预付式消费引热议,消费者预付卡打水漂

来源:http://www.bddnv.com 作者:财经资讯 人气:121 发布时间:2019-09-11
摘要:商家携预付卡余额跑路 谁来监管? 东方网记者程琦8月8日报道:作为上海蛋糕甜点的资深网红,“食之秘”蛋糕自2007年入驻上海以来,一直广受好评,来福士、晶品、美罗城等申城知

商家携预付卡余额跑路 谁来监管?

东方网记者程琦8月8日报道:作为上海蛋糕甜点的资深网红,“食之秘”蛋糕自2007年入驻上海以来,一直广受好评,来福士、晶品、美罗城等申城知名商场均有其一席之地。然而,从今年7月开始,上海的“食之秘”门店开始陆续关店,不少消费者购买的蛋糕储值卡等预付卡面临无处可用的窘境。东方网记者今天从相关部门了解到,上海市、区商务主管部门,市场监管部门和保险公司正在研究具体补偿方案。

一张卡里充值十几万元,却发现店面关门了;商家频繁易主,消费者卡里的钱不得不充了再充……直面预付消费卡种种乱象,市十四届人大常委会第四十二次会议昨天听取《上海市单用途预付消费卡管理规定 的说明并解读。据悉,上海率先对单用途预付消费卡管理进行立法,拟将预付卡“发行规模限制”改为“风险禁止制度”,对发卡企业预收资金进行资金管理。

预付卡市场乱象:资金用途缺监管卷款逃跑频发生

“先存钱后消费”的商业预付式消费引发热议 专家建议加强监管

去年上半年,生活、社会服务类投诉集中体现在预付式消费较多的服务行业;专家称应规范预付卡消费

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只要发卡均纳入监管范围

北京7月3日电 题:资金用途缺监管,卷款逃跑频发生——透视预付卡市场乱象

预付式消费 小心被“套”

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记者通过国家企业信用信息公示系统查询到,“食之秘”总公司名称为:食之秘餐饮管理有限公司,公司类型为“有限责任公司”,法定代表人系SIM LEONG THUN,注册资本为人民币7288.848900万元,成立于2002年11月7日。目前,该企业已被上海市场监管局列入经营异常名录。与此同时,记者还查询到,食之秘餐饮管理有限公司为上海市单用途预付卡备案企业。

单用途预付消费卡经营者侵犯消费者权益行为频发,让单用途卡成为社会广泛关注的焦点。从市人大历次调研情况看,为监管单用途卡,上海曾试图扎紧前端“藩篱”,通过设置发卡门槛,规定只有规模以上经营企业才能有发卡许可。但目前的现状是:单用途卡发行乱、发行滥,大量单用途卡处于“无备案、无存管、无监管”的“三无”状态。据行业协会统计,纳入商务部管理范畴的本市发卡企业比例仅25%左右,绝大部分发卡的中小企业和个体工商户游离于监管体系外。

“新华视点”记者魏董华、吴涛

近日,易到资金是否被挪用陷入了罗生门,不少消费者对易到账户里的充值还能否继续使用或者退回甚是担忧。而实际上,如今,像这样“先存钱,后消费”的商业预付式消费,正“占领”着大批市民的钱包,而遭遇预付式消费的纠纷也一直不断。法律专家表示,与金融企业受到监管部门严格看管不同,商业类公司预付式消费模式确实存在监控不到位。

2018年12月8日,梦秀欢乐广场3楼的魔力乐豆店已关闭。摄影/新京报记者 潘亦纯

为防发卡企业“跑路”,《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》已于今年5月1日起正式实施。办法规定,上海将对单用途预付卡发卡企业启用银行专用存款账户,且一系列风险防控措施也在进一步落实中。那么对于已经备案的企业,购买“食之秘”消费卡的消费者还能拿回自己的钱吗?

基于这一问题,《规定》将单用途卡定义为:经营者发行的,仅限于消费者在经营者及其所属集团、同一品牌特许经营体系内,或者经营者经营场所入驻商户内兑付不特定商品、服务的实体或者虚拟预付凭证。也就是说,无论经营者所处行业或者组织形式,只要发行单用途卡的,均应纳入监管范围。

广东省消委会近日披露的数据显示,广东2015年预付卡投诉受理案件数量超过7000件。“新华视点”记者在广东、浙江等地调查发现,目前,在餐饮、美发、美容、健身等行业,预付卡消费几乎成为“标配”,一些商家用各种手段吸引消费者预存大量现金,但有些涉嫌变相融资、非法集资,甚至出现卷款上亿元跑路的现象。

有专家建议国家有关部门出台规定,禁止商业类公司在未获得政府允许的情况下吸取公众预付款进行商业活动的行为,以减少经济秩序的破坏。

健身房、美发店、洗车店、蛋糕店等等,为了“锁定”客户,声称“办卡”可以享受充值返现等折扣。因此,不少消费者喜欢在自己常去的店“办卡”。这样的卡被称为单用途预付卡,持卡者只能在发卡机构指定的商户或门店消费。

对此,记者采访到了上海市单用途预付卡协会常务副会长范林根。据范林根透露,由于食之秘是备案企业,通过“上海市单用途预付卡消费协同监管服务平台”可以查询,食之秘共发放7万多张预付卡,除去消费者卡内金额已用完等情况,有效预付卡数量为3万余张,总金额约400余万元。“也就是说,平均每位消费者预付卡内的剩余余额为100余元。”同时,范林根还表示,目前12315和12345热线已经接到消费投诉约40余件。

建立预付卡风险警示制度

规模日增跑路频现,广东3年投诉翻一倍多

文/广州日报全媒体记者林晓丽、倪明

殊不知,这项本来应该成为商户和消费者之间互相便利的交易,因为有些商户在消费者办完预付卡之后携款跑路而让消费者后悔不已,不仅难以享受服务或折扣,就连卡里的余额也很难追回。

据了解,按照《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》规定,备案企业是有银行专用存款账户的,在预收资金余额管理方面也有一定的标准。其中,一般风险警示标准为20万元。若超过该标准的,经营者应将全部预收资金余额的40%存入银行专用存款账户;特别风险警示标准为经营者上一年度主营业务收入的20%,且最高不超过5000万元。若超过该标准的,应将全部预收资金余额存入银行专用存款账户。同时,经营者可采取履约保证保险等方式,来冲抵全部或者部分存管资金。

针对单用途预付费卡的管理,有关部门也希望加强事中监管,通过对预收资金流向的实时监控与管理,避免发生恶意“圈钱”跑路情况。此次亮相的《规定》明确由市商务部门牵头建设单用途卡协同监管平台,协同监管平台具有归集经营者单用途卡发行、兑付、预收资金等信息的功能。明确经营者与协同监管平台的信息对接义务;通过协同监管平台进行信息披露,消费者可以查询经营者基本信息、预收资金管理方式以及所持单用途卡余额等情况;行业主管部门依托协同监管平台,通过信息审核比对、异常信息预警等方式,对经营者进行日常监管。

“发行预付卡是商家快速回收资金、吸引客源、绑定客户的手段,光靠卖次数或者店内消费,现金流根本跟不上。消费者使用预付卡能享受更实惠的价格。”杭州市一家面积千余平方米的健身会所的销售经理说。

案例1

“店铺关门”“商家跑路”,消费者手里的卡片就成为废纸一张,后续的追款之路更是漫漫。那么,到底应该如何规范预付卡消费?

范林根说,由于食之秘的预付卡预收资金在400万左右,属于一般风险警示标准,如果按照《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》,经营者应将全部预收资金余额的40%存入银行专用存款账户,也就是160万元左右;而如果采取履约保证保险等方式,则按照保险合同进行赔付。

此外,《规定》对预收资金建立了风险防控体系,明确预收资金管理要求。根据规定,经营者单张单用途卡限额应当符合国家有关规定;经营者预收资金余额应当与其实缴资本或者上一年度主营业务收入相适应。同时,建立风险警示制度:经营者的预收资金余额超过风险警示标准的,应当对外披露并采取风险防范措施。采取专用账户管理以及履约担保等风险管理措施:经营者预收资金余额超过风险警示标准后,对预收资金应当采取银行专户管理或购买履约保证保险、担保保函等方式,加强对预收资金管理。具体风险警示标准以及风险防范措施,授权市商务部门会同金融和相关行业主管部门另行制定。

这一看起来“双赢”的消费方式,却面临重重风险。

贪便宜“充值返现”

魔力乐豆跑路当天还在售卡

“据我了解的情况是,食之秘在今年5月1日《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》实施之前,已进行了’单用途预付卡履约保险’的投保。为此,保险公司则将根据消费者的损失情况,进行相应的补偿。”范林根说。

在此前人大的执法检查中,不少参与的代表指出,少数不法商家将发行预付卡作为无息融资手段,利用满额返利、超低折扣等营销方式,在短期内大量发卡,获得巨额资金后,用于开设分店或其他风险投资,一旦资金链断裂,就关店大吉甚至卷款逃跑,类似行为极易引发系统性风险,触及变相融资、非法集资的法律红线,消费者的预付资金也将打水漂。

不少消费者反映,预付卡消费有很多“霸王条款”,交钱容易退钱难。广东省消协3月公布的一批预付卡消费侵权典型案例中,消费者李先生在广东艾力斯体育健身运动中心办理了30次游泳卡,用了11次后,被告之游泳卡过了九个月有效期,需要再交60元续卡才能使用。李先生表示,办卡时该中心并未提及有效期一事,且卡上也没有注明。

被高峰溢价“反蚀”

近日,家住北京市朝阳区的王女士便遇到了这样的糟心事。2018年11月份,她在梦秀欢乐广场三楼的魔力乐豆店给孙子购买了4张双十一促销卡,每张卡150元。仅用完一张卡,魔力乐豆就关店了,店老板及店员也不知所踪。

东方网记者随后采访了多个部门,截至发稿时记者获悉,上海市、区商务主管部门,市场监管部门和保险公司正在研究具体补偿方案中。

此次,《规定》作了三方面规定:一是将经营者单用途卡失信信息向本市公共信用信息服务平台归集,并依法采取惩戒措施;二是建立严重失信主体名单,将关门跑路、一年内因违反本规定受到两次以上行政处罚,以及存在非法吸收公众存款、集资诈骗等情形的经营者,纳入严重失信主体名单;三是对经营者设置信用门槛,实行负面清单管理,凡是被司法机关确定为失信被执行人,或者五年内因单用途卡失信行为被列入严重失信主体名单的经营者,不得发行单用途卡。

“预付卡存多少、退不退都由商家说了算。”浙江消费者吕先生说,一些会员卡背面还明确印有“一经办理不予退款”字样,交钱后服务好不好都只能接受。

许多乘客反映被网约车账户里的充值“绑架”了。“春节前易到搞活动充值返现,我充了两万块,加上返现一共三万二,本以为能用好几年,可现在我恨不得删了这个App……”陈先生给记者展示当时的充值优惠和他的用车记录:从今年2月以来只用了4次。“每天从早到晚,无论什么时候用车,都显示目前是高峰、需要加价,加价幅度从0.5倍到1.8倍不等,这点优惠被吞回去不说,大多数时候即使我愿意加价、愿意等车,也根本没司机接单。”

新京报记者从北京市企业信用信息网查询得知,魔力乐豆文化娱乐有限公司2017年4月12日成立,目前登记的状态为开业。记者拨打其公开电话无人接听。去年12月8日,新京报记者在现场看到,魔力乐豆处于关店状态,店内剩余一些货架和部分设备混乱地摆放着。

不过,范林根也提醒消费者,对于补偿金额不能太乐观。“无论是根据《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》还是保险约定,消费者或只能得到最高不高于40%的补偿。”范林表示,预付卡消费还是有风险的,消费者需谨慎购买。

如果遇到公司倒闭、老板跑路,预付卡的钱往往“打水漂”。广东省消费者委员会近日公布一起案例,深圳市博贝优品文化发展有限公司有投诉105宗,投诉该公司关门倒闭,老板跑路,一些家长预付的万元学费“打水漂”。

“如果网约车企业挪用资金,充值退不回来怎么办?”陈先生表示担忧。

在已关闭的魔力乐豆店铺门口,贴着两张敬告信,一张敬告信上称,“北京魔力乐豆文化娱乐有限公司与我司签订的租赁合同至2023年2月到期,但自2018年12月起,该公司已欠付我司巨额租金,魔力乐豆儿童乐园于12月5日下午在毫无预警的情况下闭店停业。”

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上海知名餐饮连锁企业“代官山”2015年也上演了跑路事件,5家门店突然歇业,经营者完全失联,众多买了“代官山”预付卡的用户蒙受损失。

怒删网约车App的“僵尸户”还真不少。记者走访中,不少约车族都放弃了当初的高额充值,即使干吃哑巴亏也不愿越陷越深。

另一张敬告信则称,需要退卡、退费的顾客到商场一楼服务台进行登记。新京报记者在商场一楼看到,服务台前有十余个魔力乐豆的客户正在排队登记。

范林根还提醒消费者,《上海市单用途预付消费卡管理实施办法》已经实施,根据规定,经营者(包括企业和个体商户)开展单用途卡经营活动的,都应当与“上海市单用途预付消费卡协同监管服务平台”进行信息对接。

此外,有些预付卡消费甚至涉嫌非法集资,今年初发生的水果营行倒闭事件就是典型代表。这家注册资本10亿元、号称要做“生鲜电商界阿里巴巴”的企业,通过“充1000元送1000元”“众筹入股”等方式,一年疯狂扩张300多家门店后突然倒闭。当时一名水果营行的联合创始人曾向记者透露,水果营行最终涉及的资金可能在3亿元以上。

甚至有用户自称摸清了其中的门道:“在我账户里还有充值金的三分之一左右时,这家平台就开始疯狂发短信,催我参加新的优惠活动。所以我劝周围的朋友,千万不要抱‘余额用完了再删’的想法,因为当你余额不多时,后台就会把你自动视为用车活跃用户,会频繁地推送新的促销信息。而只要你手机绑定了网约车平台,你的家庭住址、出行偏好等等都在平台掌握之中了,真是防不胜防。”

让魔力乐豆消费者们感到气愤的是,在跑路当天上午,魔力乐豆都仍在向客户促销预付卡,在店铺倒闭前一两个月,店铺更是通过多个微商平台低价促销“99元10次卡”。“明明店长都知道店铺要倒闭了,还促销自己的卡,这不明摆着骗人么?”一位在现场的消费者对记者表示。

为保障自己的合法权益,消费者可以通过该平台查询到发卡企业信息对接情况、已购买预付卡的余额,还可查看警示名单,进行在线咨询举报等,已经对接的经营者则拥有特定标识,消费者在购买单用途卡时可注意查看。

随着预付卡市场越来越大,纠纷也越来越多。去年11月全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》实施情况的报告指出,2014年国内多用途和单用途预付卡销售规模为9068.8亿元,预付卡消费领域问题突出,除了约定不明、服务缩水,更严重的是有商家利用其变相融资、集资甚至诈骗。

案例2

另一位消费者对记者称,自己卡里还剩2000多元,其他客户最高的卡里有剩4000多元的,“我们建了一个退款群,目前群里有300多人,但好多消费者都还不知道”。

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来自广东省消委会的统计数据显示,广东预付卡投诉案件从2013年的3131件增加到2015年的7195件,翻了一倍多,涉及金额也从3000多万元增加到5000多万元。

一口气投入过千元

12月11日,据魔力乐豆消费者提供的消息称,当天下午,魔力乐豆消费者在片警的协调下与商家达成协议,商家在12月31日前退款。12月26日,有消费者向记者证实,已有人拿回余款。

查询方式:

大量预付卡销售处于“三无”状态

够买好几辆自行车

然而,家住北京市朝阳区的王红就没有这么幸运了,2017年年底,他在朝阳大悦城附近的新派修脚充值5000元,偶尔去过几次。去年5月搬家后,王红再去就发现原来店铺早已不在。

1、通过“中国上海”政府门户网站(

记者调查发现,目前,虽然有相关文件规定预付卡消费须备案登记,并实行资金存管制度,但实际上大量的预付卡销售处于“三无”状态。

无独有偶,在经历了前期融资以及大规模投放后,各共享单车品牌纷纷打出充值返现、免费日等活动。甚至到晚上11点了,还有用户收到短信,被告知明天可以免费骑共享单车。

北京市丰台区的吴霞对记者表示,2017年年初,她在小区门口办了张200元洗十次的洗车卡。“刚用两次,洗车店就没了。卡上没有联系方式,我们也联系不上店主。”

2、通过“随申办市民云”手机App,在“随申办”菜单中找到“预付卡查询”服务。

——无备案。早在2012年,商务部就发布了《单用途商业预付卡管理办法》,要求发卡企业在开展单用途卡业务之日起30日内前往各级商务主管部门备案。

面对种种补贴,不少市民心动了。

跑路商家违反《合同法》

查询内容:

但实际情况并非如此。全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》实施情况的报告指出,预付卡销售只有一半多经人民银行批准或商务部备案,大量发卡行为未纳入监管。上海全市发卡主体近10万家,而在上海市商务委备案的企业只有351家。

市民王小姐为自己和家人方便“随手就骑”,她一口气下载了摩拜、ofo、小鸣、小蓝4个共享单车App。“下载App交完押金和骑行费,我吓了一跳!”王小姐说,摩拜单车押金299元、ofo99元、小鸣单车199元、小蓝单车99元……每个App充值骑行费100元,她的共享单车账单一下子超过千元。

根据全国消协组织受理投诉情况统计,2018年上半年,生活、社会服务类投诉共44787件,主要集中体现在预付式消费较多的娱乐健身、美容美发、餐饮住宿、修理服务等服务行业。其中,部分经营者因经营不善等原因,发生关门歇业、易主、变更经营地址等情形,既不能继续按合同约定提供服务,也不采取其他善后措施也成为消费者主要投诉的问题。

预付式消费引热议,消费者预付卡打水漂。1、可查询发卡企业的对接信息。

——无存管。按照《单用途商业预付卡管理办法》规定,规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。企业需有专门的存管资金银行账户,当企业超额调用存管资金时,银行应拒绝并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。

白领刘先生告诉广州日报记者,他近日在摩拜App上充值了400元,加上返送,账户上有800多元,按照一小时0.5元收费,可以骑行1600小时,如果每天骑一小时,可以骑四年多。

北京市京师律师事务所律师张新年对新京报记者表示,因商家与消费者之间成立了服务合同,当商家在尚未履行或是未履行完合同义务即“跑路”的行为,违反了《合同法》第一百零七条的规定,此时,商家应承担相应的违约责任。

2、可查询发卡企业是否存在警示情形,行业主管部门会给出“红灯”、“黄灯”的警示,购卡之前可以先去“摸摸底”。

业内人士表示,这都需要以登记备案为基础,连登记备案都没有,何谈存管?

“一算吓一跳,四年后还不知道这个平台在不在呢!” 刘先生说。

记者注意到,按照《合同法》第一百零七条规定,当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

3、可查询卡内余额。在平台上输入卡号、经营者名称等信息查询。

另外,在实际生活中,很多美容美发店、健身房、餐饮店等规模小,还达不到存管资金的标准。

案例3

在记者采访过程中,有不少消费者产生疑问,商场里的商家跑路,作为管理方,商场需要承担赔偿责任吗?

4、使用预付卡遇到问题,可以使用在线咨询和举报功能。(此功能目前仅限网站服务平台使用)

——无监管。《单用途商业预付卡管理办法》规定,预收资金只能用于发卡企业主营业务,不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。但预售资金由商家任意使用的情况不在少数。

市民吐槽一年遭遇

记者在梦秀欢乐广场的服务台处发现了《关于谨慎办理各店铺储值卡的告知》的提示。《告知》称,“梦秀欢乐广场各店铺为顾客办理的储值卡属于各店铺自行行为,与本商城及商场管理方无关。”落款时间为2018年9月11日。

消费提醒:

“钱收上来就是我们的了,留一部分用于日常运营之外,其他的想做什么都可以,哪怕是炒股也没人管。”杭州一家美容美发机构负责人说,商家不会主动对这部分资金建立专门的管理账户,可以随意支取,只要不倒闭就不会有事。

两次预付款打水漂

张新年律师告诉记者,消费者在办理预付卡时,即与商家产生了相应的服务合同法律关系,消费者支付一定的金钱购买商家提供的相应服务。在这之间,商场作为商家经营场地的提供者,与商家之间仅存在相应的租赁合同法律关系,并不存在相应的担保法律关系,所以对于商家携预付卡“跑路”的事情,商场对商家并无任何担保责任。

消费者在购买单用途预付消费卡时,要登录上海市单用途预付消费卡协同监管服务平台,做好“五看一查”。

“大量预售卡既无备案,也无保障约束,一旦出现倒闭或老板跑路,消费者只能认栽。”中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军说。

而实际上,这种先充值再消费的模式在线下商家早已泛滥,包括餐饮店、水果店、健身房、美容店、美发店、洗车店等各行各业,都广泛使用这一模式。但同时,中消协提供的数据显示,从近几年全国消协组织受理涉及“预付式消费”投诉情况来看,预付式消费投诉呈上升趋势,而解决率相对较低,成为当前消费维权的热点和难点。

个体户发售预付卡有待监管

“一看”信息对接。拥有特定标志说明经营者已经与协同监管平台进行信息对接。

应建立第三方账户监管预付卡资金

市民李小姐就向记者抱怨道,曾在一年内遭遇了两家店铺卷款跑路,几千元的充值款全都打水漂。

一般而言,在商家携预付卡“跑路”的事件中,单个消费者金额并不多,所以不少消费者缺乏追回损失的动力。上述案例中的王红称,“感觉浪费时间,还不一定有解决办法”。

“二看”风险预警。经营者是否存在警示情形。“绿色”代表无违规问题,“黄色”代表可能发生违规问题,“红色”代表已经发生违规问题。

预付卡消费多数在民生行业,出现纠纷涉及面广。广东省2015年受理预付卡投诉7195件,涉及消费者8526人,其中群体性投诉22件,涉及消费者超过1000人。

据介绍,李小姐遭遇的其中一家是大型水果连锁店,由于充值越多返现越多,而且想着是连锁店,老板实力雄厚,就充了2000元,加上返现1500元,共3500元。结果光顾了不到五次,只花了1000多元,水果店老板就跑路了,卡里的2000多元打了水漂。

2012年9月21日,商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法》规定,规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应实行资金存管制度,存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%以及40%。

“三看”信用评价。注意查看单用途卡协会给予经营者的信用评价结果,信用评价等级低的经营者风险较大。

与此同时,商业预付卡纠纷维权成本高,能最终通过司法救济获得实际赔偿的少之又少。“法律法规并没有对发行预付卡的商户所应承担的民事赔偿责任作出明确规定,民事诉讼即使可以为消费者追回本金,也难以对商户形成有力的威慑。”杭州楷立律师事务所律师朱炜说。

李小姐遭遇的另一家是小区附近的健身房。“不是大型连锁店,但就是图近,我就充了3000多元,结果去了两次健身房,第三次去到就发现店面一片狼藉,健身器材也都搬空了,更不见原来的员工。问了商场物业,物业竟称租金都追不回了。”李小姐介绍说。

2018年1月8日,北京市商务委员会就《管理办法》执行过程中发卡企业和消费者共同关心的问题进行的解答中提到,《管理办法》没有规定“其他企业”的发卡资金存管和业务情况上报制度。也就是说,这类数量众多、规模较小的其他发卡企业,对其预收资金和业务经营情况是没有监管措施的。

“四看”风险防范。注意查看经营者的预收资金风险防范措施,商家预收资金超过警示标准应采用风险防范措施。

朱炜建议,应落实预付卡资金存管制度,尽快建立第三方账户监管预付卡资金,改善预付卡资金安全仅靠商家自身信用的“单保险”模式。对30%的存管资金比例可适当提高,一旦商家失踪或者倒闭,由第三方直接将资金归还消费者。

不过,由于金额也不是很大,李小姐都没有报警,只能自认倒霉。李小姐表示,很反感这种模式,商家往往通过抬高原价,并通过高额返现或者低折优惠引诱消费者预付款,让消费者明明知道有风险还是心存侥幸地进行预付。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授对记者表示,“预付卡监管难点在于发卡企业发了多少卡,向谁发了卡,监管者是不知道的,既然不知道,就无法监管。现在我们有1亿户市场经营主体,信息不对称是监管最大难点。出台政策的部门,没有实际的执法能力,有执法能力的,又不管理这一块。”

“五看”章程协议。注意查看经营者购卡章程及购卡协议,明确权利义务避免发生纠纷。

广东省消费者委员会建议,对预付式消费进行立法,重点解决预付式消费的准入、规范、监管及维权等方面存在的突出问题。同时探索采用信用监管、推行先行赔付等监管手段,引入行业连带担保等制度规范,整治和遏止预付式消费乱象。

关注焦点

现实情况可能正在好转。2018年7月27日上午,上海市十五届人大常委会第五次会议表决通过了《上海市单用途预付消费卡管理规定》,将众多的个体工商户纳入监管范畴,例如其第十条规定称“个体工商户与协同监管服务平台信息对接的具体办法由市人民政府制定”。这一规定2019年1月1日起施行,有望弥补此前的监管真空。

“一查”卡内余额。记得通过在协同监管平台查询卡内余额。

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Q

《管理规定》称,如经营者有因停业、歇业或者经营场所迁移等原因未对单用途卡兑付、退卡等事项作出妥善安排,未提供有效联系方式且无法联络的,应当将其列入严重失信主体名单,并通过本市公共信用信息服务平台标明对该严重失信行为负有责任的法定代表人、主要负责人和其他直接责任人的信息。

为何热衷充值?

监管真空之下,是消费者追款的不易。2018年12月10日,新京报记者拨打朝阳区消费者协会电话咨询商家携预付卡余额跑路的情况,工作人员对记者表示:“真要跑路了,没有主体在那儿开业经营,就无法受理。”北京工商局朝阳分局的相关人员也表示:“建议您去报警。店不在了就不在我们的受理范围内。”

A

那么消费者是否可以选择向派出所报案来寻求解决之道?张新年律师称,大部分“跑路”案件均属于因消费办卡引起的经济纠纷、民事纠纷。消费者只能通过消协、工商行政部门或是法院进行追款。

沉淀资金可用来钱生钱

不过,商家携预付卡余额跑路的情况也不能一概而论。张新年表示,若商家目的明确,本不想履行合同,仅骗取大量钱财后“跑路”。消费者则应立即报警,请求刑事介入,防止资金外逃,保障自己权益。“依照相关法律及司法解释的规定,通常情况下诈骗罪的立案标准为3000元,但是对于相应案件的追诉标准也要通过具体案件情况进行分析。”

网约车、共享单车平台为什么热衷于押金及充值模式?中国电子商务研究中心主任曹磊认为,站在互联网的角度,未来共享单车一方面可以从用户充值的押金、租金等方面获取盈利;另一方面,还可以依靠其延伸服务获取利润,包括沉淀资金的投资等。除了这两方面,所获得的用户数据更是无价的。

专家称应多层面规范预付卡消费

而线下的企业同样如此。广东省消委会公益诉讼团副团长、广东省法学会律师学研究会会长朱永平指出,先预付后消费的模式堪称“空手套白狼”,小公司由于沉淀资金有限,只能作为公司日常开支;而如果沉淀资金够大,很多企业都会进行较高收益的投资理财,以此赚取更多的钱。

近年来,关于商家携预付卡余额跑路的事件屡见不鲜。针对预付卡存在的诸多问题,中消协专家委员会专家委员邱宝昌律师对新京报记者表示,要减少预付卡消费的经营活动隐患,应该从商家入门门槛开始限制。

4月17日中午,易到创始人周航公开声明,乐视挪用13亿资金而造成易到资金链紧张,并要求乐视解决好易到的问题。17日晚,乐视联合易到通过微博发表官方声明,称乐视从未挪用用户充值在内的易到任何资金,而且已投入40亿资金及生态资源,支持易到发展。

邱宝昌律师说,可以对经营者的成立期限设定一定条件,如成立达到三年以上的企业方可开展有关预付费消费的经营行为。对经营者及其高管人员设定一定门槛,如要求经营者在经营期间无重大违法违规行为、无欺诈消费者行为,高管人员不存在欺诈消费者的不良记录。

虽然乐视是否挪用用户充值在内的易到资金尚无定论,共享单车平台至今也无一公布用押金、租金赚钱的计划,但外界分析不少都将充值金作为它们的收入来源。因为押金理财,在很多行业都是个绕不开的话题。按物权法规定,充值押金所产生的利息收入或其他孳息收入(比如购买理财产品或炒股等)都归属于单车平台。

“对经营者预收的资金用途加以规制,要求只能用于为消费者提供相关商品或服务范围之内,不得挪作他用。对于经营者预收的资金进行监管,具体监管措施建议参考商品房预售资金监管模式,保证消费者预付资金专款专用。种种措施,提高了发售预付卡商家的门槛。”

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同时,邱宝昌律师还表示,从执法层面,也应规范预付卡消费。行政执法部门接到消费者投诉后应及时查处,并根据查处结果在一定范围内及时对外公示,防止其他消费者的合法权益受到类似侵害。

预付款如何使用?

从司法层面来看,“对于侵害消费者权益的案件,法院应当及时立案审理,对于简单、关系明确的消费纠纷案件,建议法院参考适用小额诉讼的相关规定实行一审终审制度,及时维护消费者合法权益。”邱宝昌律师称。

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2018年9月,消协发文提醒消费者谨慎办理预付卡。其中提到的措施包括,消费者要确认自己是否真的长期需要此类服务,不要贪图一时的高折扣或者轻信商家的销售话术。当前预付式消费纠纷追回损失非常困难,所以消费者应谨慎采用预付式方式进行消费,尽量不办预付卡等。

对充值的金融监管仍是盲区

此外,还要降低预付额度,缩短使用周期。综合考虑商家情况以及尽量签订书面协议等手段,都可以维护自身权益或将损失降到最小。

但是,朱永平指出,对于商家来说,这笔预付款如何使用,并未受到任何政府监管。同时,消费者对预付款如何使用也没有知情权和监督权。

新京报记者 潘亦纯

“目前国内对充值的金融监管仍是盲区。”盈灿咨询高级研究员张叶霞向广州日报记者坦言,按用户数来计算,平台充值金额汇成数以亿计的资金池,应该引起监管层关注。

此前卡拉单车投资人能够随意划走用户押金暴露了共享单车押金使用缺乏监管,暗藏风险。

记者了解到,央行、银监部门以及地方金融局,均不管商业类企业收取的预付费。央行就表示,第三方多用途预付卡是央行监管范围,商户发行的单一用途预付卡不在监管范围之内。

商务部门相关人士则表示,企业有自主发卡权,商务部门只对零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的发卡企业进行备案管理,具体包括预付卡备案、资金存管、实名登记、非现金购买、限额发行等以备案管理为主要内容的管理事项。同时,品牌发卡企业、集团发卡企业和规模发卡企业分别按不少于预收资金余额的40%、30%和20%的比例进行银行资金存管或保证保险,每季度需要上报业务经营情况,其他发卡企业不需要缴纳存管资金或保证保险,以企业自律为主。

该人士表示,预付式消费确实存在监管不到位,如该备案却不备案的企业,以及教育、旅游、健身类企业和个体工商户并不纳入备案企业,也就是没人管。部分企业不需要缴纳存管资金或保证保险,同样也留下了隐患。“实际上,即便缴纳了存管资金或保证保险,也不等于购买无风险。”该人士说。

专家建议

要提高风险意识

勿充值太多资金

“目前,这一块确实出现监管空白。”朱永平指出,但是,与非法吸储不同,商户收取预付款是一种合法的民事行为,除非是卷款跑路。而非法吸储是指不具有吸收存款资格的个人或单位向不特定的社会公众筹集资金,用于进行货币、资本的经营,并向公众承诺在一定期限内还本付息的一种扰乱金融秩序的犯罪行为。

中国电子商务研究中心特约研究员、北京志霖律师事务所赵占领律师则对可能引发的风险颇为担忧: “互联网时代,很多平台拥有大量用户、涉及多个城市,一旦发生平台将大量资金挪作他用、投资失败或无法及时抽回资金等情况,将面临退还兑现危机,容易产生群体性维权事件发生。”

针对目前预付款模式泛滥的情况,朱永平主张,虽然不违法,但是预付式消费也是没必要的,国家有关部门应出台相关规定,禁止商业类公司在未获得允许的情况下,吸取公众预付款进行商业活动。一旦违法,则进行处罚,以此减少对经济秩序的破坏。

另有大型连锁零售企业相关人士告诉记者,目前对于发卡商家资质、规模、实力没有限制,商家随意发卡,管理部门难以监管;另外,对于预付卡乱象的处罚力度太小,商家违法成本太低,才导致卷款跑路事件频繁发生。该人士建议,有关部门也可加强合作,借鉴第三方支付机构的备付金管理,对商户的预付式消费进行管理。

中消协方面在3·15前夕也针对预付式消费建议,有关部门要加快修订和完善相关预付卡及预付式消费的法律规定,建议商务、工商和市场监管等部门加强相关备案工作的衔接与配合,积极推行合同示范文本,引入第三方支付方式或行业保证金制度等资金监管方式。

而在规定尚未完善之前,朱永平提醒消费者要提高风险意识,尽量不要充值太多资金,而且选择有实力的商家进行预付款。

他山之石

浙江:

下月起预付卡最高不超5000元

浙江省在今年5月1日起施行预付式消费新规,包括规定预付卡金额最高不得超过5000元等。

为防止商家以发放预付卡为名非法集资甚至携款潜逃,实施办法规定,经营者自营业执照核准登记之日起六个月后,方可发放单用途商业预付凭证。企业法人提供的单张记名预付凭证金额不得超过5000元,单张不记名预付凭证金额不得超过1000元;其他经营者对同一消费者提供的记名预付凭证金额不得超过2000元,单张不记名预付凭证金额不得超过500元。不过,消费者预付款存入第三方支付平台并且凭指令支付的除外。实施办法还规定,预付卡超过卡面期限,经营者不能以延长为由收取额外费用;终止经营活动的,经营者要提前30天退还消费者卡内余额。

央行“出手”规范第三方支付机构

第三方支付

客户备付金集中存管

为纠正和防止第三方支付机构挪用、占用客户备付金,引导还原支付机构的业务本源,央行在今年年初推出了客户备付金集中存管制度,要求支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户。按照规定,最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户,但目前设置了缓冲期,也就是首次交存的平均比例为20%左右。客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

现场走访

易到平台司机:现在只想提现

广州日报讯 (全媒体记者刘冉冉、张露)易到创始人周航与乐视之间几番“互撕”引发网媒热议,同时引起了打车族、平台司机的忧虑:账户里的钱,还能不能拿回来?对于这场事关网约车平台的“口水战”,有围观网友表示:“作为乘客我只想打到车或者退钱;作为司机,我只想提现。”

昨天上午,记者来到位于白云区东承大厦的易到用车广州分公司时,有几位司机正在填写“线下提现证明”。

司机黄师傅告诉记者:“前几个月易到给司机开的账户,经常出现‘系统异常’无法提现的问题,司机反映了很多次,现在平台通知我们,如果想尽快拿到现金,就得填写这个单子,同意易到以线下支付形式打钱到司机填写的某银行账户上,而且同意易到通过后台系统对司机账户进行相应修改,并授权易到全权处理关于这笔结款与易到平台其他关联公司、合作公司之间的结算且不进行任何干涉……”

黄师傅说,自己在易到账户里的钱还有2000多元没到账,看到昨天微信群里的转发消息,心里有点着急。

另一位做了2年多的祁师傅说:“以前是做了10天后就随便可以提现的,现在10天、20天都不一定能提到……现在我卡里8000多元还没给。”

司机萌生退意直接影响了打车族。一位在易到充值了2000多元的市民王小姐告诉记者:“春节以后用易到打车越来越难,我想直接退款算了,结果好不容易联系到了在线客服,对方告诉我充值退款仅限于充值后三天内……现在打不到车又退不了钱,真的很担心这个平台哪天撤了,这些钱岂不是白充了?”

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