款,平均预期收益率为5.63%,环比下降0.07个百分点。

  股票型产品收益垫底

  外币理财方面,发行产品总计22款,其中澳元产品平均预期收益率最高,为2.89%,其次为美元产品的1.34%,港元产品为0.97%,英镑产品收益率为0.95%,欧元产品则为0.2%。

  数据显示,除了1-3个月期理财产品的平均预期收益率回落到“4”字头之外,3-6个月期限理财产品的平均预期收益率也首次跌破了5%。

  不仅如此,今年一季度未达预期收益的理财产品,超过半数为结构性产品。该类产品通常挂钩股票、股指、汇率、黄金等高风险标的,实际到期收益要参照挂钩的标的在观察期内的表现,收益不确定性比较大,适合有投资经验的投资者购买。

  而从不同银行来看,收益率最高的依旧是城市商业银行,其发行的2105款理财产品,平均预期收益率为5.27%,环比下降0.07个百分点;仅次于其股份制商业银行发行的理财产品,平均预期收益率为5.12%,环比下降0.14个百分点;而国有银行理财产品平均预期收益率则仅为4.87%,环比下降0.10个百分点;此外,农村金融机构与外资银行理财产品平均预期收益率则分别为5.03%与4.11%。

  今年上半年发行火爆的3个月至半年期结构性银行理财产品,最近纷纷进入兑付期。对于收益率挂钩指数类的理财产品而言,由于前段时间A股市场股指剧烈波动,跌幅超出了产品条款的观察区间,不少产品不仅没有实现预期最高收益,实际收益率甚至跌至合同约定收益率区间的下限。

  总体来看,尽管临近岁末,但是理财产品发售节奏并未明显加快,银行理财收益率也未能扭转持续下行的态势。

  不过由于股市不景气,特别是一些前期将银行理财资金转入股市的股民在炒股亏损之后,重新将资金转回银行,一些银行的理财产品规模反而“逆势增长”。

  “节点”发行的理财产品收益高

威澳门尼斯人36366com,  在分析人士看来,5月理财产品平均预期收益率略有下降,主要是由于股市的“吸金”效应依然显著,且央行货币政策持续宽松下,市场流动性比较充足。因此6月理财产品平均收益率将会继续下行,不过,6月底恰逢季末,基于银行惯性的年中吸存,银行理财产品的平均预期收益率或出现小幅反弹,但并不会出现收益暴涨的现象。

  例如,南京银行“聚鑫结构性1501期3”人民币理财产品到期兑付公告显示,该理财产品的本金投资于债券、货币市场金融工具等高流动性资产,以及符合监管要求的债权类资产,“本金投资产生的预期收益的一部分,由我行通过与证券公司签订无本金交割的挂钩类收益互换合约。该挂钩类收益互换合约是指我行在中国证券市场金融衍生品交易主协议下与我行授信的大型优质证券公司签署的挂钩沪深300股票指数的收益互换合约”。在该理财产品到期日,若沪深300指数日终收盘价不高于该指数期初价格(理财产品投资收益起始日的收盘价)3%(触碰条款),则理财产品到期日预期年化收益率为3%;若沪深300指数日终收盘价高于期初价格3%且不高于期初价格9.5%,理财产品到期日预期年化收益率在3%与9.5%之间;若沪深300指数日终收盘价高于期初价格9.5%,则理财产品到期日预期年化收益率为9.5%。

  银率网分析师闫自杰认为,近期央行有两个政策值得关注,一个是对符合条件的金融机构落实定向降准0.5个百分点,二是下调分支行常备借贷便利(SLF) 利率,对符合宏观审慎要求的地方法人金融机构,隔夜、7天常备借贷便利利率分别调整为2.75%、3.25%。

  理财收益率

  定律二

  股市上涨 看跌型产品收益难涨

  由于截至到期日,沪深300指数区间涨幅为-12.57%,该理财产品的投资者获得的年化收益率仅为3%。

  这两项政策可以解读为货币宽松基础上加码定向宽松,前者使符合条件的金融机构提高了流动性,而后者使符合条件的金融机构降低了资金使用成本,从外部影响看有利于降低相关实体企业的融资成本。 闫自杰认为,就对银行理财市场的影响来看,定向宽松可能会使相关银行的理财产品收益进一步下滑。

  与资金量成反比

  在普通人民币理财产品收益整体难走高的情况下,怎么能挑选出收益相对较高的产品呢?银行理财专家陈铁钢表示,可抓住一些“节点”来购买理财产品。

  进入5月,股市的持续震荡,也影响了与其挂钩的理财产品收益。

  “一方面是年中过后银行存款压力变小;另一方面,央行月底降准降息所释放出的货币流动性,对理财产品预期收益率产生了一定影响。”银行业分析师张旭对《国际金融报》记者表示,6月中下旬银行理财产品的平均预期收益率较之前有所提高,但年中过后,理财产品收益率明显下降。

  理财产品现提前终止潮

  银率网发布的统计数据显示,上周共发售了731款人民币非结构性产品,平均预期收益率为4.93%,环比下降0.05个百分点。

  “节点”有两类:一是节假日,大部分银行会在节假日发行“节日专属”理财产品,收益要高于日常发售的普通理财产品,比如在3月8日这一天,有银行发行的理财产品收益要高出日常0.3到0.5个百分点;二是月末季末,各类企业都在回笼资金,市场资金面将会偏紧,银行理财产品收益将会短暂上升,所以投资者可以关注月末和季末理财产品收益行情。

  普益财富数据显示,5月到期银行理财产品共计5989款,其中公布了到期收益率的产品有3865款。而在公布了到期收益率的产品中,有44款未实现预期最高收益率。这44款产品中有43款为结构性产品,1款为组合投资类产品。

  数据显示,2015年上半年银行理财产品发行总量回落,与去年同期相比增速大幅减缓。根据银率网数据库统计,2015年上半年总计有179家商业银行共发行31056款理财产品,环比减少0.83%,同比增长4.06%。银行理财产品发行总量虽然小幅回落,但与去年同期相比,增长幅度下滑明显,同比增速下滑29.39个百分点。

  理财产品收益不断下降的同时,高收益理财产品不断被银行提前终止。

  从具体期限看,一个月以内的理财产品平均预期收益率下降0.61个百分点至4.3%,3-6个月中期理财产品的平均预期收益率跌破了5%。其他期限产品的收益率也都有不同程度的下滑。

  另外,同一家银行不同销售渠道的理财产品,收益也会不同,总体上看,为节约成本,引导客户向电子渠道转型,网银、手机银行销售的理财产品收益要高出柜台。以某股份制银行为例,4月10日通过电子银行渠道销售的一款39天理财产品,预期年化收益高达5.55%,与柜台渠道同类型相似期限的产品相比,收益高出约0.3个百分点。

  与股市挂钩的结构性理财产品表现无疑抢眼。其中,

  在跌宕起伏的行情中,第二季度以来新成立的产品中,债券型产品的平均收益率超过其他类型产品,为1.75%;其次是货币型产品,为0.03%;排名第三的则是FOF(基金中的基金)型产品,为0.17%;混合型产品则位列第四,为-0.76%;股票型产品的收益率垫底,为-3.68%。

  数据显示,截至11月22日,今年以来合计有57只银行理财产品提前终止。从产品存续期来看,提前终止的产品主要集中于1至3个月 、3至6个月 、6至12个月 、24个月以上 ,分别达到8只、10只、27只、8只,尤其是1年期品种较多。目前已有超过50只银行理财产品提前终止,且创出了2011年以来的同期最高纪录。而从产品收益类型看,非保本型最多,达到45只,占比高达78.95%。

  与产品收益不断下滑形成鲜明对比的是,投资者购买银行理财产品的热情却极大提高,其中很重要的一个原因就是最近股市大幅震荡。

  理财产品收益和银行规模不成正比

  而广发银行发行的“广银创富”(B款2015年第19期),其挂钩标的同样为沪深300指数,预期收益率为2.90%-5.60%。根据产品条款,在观察期内,结算日价格大于执行价格2(即期初价格*220%),则获得年化收益5.60%;结算日价格大于或等于执行价格1(即期初价格*30%)且小于或等于执行价格2(即期初价格*220%),则获得年化收益5.0%;结算日价格小于执行价格1(即期初价格*30%),则获得年化收益2.90%。此产品实现了年化收益5.0%。

  事实上,不仅股票型产品不景气,外币理财产品发行量也延续下跌趋势,创出2013年以来半年度新低。

  值得注意的是,从历史数据看,今年提前终止的银行理财产品处于较高水平。2011年至2014年同期出现提前终止的银行理财产品分别为33只、44只、55只和38只,均不敌今年水平。

  杭州某股份制银行理财师介绍,上半年股市行情好时,她的一些多年老客户弃“银”投“股”,理财产品一到期就转到股市,拦也拦不住。“没想到,(股市)一场暴跌,比任何营销还管用,这个月我们新产品出来,我在微信朋友圈上一发,立马就有不少人跟帖。有些客户一看到信息就直奔而来,有几款收益稍高点的产品当天就被抢完了。”

  定律三

  但值得注意的是,股市尽管震荡加剧,但依旧持续上行的行情,也令部分看跌沪深300指数人民币理财产品受到波及。以农业银行发行的“金钥匙如意组合”2015年第22期看跌沪深300指数人民币理财产品为例,其产品说明书显示,如观察日沪深300指数的收盘价小于或等于期初沪深300指数,则到期时投资者获得7.60%的年化收益率;如观察日沪深300指数的收盘价格大于期初沪深300指数,则到期时投资者仅能获得1.50%的年化收益率。而最终,此产品仅实现了1.5%的到期年化收益率。

  数据显示,2015年上半年,外币理财产品发行量较去年环比减少21.04%,同比下降23.63 %。从外币理财产品的统计数据来看,2015年美元理财产品的发行量较2014年同期下降幅度较大,其他外币理财产品发行量也有不同程度的减少。

  从具体产品看,纳入统计的产品所属银行达到8家。从收益率看,预期年化收益率最低为5.2%,最高达7.3%,其中6款产品的预期收益率超6%。从投资品种看,涉及股票等资产的产品达到22只。

  据了解,这样的情形在其他银行也出现了。股市火热的时候,大量资金从银行搬进股市,为了挽留客户,不少银行极力“做高”收益率。但是,自从股市暴跌后,相当多的投资者再次将目光转回银行理财等稳健产品。

  如果不考虑其他因素,单看银行理财产品收益的话,当下,理财收产品预期收益的高低与银行规模是成反比的。

  5月理财产品到期收益率TOP10

  对此,银率网分析师认为,一方面央行持续宽松的货币政策为市场提供了比较充裕的流动性,另一方面随着利率市场化改革的提速,人民币理财渠道不断拓宽,从投资者角度来说,银行理财产品吸引力有所下降;从银行角度来说,要加速进行封闭式理财产品向更趋专业化的资管业务转型,比拼收益的粗放式发展模式逐渐褪色。

  记者在某股份制商业银行的官网发现,9至10月间,其经公告提前终止清算的理财产品多达12款,对于提前终止的原因,公告表示,由于产品所投资的项目运作需要 。

  下半年收益率提升可能性不大

  以4月3日到4月10日这一周的情况来看,普益财富提供本报一组数据显示当周共有60家银行发行固定收益类人民币理财产品。其中,国有银行发行131款,平均预期收益率为5.04%;股份制商业银行发行201款,平均预期收益率为5.30%;城市商业银行发行253款,平均预期收益率为5.35%。也就是说,从理财产品收益上看,城市商业银行整体高于股份制商业银行,股份制商业银行整体高于国有银行。

  产品名称 发行银行 币种 期限 到期收益率

  短期理财产品受追捧

  究其原因,业内人士普遍认为,一是因为央行今年以来多次降息,市场资金面不断宽松,企业的融资成本随之下行,这类企业也很有动力去找更低成本资金融资,导致提前兑付收益情况。二是不少期限较长的银行理财产品,往往不少预期收益率较高,但在成立后遭遇数次降息,各类资产收益率都在下滑,而此前的高收益难以维系,因此选择提前终止。

  不过,记者了解到,在理财需求激增的情况下,希望银行提高理财收益率的可能性并不大。

  不过,理财产品收益高并不代表该银行的理财能力强。专业人士表示,发行能力、收益能力、风险控制能力、信息披露规范性等多方面指标构成了一家银行的综合理财能力。投资者也并不能只看理财产品收益高低来选择银行,而要综合多方面情况考量。

  焦点联动系列之股票指数表现联动(沪深300指数期末双向连续型带触碰条款)

  在充裕的货币市场流动性面前,一切都是浮云。不仅“宝宝类”理财产品收益率下台阶,银行自身主推的理财产品收益率近期也一路走低。从7月份最后一周的数据来看,非结构性理财产品的平均收益率已经跌至4.8%。

  此外,受6至8月份股市震荡的影响,银行理财入市资金收益大打折扣,大量资金撤出股市投入到收益相对较低的固定收益类产品之中,银行难以承担之前所承诺的高收益。

  招商银行一位理财师表示,下半年央行仍将继续保持宽松的货币政策,大额存单的利率有可能调整,加上存款利率上限有可能继续放开,银行理财借道信托入股市的通道将被关闭,因此下半年理财产品的收益率将继续下滑。尤其是保本类理财产品,将受到更大的冲击。

  中长期理财产品比短期产品更划算

  非保本理财计划(104988 )招商银行 RMB 62天 26.86%“欢欣股舞”2015年第14期(看涨自动赎回期权) 广发银行 RMB 91天 13.47%“创富17号进取型”人民币理财产品(A60044) 南京银行RMB 1年 8.37%“金钥匙如意组合”2015年第29期看涨沪深300指数人民币理财产品 农业银行 RMB 35天 8.00%“金钥匙如意组合”2015年第27期看涨沪深300指数人民币理财产品 农业银行 RMB 35天 7.70%“金钥匙如意组合”2015年第25期看涨沪深300指数人民币理财产品 农业银行 RMB 35天 7.60%“金钥匙如意组合”2015年第22期看涨沪深300指数人民币理财产品 农业银行 RMB 35天 7.60%“金钥匙如意组合”2015年第21期看涨沪深300指数人民币理财产品 农业银行 RMB 42天 7.60%

  然而“矮子中还是有将军”,各家银行的中短期理财产品(1个月-3个月)卖得颇为火热,一般收益率在5%以上的产品都会有投资者下单。收益率5.5%-5.7%的产品更是成了“香饽饽”。

  投资者利益受损难维权

  因此,建议投资者在资金允许的情况下配置中长期理财产品,锁定较高收益。从长期来看,外资银行、股份制商业银行和城商行的理财产品,平均预期收益率相对较高,投资者可在月末、季末时点多加关注。

  定律四

  中银稳富-私富ZYSF-JSGT-13-007-2

  “股市的一场暴跌,比任何营销还管用,这个月我们新产品出来,我在微信朋友圈上一发,立马就有不少人跟帖。有些客户一看到信息就直奔而来,有几款收益稍高点的产品当天就被抢完了。”某城商行的客户经理李卫国对《国际金融报》记者表示,尽管理财产品收益率下滑,但投资者对银行理财的热情度并未减少,一些高收益率的短期理财产品尤其受到追捧,最近刚推出的10万元起售的短期理财产品半小时就被抢售一空。

  银行高收益理财产品就不多,好不容易抢到收益相对较高的理财产品,而且期限较长,本来想着收益会有保障,没想到银行却提前终止了,收益肯定要少很多。 投资者李先生说。

  银行理财能力排名,平安排第一

  分析师刘银平表示,银行理财产品资金大多投向于银行存款、资金拆借及逆回购、票据、其它货币市场工具、债券、信托计划等资产,由于资金一般更多流向期限较短、安全度较高的资产,所以理财产品的期限普遍偏短。此外,银行理财产品在投资期内一般无法提前赎回,投资者出于对流动性的要求,往往倾向于购买中短期理财产品。

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  “央行在今年上半年进行了3次降准、3次降息,持续宽松的货币政策使银行理财产品收益有所下降。从客户选购的产品来看,短期理财产品最受追捧,虽然年化收益率普遍维持在5%左右,但相较定期存款一年期约2.6%的水平,收益还是更为理想。”李卫国进一步解释道,不少客户之所以选择短期理财,主观上是避开股市目前宽幅调整,同时以期在股市调整到位时可以撤出资金,继续投资股市。

四大定律,50余只产品提前甘休。  银行理财产品提前终止到底会给投资者带来多大的损失呢?某银行客户经理给记者算了一笔账,以近期终止的某款理财产品为例,门槛5万元,投资期限为365天,从今年8月开始至明年7月到期,预期年化收益率高达6%,如果如约到期后,投资者可以获得3000元收益。不过由于提前清算,投资者仅拿到750元收益。

  普益财富昨天发布了2015年第二季度银行理财能力排名报告。报告显示,2015年第二季度,我国银行理财产品的发行数量较上季度增长较多,但发行规模有所萎缩,共有297家商业银行发行了32910款理财产品,发行规模估计为19.75万亿元。

  不过,在市场资金面逐渐宽松的背景之下,二季度开始银行理财产品收益很有可能下降,且理财产品募集期一般在3-7天之间,遇到节假日甚至更长,所以为了避免收益继续下降及募集期过长带来的资金“站岗”问题,投资者应尽量购买6个月以上的中长期理财产品,以锁定当下收益,并减少理财资金空档期。

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  据银率网发布的最新统计数据显示,7月初银行发行的年化预期收益率在5%至6%的理财产品占比达67.86%。“从发行量来看,2015年上半年的预期收益类产品发行量呈现小幅波动的趋势,预计下半年将维持这种趋势不变。另外,在预期收益型理财产品中,由于中长期限的理财产品在收益率上面没有明显的优势,因此投资者将更加偏爱流动性更强的短期理财产品(不包括“1个月以下”期限理财产品,主要指“1-2个月”以及“3-6个月”期限理财产品)。”普益财富研究员魏骥遥表示,预计较短期限的产品仍将是下半年银行理财产品发行的主要期限类型。

  银率网分析师指出,近两个月提前终止理财产品数量增加,且收益兑付只能按理财产品实际存续期限,虽然其实际收益率全部达到了预期最高收益率,但总收益还是会减少。

  从发行主体类型来看,股份制商业银行的产品发行数量仍然最多,较上季度增加5626款至13578款,市场占比环比上升3.10个百分点至41.26%;国有银行发行数量上升2774款至5766款,占比为由14.37%上升至17.52%;城市商业银行发行数量为9800款,占比为31.28%,环比下降2个百分点;农村金融机构发行数量为3766款,占比为11.44%。

  理财专家提醒投资者,一定要关注理财产品募集期和产品到期后的清算期。募集期和清算期越长,资金在账上闲置的时间就越长,对实际收益率的影响就越大,在产品期限、预期收益率相同的情况下,选择募集期和清算期较短的更划算。

  银行主打稳健牌

四大定律,50余只产品提前甘休。  此外,受银行理财产品收益持续走低的影响,无论是合约到期还是提前终止,投资者会很难找到那么高收益的理财产品,进而影响长期理财收益。

  据《普益标准·银行理财能力排名》,全国性商业银行中,收益能力排名前五的银行依次是平安银行、招商银行、交通银行、光大银行和兴业银行。从风控能力看,排名前五的银行依次是民生银行、兴业银行、邮储银行、招商银行和工商银行。 再结合理财产品丰富性、信息披露规范性等因素,兴业银行获得综合理财能力排行榜第一名,之后依次是招商银行、民生银行、工商银行和光大银行。

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  记者注意到,中信银行于近日推出夜市专属理财产品“稳健宝”,产品起售金额为5万元。这是继“收益宝”之后,“中信理财夜”推出的又一款夜市专属理财产品。与追求高收益的“收益宝”不同,“稳健宝”精选风险等级较低的资产投资,让客户稳健理财、安心睡觉。

  理财产品约定好的投资期限,银行为何能够随时终止?业内人士指出,大部分理财产品合同中都会有银行有权部分或全部提前终止本产品 的条款,收益按照投资者的实际投资天数计算,这样可能对部分投资者最终获得收益产生一定影响。

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  中信银行的理财师表示:“近期沪深股市的连续震荡再度给投资者敲响警钟,理性投资、稳健理财、资产配置等关键词也回归投资者的视线。在市场波动的情况下,应及时采取稳健的投资策略,合理配置家庭资产,保证收益最大化。”

  主要关注的是投资期限和收益率,对其他条款没怎么注意。 投资者陈女士说。另据统计,95%以上的银行理财产品投资者都没有权利提前终止,仅有少数理财产品投资者可以提前终止,但提前终止也要付出一定的费用。

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  事实上,由于二级市场的剧烈震荡,很多投资者避险情绪上升,银行理财产品在设计上也愈发注重安全与稳健,这也间接导致收益率水平的下滑。

  银率网分析师指出,银行有权提前终止理财产品,但并不代表提前终止是理财产品经常发生的事。一般提前终止的多是结构性理财产品,结构性理财产品本身附带提前终止条约,一旦挂钩标的走势触发理财产品说明书中规定的产品提前终止条件,则产品自动终止。而非结构性理财产品,银行主动提前终止的并不很常见,尤其是今年这种多家银行集中爆发理财产品提前终止,更是少见。

  普益财富监测的数据显示,7月份最后一周,银行理财产品的平均预期收益率为4.80%,较前一周减少4个基点。其中,城市商业银行发行产品325款,平均预期收益率为5.06%,较上期下降5个基点;股份制商业银行发行产品225款,平均预期收益率为4.89%,较上期上升1个基点;国有商业银行发行产品130款,平均预期收益率为4.48%,较上期下降4个基点;农村金融机构(包含农村商业银行、农村信用社)发行产品70款,平均预期收益率为4.82%,较上期下降6个基点;外资银行发行产品1款,预期收益率为2.50%,较上期下降10个基点。

  不过,业内人士表示,伴随着降息过程,银行理财产品收益率还有一定下滑空间,而提前终止的产品可能还会出现。

  券商研报指出,银行理财的资产端收益率决定其负债成本。“银行作为盈利机构,虽然其发展理财产品有多方面的业务协同考虑,但赚取中间的息差收入仍是非常重要的一环;短期亏损也许可以接受,但不具有长期可持续性。从2014年年底银行理财资产端配置情况来看,理财资金主要投向于债券与货币市场、非标债券、银行存款,这3类资产合计占比超过90%,剩余6.24%为权益类资产,1.27%为打新基金。通过各类资产占比简单拟合资产端收益率走势可以发现,其与3个月期限银行理财产品预期收益率走势基本一致。”

  选择结构性产品要慎重

  张旭则表示,在股市火热的时候大量资金从银行流入了股市,为留住客户以及争取客户,银行尽力将收益率做高。“本轮股市震荡后,部分投资者重新把投资方式转回到稳定收益产品上来。”

  因为有合同约定,投资者遇到银行提前终止并清算理财产品时,往往没有太好的办法去应对,但是在目前银行理财产品收益不断下降的背景下,通过正确合理的理财方式,投资者还是可以获取相对较高的收益。专业理财师给出以下建议,可供参考。

  预期收益呈下滑趋势

  第一,结构性理财产品慎购。结构性理财产品一般挂钩股票、股指、汇率、黄金等高风险标的,收益计算方式复杂,且要依据标的资产在观察期内的表现决定,没有搞清楚之前不建议购买。

  展望下半年银行理财市场,业内人士分析称,今年理财产品的整体收益呈下滑趋势。虽然在6月中旬至7月上旬收益率有一波反弹,不过,在持续宽松的货币政策影响下,银行理财产品短期内难以回到过去的高收益时代,超6%收益的理财产品将再度稀缺。

  第二,中长期理财产品热度上升。银行理财产品期限大多数是中短期理财产品,3个月以内占到很大比重,主要是由于理财产品流动性太差,然而在收益大跌的情况下中长期理财产品热度在不断上升,购买中长期理财产品有三大优势:一是理财产品期限越长收益也往往越高,二是可以提前锁定当前较高的收益,三是减少多次更换理财产品的麻烦以及募集期资金站岗时间。

  普益财富最新发布的研究报告称,从近期的宏观经济数据来看,PMI(采购经理人指数)和IPI(工业生产指数)均有小幅改善,经济增长初步显露出企稳迹象。

  第三,优先购买城商行及农商行理财产品。根据不同银行分类,城商行和农商行的理财产品收益最高,其次是股份行,国有银行则一直处于垫底状态,而且国有银行发行的低收益保本类理财产品占比加大,因此推荐购买收益更高的中小银行理财产品。

  该报告预计,下半年监管层将继续维持宽松的货币政策,以促进经济复苏的势头。同时,上半年的3次降准和降息迫使理财产品的收益率持续下滑,而下半年由于经济增长已有企稳迹象,因此继续降息的可能性偏小,但宽松的货币政策使得理财产品收益率很难出现上扬,短期的向上波动则是可能出现的。

  第四,银行代销理财产品要注意风险。银行代销的理财产品收益通常要高于银行自主发行的产品,然而其风险也不容小觑,一般爆发出来的理财产品到期无法兑付以及飞单 事件大多是代销产品,所以投资者一定要注意风险,风险承受能力不高的投资者尽量购买银行自营理财产品。

  另一方面,虽然大额存单已经推出,且其利率偏低,现阶段与理财产品相比缺乏竞争力,但不排除下半年有调整的可能性。如果其利率提升至一定程度,将极大地冲击理财市场。

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  普益财富研究员魏骥遥指出:“今年下半年,作为完成利率市场化的标志性一步,存款利率上限的放开也是大概率事件。届时,存款也将对理财产品市场形成极大冲击,尤其是保本类理财产品。因此预计,下半年银行理财产品收益率仍将保持下降趋势。”

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