而我想说,余额宝收益大不如前

来源:http://www.bddnv.com 作者:理财保险 人气:120 发布时间:2019-08-30
摘要:摘要: 案例聚焦:我今年26岁,从事外贸销售的工作,每月工资1万。平日里,生活开销不淘宝基本控制在每月1500元左右。现在我理财方式主要是将钱转入余额宝,但是最近余额宝的收

摘要:案例聚焦:我今年26岁,从事外贸销售的工作,每月工资1万。平日里,生活开销不淘宝基本控制在每月1500元左右。现在我理财方式主要是将钱转入余额宝,但是最近余额宝的收入大不如前,所以我想改变现在的理财方式。通过理财增加现在手上的小额存款,进而把钱投...

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理财是在做好开源结流的前提下实现财富的保值、增值的过程,作为普通人我们虽然无法通过理财使自己一夜爆富,但是通过理财合理规划自己的财富目标,还是能实现财富的稳健增长的。

上个月15号发工资后,突发奇想,将自己存的钱,比上工作后4-12月的工资总和,发现存的钱只占工资的44%,一半还不到,顿时感到焦虑难耐。

做为工薪族的我,其理财的本金就是工资,也是靠几年的工资理财坚持至今,才取得资产的积累和增长的。通过几年来的工资理财,我最深的感受就是,幸亏我有每月固定的工资收入,幸亏我能把自己的工资拿出一部分理财,幸亏我有坚持理财的决心。

  案例聚焦:我今年26岁,从事外贸销售的工作,每月工资1万。平日里,生活开销不淘宝基本控制在每月1500元左右。现在我理财方式主要是将钱转入余额宝,但是最近余额宝的收入大不如前,所以我想改变现在的理财方式。通过理财增加现在手上的小额存款,进而把钱投入收益更高的理财产品里面。不知道理财师有什么比较好的建议?

  作者:LYC-2014[微博]

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说来实在惭愧,读书期间的生活费一直都是自己的父亲给予,大学期间也有外快兼职,但是每个月底打开自己的支付宝和微信零钱,都是一毛不剩,名副其实的月光族。淘宝随便逛逛,微信付款随便刷刷,余额不知不觉就蹭蹭蹭下降,爽快得好似花的不是自己的钱一样。

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  专家分析:通过该客户提供的信息,可以看出客户也是蛮注重理财的,在现在的年轻人中也是难能可见的。小结下客户的经济情况,目前有闲余资金留存在余额宝,每月仍有8500元左右的工资结余,可以给出该客户以下理财方案供参考。

  本人是刚刚参加工作没多久的大学生,第一次接触互联网理财还是因为有了余额宝的出现,非常感谢余额宝,它让我人生第一次有了理财的意识。从那时起,我就开始有意识的在网上看一些理财方面相关的书籍。

理财存在的普遍误区

最近还入了极简与断舍离的坑,看到自己之前买的一堆用不上的东西,满脑子想的都是扔扔扔,卖卖卖,可是现在闲鱼上出闲置,不折个半价还真出不了,又开始懊恼买买买时的爽快。

我愿意把我的工资理财方法分享给大家~~

  1、较长期投资。根据客户的风险评估,若承受力较低,客户可以将余额宝中的转入我行借记卡,购买我行得利宝稳添利系列产品,目前通过预约有168天,收益在4.9%的理财产品(需要投资金额超过5万元);若承受力适中,客户可以选择债券基金;若承受力较高,客户可以利用目前股市探底回暖的阶段,购买成长性较好的基金产品,推荐长信双利优选、宝盈资源。

  通过新浪读书、淘宝阅读(手机客户端每天可免费领一本电子书)等,陆续看了《我的光明前途》、《银行行长不轻易说的理财经》、《我的第一本理财书》等等,从而第一次比较清晰地了解了何为基金,何为信用卡,什么是4321法则等等。

1、追求一夜暴富

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1.重视自己的工资,认识到理财的必要,节省积累攒下投资成本,规划好每月的工资分配。我每月的期待就是开工资,并不是等钱买米买油之类的开销,而是等待它理财。当工资到账后,我固定拿出工资的20%用于理财,余下的80%用于生活、工作及学习各方面的开销,然后争取在月底要有节余。

  2、定投产品。客户每月有固定剩余资金,可以设计一款组合的基金定投,该组合要合理配置股票类(交银成长等),债券类(长信利丰债),货币类基金(交银货币等),根据自身资金情况,设置每月定投3000元-5000元。另,全球黄金市场的低迷期,黄金定投也是值得参与的。

  这些书籍全部告诉我一个很重要的道理——那就是理财不是投资,不可能一夜暴富,理财最主要的目的就是掌控风险,积累财富,进而达到财务自由!

一夜暴富往往出现在拆迁大户、福利彩票中奖者、资本市场获利了结这些人的身上。但是能被这种天上掉馅饼的好运气一棒打中的概率是微乎其微的。你守株待兔般的等待哪一天好运在不经意间砸中你,还不如脚踏实地多行动、多思考、多学习一些投资理财方面的知识,去加速自己财富的增长了。理财并非能让大多数人能够一夜暴富,但是通过理财,通过资产的组合配置将有利于大家以细水长流的方式实现人生各个阶段的财富目标,实现财富的保值、增值,最终实现财富自由这个终极目标。

首先建议大家可以花点时间,找出自己的工资单/工资卡入账记录,看一下工作以来的总收入是多少,再用存款比上工资总和,相信也会有很多人跟我一样吃惊:天啊,我的钱都花到哪里去了?——没有答案?那从现在开始,你需要存钱了。

2. 以前在微信理财通投资工资理财,方法简单易行好坚持,比如我是固定的15号发工资,那么我设置了17号自动投资工资理财转账,每个月投资1000元,利息近3%,相当于购买了货币基金,虽然利息低了点,但是总比放在银行里有收益,相当省心省力。是工资族很好的理财方式,也有强制储蓄的功效哦。

  3、活期类产品。客户每月除去定投和日常开销后剩余3000元左右,可以用作我行天添利A款的投资,目前收益也基本持平某些宝类产品,也实现随时提出的便捷。

  言归正传,现在说下目前尝试过的几种理财方式。

2、视信用卡为洪水猛兽

虽说,钱的值钱程度永远比不上房价物价上涨的速度,但没钱是万万不能的。有了存钱的概念之后,自己也摸索了一段时间:怎么才能存住钱呢?在此也分享几个自己的小白存钱方式给大家。

3.目前投资随手记理财产品,这是比较放心的收益又很可观的理财产品,每月的工资投资适合月增产品,现在的收益在5.5%升至8.5%,也称为月月高吧。但是如果一笔钱投资进去一直到第12个月的话就不划算了,还不如直接投次一年期稳赢产品,收益8%。我之所以认为工资理财投资月增产品好,是因为工资理财是增量资金的储备阶段,通过短期的储备达到一定数额后再寻找其它收益高的理财渠道。我目前投资在随手记的理财产品中,小额的是月增和季增,大额的是稳赢产品,即保证了资金的流动性,也保证了资金的收益率,还是比较完善的投资组合吧。

  4、客户日常生活开支。提议客户办理我行信用卡,平时消费刷卡为主,利用信用卡的免息期将消费额暂时用于其他理财,或以便资金急需使用。使用我行电子银行设备,如转账类使用我行手机银行,免手续费;微信,微博宣传常有消费优惠活动等。

  余额宝

一提起信用卡大都数人直摇头,出现在大家脑海中的词有:卡奴、高额罚息、黑名单等等,甚至还有理财达人建议大家不要使用信用卡的。这些都是对信用卡的评价太过以偏概全了。信用卡利用的好不仅不会让你止不住的花花花,还能为你省下不少的日常开销费用呢。

余额宝心愿储蓄

入口:支付宝-余额宝-心愿储蓄

去年的9月16号,我在余额宝的心愿储蓄存入了第一笔钱,标题为”Home”,现在已完成目标33%。

图片 4余额宝-心愿储蓄

心愿储蓄操作非常简单,只需设定心愿名称、目标金额、实现时间、资金转入时间,即可开启你的心愿储蓄行动。工资每月定期转入,在心愿实现前,不可以将存款取出。

以下图为例,比如想要在两年内买辆10w的车,每月需转入4166,为期24个月,到期取出即可买车啦!具体的每月存款金额看个人的经济情况而定,如果设定的月存金额觉得过高,完全可以自行调整目标金额,拉长时间战线。

图片 5例:心愿储蓄之买车

4.每月基金定投理财。基金定投通过银行APP选定好基金后,选择定投期限和金额,再设置定期自动扣款即可。我设置的是24个月,每月扣款800元,目前已经定投半年,收益率在2.2%。由于前期A股下行,后续收益应该表现良好。喜欢基金定投,它的好处就是分散风险,积少成多。

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  记得它刚出来的时候收益并不高,但是确确实实让我了解了货币基金。原来货币基金早就存在了,而且年收益大概稍高于一年定期左右,赎回日期大概在T 1、T 2左右,它之所以不火,大概是因为没有像淘宝这样大的平台,而且余额宝还是随时支取,当然它能这样是因为由阿里巴巴先行垫付了资金。


腾讯理财通

入口:微信-腾讯理财通-理财通-进入理财通

微信中的腾讯理财通有很多理财产品可选,在此不作赘述,有兴趣可以关注了解一下。我是在4月份跟着同学入坑的,那时才知道,原来微信也有理财产品啊,而且收益率可比余额宝高多了!选择合适的理财产品,直接买入即可,到期前不可取出本金。我个人倾向投资周期略长,收益率高、中低风险及以下的产品。

第一份理财产品是4月份买入的,后续陆陆续续一共买入了5份(其中之一为工资定投),并在8月份养成记录收益率和本金的习惯。

图片 6收益变动

而我想说,余额宝收益大不如前。记录收益率和本金有个好处:可以直观地看出哪个产品的收益率在下降,且是否有回升。持续下降无回升的产品可以考虑取消自动买入下一期,转换其他更稳定且收益更高的产品。每个月看到自己的本金一点点增加也是一件很幸福的事情,但是,不必天天守着手机看收益,也千万不要为了一点收益的起伏而茶饭不思,那并不是我们存钱的本意。

5.每月自主投资灵活存。能够把活期理财达到4%的利息,也可能是随手记独家专享了吧,在其它平台虽然也有类似活期的投资,收益大至在3%左右,与余额宝差不多,但是投资的资金确认时间、提现到账时间唯灵活存最快,投资时当日确认,提现时分分钟到账。所以,我的工资扣除需要投资的钱、需要按接的钱外,其它的随时准备花的钱都放在灵活存里,平时消费尽量信用卡支付,所用的现金并不多,放在灵活存赚收益是我一直坚持的习惯。

更多

  因为货币基金主要用于银行协议存款,所以风险很小,我的理解就是最不济本金都能回来,所以从8月份开始基本就是一发工资就转入余额宝,并且还说服了家里,把做生意的流动资金以及过几个月要用到的钱都存到了余额宝。

这些日常开销的省钱小招你要知道

工资定投

入口:微信-腾讯理财通-发现-工资理财

理财通和余额宝都有工资定投理财,个人使用的是理财通。固定每月16号在工资卡中转入一笔钱,选择到期买入下一期。也是非常简单,设定转入金额、工资卡、转入产品、转入周期,定期查看一下收益就可以了。工资定投还有一个好处:银行卡、产品、转入日期和定投金额能随时更改。当觉得定投产品不满意,或是本金想定投高点或低点,都可以修改计划。工资定投可随时终止计划取出本金。

图片 7工资定投计划

最后强调两点:

1. 文中都是小白存钱方法,是个人觉得比较适合自己的,风险也是个人可以承担的;

*3. 投资有风险,选择需谨慎!本文仅分享,不作任何推荐。建议有兴趣可以多了解一下,再决定要不要选择与执行。*

存钱,永远都不会太晚,让我们从现在开始吧!

综上,归纳一下工资理财的特点:赚钱——攒钱——理财——钱赚钱。前面说了,我每月拿出工资总额的20%进行理财,在我月薪8000元的时候,不算利息每年能攒19200元,那么如果我再努力提升自己每月赚至15000元的时候,每年就能攒下36000元了。如此一看,提升自己就是最有力度的开源,那么还有啥说的,加油吧!

  年底银行缺钱所以余额宝收益甚至达到了7%,但是现在用户已经达到了8000万,我觉得人太多了,大家一拥而上,特别是现在银行和余额宝的博弈(该死的限额!)进行的如火如荼,总是感觉有风险,并且在收益已经降到和银行理财产品差不多的情况下,我现在做法是留下不到5万在余额宝(一次性转出限额5万),其余改买银行理财产品,等季度末或年底银行缺钱的时候再转入余额宝领取高收益。

1.快捷支付工具

  对了,不知道是不是因为用户太多的关系,年前余额宝转出只要10分钟左右,现在要2小时左右。

互联网金融的发展十分迅猛,小额转账方面有支付宝、微信红包,与银行传统的跨行转账相比,不仅省下手续费外资金还能实时到账,余额宝在13年时年华收益率高达7%以上,吸引了大量的年轻客户群体,抢占银行理财市场份额。

  百赚/网易添金

虽然现在余额宝已经黯然失色了,但它也造就了银行打破固守的支付及理财方式,甚至采取使用Apple Pay、快捷支付工具与商家合作开展各种优惠活动让利客户的模式去重新抢回市场份额。比如用银行快捷支付工具开展1元购的活动,1块钱可以买绿色植物、大牌补水面膜、品牌酱油等等,通过Apple Pay可以用极优惠的价格买入自己的所需用品。所谓鹤蚌相争,渔翁得利。喜爱“节流”月收入较低,且收入的一半需要支付房租费、交通费、生活费的朋友,通过掌握银行相关的优惠活动信息(一般银行的微信公众号上都会提前发布活动信息),也是一条可以节省每月日常开销的绝佳途径。

  百赚利滚利版我只投了300元,可惜了,当时没敢投多一点,百度自己补贴到7%收益,网易添金则是没抢到,不过这些说起来和微信理财通、余额宝都是同类型的东西,选择哪个都差不多。

2、银行信用卡也能为你节省日常开销

  银行理财产品

信用卡对广大消费群体来说真是让人欢喜让人忧。喜的是信用卡有透支额度,自己在资金靠急的时候就能通过它来周转。一般银行的信用卡免息期在20-50天左右,有些银行的最长免息期甚至是56天,如果你多去了解信用卡的特点,充分利用它,也能为自己节流不少资金。

  因为工资卡是建行的,并且开通了网上银行,所以购买的都是建行的理财产品。现在只要在家用网银就能购买,非常方便。建行理财产品的风险都是按几盏灯来评估的,一盏灯的基本都是保本金的,非常安全,不过收益只有4%多,5万买起,而两三盏灯的都是非保本,收益有5%多,一般是10万买起,风险稍高,不过我买的两三期基本都达到了预期收益,至于更往上的很多要50万起,没买过。这里有我自己一些小窍门,一般理财产品认购期有几天,在结束日期的前2天就要买了,不然就没有剩余额度了(特别是保本的利得盈系列)。

信用卡帮你实时记账

  还有,理财产品到期后离下一期还有几天怎么办,这就可以购买建行日日鑫高(5万起)或日鑫月溢(10万起),这两种是按存放日期给收益的,1-7天好像2%多,要是放一年则有4%多,工作日15点之前还可以随时赎回,这样就能尽量保证收益不会太低。当然好像银行破产法要出来了,以后风险可能更大了,但是现在应该还是比较保险的。

平时我去商场或者通过网络平台购物消费时都喜欢有信用卡,不仅喜欢它可以享受56天的免息期,还酷爱它自动为每笔消费做好记录,绑定工资卡后还能自动还款,省得每月担心吊胆生怕自己一不小心逾期还款后进入黑名单影响征信。有些人说有了信用卡就会忍不住的刷刷刷,这哪是节流啊,明明让自己掏更多的钱去花。其时控制消费就跟你控制自己不成为手机控一样,是否没有节制的逛微博、刷朋友圈,关键是看你自控力及自律力。

  基金

信用卡确实能让人用明日的钱享受当下的生活。无规划、冲动型的刷卡消费都会使人最终轮为卡奴,甚至到了还款日时拆东墙补西墙的归还透支金额。如果每次在购物之前列好采购清单,再对照自己月收入情况,删除一些不必要的开销,再掌握银行信用卡联合商家一起举办的特惠活动,购入自己采购清单中的必须品时,就不会有胡乱刷卡消费的现象发生了,而且还能为自己节约下一笔不小的日常开销呢。

  对于基金,我也只是看了几本书才了解到的,基本不懂。所以定投基金才是我这种金融小白最合适的投资方式。每月定投300元,日期设置在工资发下来的第二天,筛选出近5年、近3年、近1年收益都在前50的股票基金,然后选择排在中间的一只基金,这样最稳妥。定投才刚开始,收益不确定,这是一个小尝试。

如果你是属于明明很想有节制性的花钱,但还是忍不住要去买买买的剁手党,那么建议你通过银行电话客服申请信用卡降额,降到自己月收入的一个比例,控制自己的消费冲动,等到有计划内的大件必须要买且已经准备好了次月的还款金额或者做好申请分期付款的准备时,就可以通过银行电话客服申请临时调额,将额度调高。

  债券逆回购


  这是在浏览新浪财经新闻时候看到的,看到最厉害的是有人操作的债券逆回购的一天年化收益达到了32%,所以百度了下这个,发现也是因为季度末缺钱的原因导致的高收益,而且这个一般是炒股的人操作的,所以还不如放余额宝呢,反正季度末余额宝收益也会增加,不懂这个不敢操作。

通过理财帮你“聚财”

  信用卡

前面讲了如何为自己的资金“节流”,那么接下去就讲讲怎么让自己的资金通过理财越滚越大吧。

  去年8月份申请,10月份才拿到第一张信用卡。是打算以后买什么大型家具电器时候用的,可以利用50天免息期将这部分资金用于购买余额宝或者短期理财产品,省一些些钱。倒是真有想过用信用卡理财的,所以网上搜了下信用卡理财,发现各种什么套现方法,但是这些是违法的,而且现在所以渠道都被堵死了,也是,银行怎么可能让你赚它的钱。

一般情况下,银行的理财产品购买起点都在5万元以上,那么对于资金不足5万的朋友,可以根据资金的使用情况,分成投资的钱、保命的钱、应急的钱。

  纸白银和纸黄金

有些人喜欢将这三个账户分成三张卡分别存入相应的钱,我以前也是有好几张银行卡,将钱零散的放在不同的卡上,而现在我将这三个账户建立在一张银行卡上。

  这个东西是虚拟的,银行赚取中间差价作手续费。我拿出了5000元做这个,什么K线日线也不懂,也没那个时间研究这个,所以就上纸白银、纸黄金的贴吧看看各位大神的预测,这样跟着买,不过我这种小白只适合做中长线,不因一时涨跌而变动,去年建行还只能买多,现在有些地区已经可以双向操作了。我买的空,但是谁想这时候克罗米亚搞独立,黄金就上涨了,但是美国又在缩减QE,这是利空,所以长期来看应该是空,毕竟战争应该不会打。总而言之,这个也是一种尝试,不过据说亏的人比较多,赚钱的比较少。期待能赚钱!

每月工资到账那天,我会先将工资转入这张卡上,月收入的20%作为投资的钱放在账面上静待每月基金定投的扣款,月收入的40%作为保命的钱放入赎回到账T 0的货币基金,月收入的40%放入赎回到账的T 1的货币基金,收益比T 0到账的货币基金高一些,而且用这个账户将资金积少成多,然后根据投资的钱、保命的钱、应急的钱再做下一步的理财投资。

  P2P

短时间内将月收入资金进行分解后,我会观察证券市场或者自己定投的基金净值的表现情况,如遇市场大跌我将会从40%的赎回可T 0到账的货币基金中取出20%一次性购入基金,结余20%的资金就会留存账面作为应急资金。现在市面上很多银保型理财产品起购金额在1万元,收益在5%,较之银行普通理财产品收益较高,而且此类产品存满90天后可以对购买金额的80%部分进行提前支出,支取部分的收益仍按5%计算,这对于临时想用资金,或者本身就想短期内获取较高收益率的朋友来说还是不错的。

  这个是因为逛贴吧时候有那种托来介绍,所以就了解了下。风险太高,去年就倒了很多家P2P平台,老板都是携款私逃,新闻经常有报道,所以应该选择比较靠谱的平台。像陆金所、人人贷好像还可以吧,网上口碑不错。陆金所收益大概8%左右,不过期限好像三年居多,而且据计算实际收益没那么高,而且还需要抢单什么的,没多少时间的还是别弄这个。最近好像又出了个稳盈-安业贷,25万起,收益7%,期限半年左右,只有某些地方能做这个。总的来说,国家好像要规范P2P这个行业了,所以保持持续关注,等更安全了再做尝试。

因此我的T 1账户上的资金达到1万以上时我会去购买收益稳健的银保产品或者资金达到5万以上时购买收益相对较高的银行普通理财产品,剩下1万以上的资金留存账户上作为每年1月末重大疾病险以及百万身驾意外险的保费扣除金,也就是保命的钱。

  总之,对于我这种刚出社会,刚领工资的年轻人来说,没多少钱,所以各种投资方式都去了解,风险不高就稍微尝试下,最重要的一点是收益越高,风险越大,不要被利益迷住了双眼,保本才是最最重要的!现在互联网金融的快速发展,让我们接触了更多的理财方式,更方便操作,而余额宝解放了我们的理财意识,希望大家都能活用各种手段,稳健的积累自己的财富,最终达到财务自由。(财务自由就是不用工作也能养活自己啦)

理财规划是通过理财去完成人生各个阶段的财富目标,当然理财方案的设定并非固定不变的,它需要根据你的工资收入、今后的购房计划、子女教育安排、紧急医疗开销等情况作出相应的调整。我现阶段的理财规划也并不适合每一个人,每个人对投资品的风险承受能力是保守的、稳健的还是激进型的很关键,对于保守型客户来说就非常不适合购买基金甚至股票产品了。以上我的资产配置方案也会存在不足之处,仅供各位参考罢了。

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